גיוון מס הוא חיסונים עבור "שיתוק מס"

מאת ג'ארט ב

למידע נוסף על Jarrett באתר שלנו שאל יועץ

מעולם לא הבנתי מדוע קיים אצל רוב האמריקאים מוחות כאלה שלילי הקשר עם תשלום מסים (כמו "מוות ו …"). האם העובדה שאדם אינו צריך לשלם מסים פירושה שהוא או היא עשו כסף?

אני מקבל שיש מספר התנגדויות ספציפיות לאנשים, בהתאם למצבן הפוליטי או החברתי-כלכלי כמה הם חייבים במס, או מה הכסף משמש. אבל זה נראה לי מוזר כי איתות של משהו חיובי יחסית (שיש הכנסה שווה המסים) יכול לשאת משמעות שלילית כזו במוחם של רוב האנשים.

לוקח את זה צעד אחד קדימה, כמה אפילו לראות תשלום מסים כסוג של עונש. עבור גמלאים רבים אשר השקיעו שנים רבות לתרום חיסכון מס תוכניות ועכשיו צריך לשלם את piper כפי שהם למשוך כסף, זה יכול לגרום לתגובה רגשית שלילית שאנו קוראים "שיתוק מס".

תשלום מסים אינו עונש

ניסיון חדש עם לקוח חדש ממחיש את הבעיה.

ג'ו ורונדה עבדו במשך שנים רבות, ולאחר שעשו את מחקריהם, הם עקבו אחר החוכמה המקובלת ושמרו על פרישתם תוך שימוש בחשבונות מסים מסורתיים (מס '401 (k) ו- 403 (b) וכן הלאה). בעשותם כן, הם קיבלו ניכוי מס מראש כאשר הם תרמו לחשבונות שלהם, ונהנו דחייה מס לאורך כל הדרך.

עכשיו רונדה וג'ו שניהם מעל גיל 60 ולאחרונה בדימוס, והם משתמשים בכסף הם כל כך בחסכנות הצילו ליהנות הפרישה שלהם ראוי. בפגישתם האחרונה אמרו לי שהם רוצים לקחת את כל המשפחה (ילדים ונכדים) לשיט באלסקה. עלות הנסיעה תהיה 25,000 $, אז הסברתי כי היינו צריכים לקחת קרוב יותר ל 42,000 $ מחשבונות הפרישה שלהם כדי לכסות את עלות הנסיעה בתוספת מסים פדרליים ומדינתיים על הנסיגה.

על פי התוכנית הכלכלית שלהם, הם בהחלט יכלו להרשות לעצמם בלי לשבור את מטרות הפרישה שלהם, אבל כאשר הם שמעו את זה, הם הפכו מיואשים מאוד. הם הרגישו כאילו הם "נענשו" על פינוי כספים מחשבונות הפרישה שלהם. הם בסופו של דבר לדחות את הנסיעה והמשיך לתת כסף לצבור בחשבונות שלהם, למרות הבטחות חוזרות ונשנות כי הם יכולים בקלות להרשות לעצמם את הנסיעה. התוצאה, כמובן, היא כי עכשיו הם לא נהנים הכסף שהם השקיעו חיים מצטבר, והם לא יאפשרו לעצמם את החוויה של מסעות עם המשפחה שלהם, וליצור זיכרונות יפים לכולם.

הפסיכולוגיה בעבודה כאן, מניסיוננו, היא תופעה נפוצה מדי, שאנו מצפים להיתקל בה יותר ויותר, כאשר מיליוני דור הבייבי בום עושים את דרכם לפרישה.

יש כמה דרכים להתייחס "שיתוק מס". אחד הוא להתאים את החשיבה של אחד סביב חיסכון ומסים. להבין כי לשים כסף בחשבונות המס יתרון אינו דרך הימנעות מסים, אלא דרך דחייה אותם. דרך טובה להתחיל היא עם שינוי mindset - כדי להתרחק הרעיון לשלם מסים על כסף כי מעולם לא היה במס לפני הוא מעין "עונש".

