האם המתמטיקה לספר אם אתה על המסלול עבור פרישה

מאת דייב רוואן

למידע נוסף על דייב באתר שלנו שאל יועץ

מה יש לי לארוחת הערב הערב? איזה סרט אנחנו צריכים ללכת לראות? לאן אנחנו צריכים לצאת לחופשה השנה? שאלות רבות בחיים הן קלות יחסית. אבל אם אתה תוהה, "האם אני על המסלול לפרישה?" זה עלול להפוך במהירות לתרגיל מתסכל.

כדי לדעת את התשובה, אתה גם צריך לדעת או להחליט דברים כמו כאשר אתה צריך לפרוש, אם אתה רוצה לפרוש באופן מלא או להמשיך קריירה הדרן, מה מחזירה השקעות אתה יכול לצפות ומה אחוז ההכנסה שלך אתה צריך לתכנן לחיות. רשימת הלא ידועים נמשכת עוד ועוד.

למרבה המזל, מחקר של חוקר התכנון הפיננסי, המומחה והמחבר קרייג ישראליסן מציע דרך נוספת לחשוב על כמה אתה צריך להיות על היד עבור פרישה מוצלחת.

כלל 4%

כלל הנפוץ ביותר, "כלל 4%", הוא מקום מצוין להתחיל בו, אבל זה לא לספר את כל הסיפור - במיוחד אם הפרישה שלך הוא רחוק.

הכלל 4% מחזיקה כי גמלאים יכולים בבטחה לסגת 4% מן הפנסיה שלהם תיקי השקעות לחיסכון מדי שנה מבלי לגזול את הכסף. האחוז בפועל משתנה עבור כולם, עם כמה גמלאים הזקוקים למשוך אחוז קטן יותר לא נגמר של כסף, בעוד שאחרים יכולים לסגת אפילו יותר, במיוחד אם הם בוחרים לעבוד לתוך שנות ה -70 שלהם.

בהקשר פרישה תכנון, אתה רוצה לחסוך מספיק כדי לצייר על 4% תיק הפרישה שלך בכל שנה יהיה להשלים את ההכנסה הפרישה שלך אחרים, כמו הטבות ביטוח לאומי או קצבה או תשלומי פנסיה, כדי לכסות את תקציב הפרישה הצפוי שלך.

לדוגמה, נניח שאתה ובן הזוג שלך להגדיר תקציב של 80,000 $ בשנה ויש לי 1 מיליון דולר נשמר פרישה. הכלל 4% אומר שאתה יכול בבטחה לסגת 4% מיתרה זו, או $ 40,000. לאחר מכן תסתכל על הטבות הביטוח הלאומי שלך. אם אתה ובן / בת הזוג שלך צפויים לקבל 2,000 $ בחודש, או סך של $ 48,000 בשנה, יהיה לך סך של $ 88,000 - בבטחה מעל 80,000 $ התקציב שלך.

יעד RAM

הכלל 4% יכול להיות מועיל עבור אלה או ליד פרישה, אבל מה אם אתה בשנות ה -40 או ה -50? המחקר של ישראל יכול לתת לאנשים בגיל צעיר זה דרך לחשוב אם הם נמצאים על המסלול לפרישה.

המחבר מתמקד במושג "חשבון פרישה מרובים", או RAM, המהווה את כמות הכסף שמרת עבור פרישה כמו מספר של השכר הסופי שלך. אז, למשל, אם שמרת 500,000 $ לפרישה והמשכורת הסופית שלך היא 100,000 $, יש לך RAM של 5. Israelsen חקרה את רמת ה- RAM אתה צריך להגיע אם אתה רוצה להיות מסוגל:

• משוך חצי מהמשכורת הסופית שלך כל שנה כדי לחיות.
• תנו לעצמכם עלייה של 3% מדי שנה כדי להסביר את האינפלציה.
• לפרוש בגיל 65 ויש לי כסף לחיות על ידי גיל 100.

ישראל יצאה לדרך במשך 90 שנים של נתונים היסטוריים מ -1926 עד 2015 והגיעה למסקנה שמשקיעים המעוניינים לפרוש בגיל 65 צריכים להגיע לרמת זיכרון סופית של בין 7 ל -18. זיכרון RAM מעל 7 פירושו שאתה במצב סביר, ו- RAM של 18 אומר שאתה מוגן מפני הגרוע המוחלט כי השווקים היו להציע במונחים היסטוריים.

אם אתה בדימוס בין 1926 ו 2015 בגיל 65 עם RAM של 7 וחיה עד 100, היה לך סיכוי של 71% לעולם לא נגמרים של כסף. (זה מניח שאתה גם המשיך להשקיע תיק מסורתי של 65% מניות ו 35% אג"ח במהלך שנות הפרישה שלך). ואם הצלחת לחסוך מספיק כדי לקבל RAM של 18 ו בדימוס בכל עת זה 90 שנה, אתה לעולם לא נגמר כסף דרך גיל 100.

חישוב RAM

אז הנה איפה אתה והמוח שלך מתמטיקה לבוא. אם אתה רוצה לפרוש בגיל 65 בתנאים המפורטים לעיל, הנה דרך