הפנייה לפסיכולוגיה סביב שיתוק מס היא לעתים קרובות הכלי היחיד שיש לנו עם לקוחות שכבר פרשו לגמלאות. אבל עבור אלה עדיין חיסכון, ישנם כמה צעדים קונקרטיים שאנחנו יכולים לנקוט כדי להקל על ההשפעות של מיסוי פרישה. החשוב ביותר של אלה מבוסס על מה שאנו מכנים "משולש מס".

שלושת הצדדים של המשולש

במילים פשוטות, משולש המס הוא דרך לגוון את ההשקעה של הלקוח דולר סוגים שונים של חשבונות, כך שלא כל דולר נסוגה פרישה במס בשיעור המרבי של הלקוח. כפי שהשם מרמז, משולש מס מיושם כראוי יש שלושה חלקים:

• חשבונות זכאים
• חשבונות לא מתאימים
• ללא מסים חשבונות

חשבונות זכאים

כדי לעודד עובדים אמריקאים לחסוך לפרישה שלהם, הממשלה מציעה את התמריצים הכפולים של ניכוי מס שוטף ודחיית מס לאורך הדרך עבור כסף הציל סוגים מסוימים של חשבונות פרישה, המכונה חשבונות מוסמך. הנפוץ ביותר הוא 401 (k), אבל יש אחרים, כולל IRAs מסורתית, 403 (ב) תוכניות, SEP IRAs ועוד. עובדים יכולים לקחת ניכוי מס פדראלי (ולעיתים קרובות מדינתי) על תרומות לחשבונות כאלה, ובכך לחסוך כסף מראש. דחיית המס בחשבונות אלה פירושה שלא יחולו מסים על רווחים כלשהם בחשבון (דיבידנדים, ריבית ורווחי הון) עד להפקדת כספים.

מאז רווחים אלה יכולים גם לייצר הכנסה, החשבון יכול לגדול מהר יותר מאשר זה היה אם הכסף צריך להיות משולם לשלם את המס בשל כל שנה. זו הסיבה שרוב העובדים מאמינים חיסכון מוסמך כלי רכב הם המקומות הטובים ביותר כדי לשמור על פרישה, ולמה כל כך הרבה יש את הרוב המכריע של החיסכון הפנסיה שלהם בחשבונות כאלה.

כדי לקבל צמיחה זו נדחים מס, אם כי, המשקיעים בדרך כלל לוותר על הזכות לקחת כסף מהחשבון לפני גיל 59 וחצי. אם הם ייסוגו מוקדם, סביר להניח שהם חייבים כל מה רגיל מס הכנסה פדרלי ומדינה המדינה, בתוספת עונש 10% פדרלי ואולי עונשים המוטל על המדינה גם כן. (יש כמה יוצאים מן הכלל על עונשים נסיגה מוקדמת).

טעות נפוצה היא כי אלה סוגים של חשבונות הם "ללא מס". הם לא. (אין ארוחות צהריים חינם כאשר מדובר מסים). במקום זאת, המסים הם עקב כאשר הכסף הוא נסוג מן החשבונות, בדרך כלל פרישה. בנוסף, מסים אלה הם בדרך כלל במס הגבוה ביותר של המשקיעים שיעור המס הרגיל הגבוה ביותר - גבוה ככל 39.6% עבור מס פדרלי, בתוספת מה המדינה שלהם מוסיף על. במילים אחרות, לא מסים מראש, אבל מסים מאוחר יותר.

הדעה הרווחת היא שכאשר העובדים יפרשו, הם יהיו בטווח מס נמוך יותר מאשר כשהם עובדים, וזה יביא לחיסכון במס. זה לא תמיד המקרה, עם זאת - וכאשר זה לא, זה לעתים קרובות התוצאות "שיתוק מס" פרישה.

חשבונות לא מתאימים

חשבונות שאינם מתאימים הם אלה שאינם מקבלים טיפול מס מיוחד. אנשים משתמשים לעתים קרובות אלה סוגים של חשבונות רק כמוצא אחרון כי הם מאמינים כי לשים כמה שיותר בחשבון מוסמך הוא תמיד האפשרות הטובה ביותר שלהם הסיבות כבר דנו.

חשבונות שאינם מתאימים, למרות שלא מספקים כל ניכוי מס שוטף או דחיית מס מתמשכת, מציעים יתרונות מסוימים. כאשר הכספים נשלפים מחשבונות אלה, רק את הרווחים הם במס (פלוס, כל ההפסדים יכולים לעתים קרובות נכתבים), ואת הרווחים במס על שיעורי רווחי הון נוחים יותר (לא שיעורי מס הכנסה רגיל). שיעורי רווחי ההון הפדראלי (כיום עולה על 20%) נמוכים בהרבה משיעורי המס השוליים הפדראליים (כיום גבוהים ככל 39.6%). בנוסף, אין עונשים על משיכת כספים מחשבון שאינו כשיר לפני גיל 59.5.

ללא מסים חשבונות

הרגל השלישית של משולש המס מורכבת ממס השקעות פוטנציאליות. הסוג הנפוץ ביותר של חשבון בקטגוריה זו היא IRA רוט. בעת שימוש ROT IRA, המשקיעים לא מקבלים כל ניכוי מס מראש, אבל הם עושים את היתרון של דחיית המס, ואם מנוהלים כראוי, את הקרנות ניתן למשוך לחלוטין ללא מס פרישה.

המשולש בפעולה

הנה דוגמה למשולש המס בעבודה.

תגיד שיש לנו זוג בדימוס שצריכים לקחת $ 60,000 / year מהחשבונות שלהם כדי לספק את פרישת ההכנסה שלהם. תחת שיעורי המס הנוכחיים, הם יכולים לקחת 37,000 $ מן החשבונות שלהם מוסמך, להעלות אותם עד העליון של 15% מס השוליים מס. הבא $ 15,000 ניתן לקחת מן החשבון שלהם שאינם מתאימים, שם הם ישלמו שטוח 15% מסים הון רווח. 8,000 $ הנותרים לאחר מכן ניתן לקחת מן רוט IRA שלהם, ולא יהיו מסים על אלה כספים. בדוגמה זו, בני הזוג יוכלו לקבל את 60,000 $ שהם צריכים, מבלי לקחת כל כך הרבה מכל חשבון אחד כמו לדחוף אותם לתוך סוגר מס גבוה.

כמו עם רוב הדברים הכספיים (ולעתים קרובות גם לא פיננסיים), גיוון הוא המפתח. באופן אידיאלי, כאשר לקוחות להגיע פרישה, היינו רוצים אותם יש קצת כסף בחשבונות מוסמך (עבור ניכוי הנוכחי וצמיחה מס נדחה), קצת כסף בחשבונות שאינם מתאימים (עבור נמוך פוטנציאל שיעורי רווח הון), וכמה כסף ללא מסים (עבור דחייה מס והפצה ללא מס).

אילו ידענו היום בדיוק איזה סוגר מס יגיע כל לקוח כאשר הוא או היא יפרשו בסופו של דבר, יהיה קל לדעת אילו חשבונות יממנו עכשיו. מאחר וקרוב לחזות מה סוגר המס של הלקוח יהיה בטווח של שנים רבות לאורך הקו, או אילו שינויים עשויים להתבצע במבנה המס ב -10, 20 או 30 השנים הבאות, העצה הטובה ביותר היא יש ביצים בסלים רבים ככל האפשר.

אנו מאמנים את לקוחותינו לא לחשוש (או להתעב) מסים. אחרי הכל, משלמים מסים בעצם אומר שהם עשו כסף. עם זאת, שינוי הפסיכולוגיה קשה והוא יכול לקחת זמן, כך תכנון אסטרטגיה מראש כדי לנצל את כל המבנה קיים בעתיד הוא החשוב ביותר. בדרך זו, כשזה מגיע הזמן להתחיל לקחת משיכות וליהנות מפירות העבודה שלהם (או לקחת את המשפחה על זה שיט באלסקה), אנחנו יכולים לעזור ללקוחות שלנו לשלוט על מצב המס בצורה הרבה יותר יעיל ופחות מלחיץ.

תמונה באמצעות iStock.

https: //

מומלץ גם:

פרישה תוכנית תעשיה Ripe למהפכה?

גראדים אחרונים נכשלים על פרישה חיסכון

המפתח היחיד לתכנון פרישה מוצלח

מאחורי מסך מסך היעד תאריך היעד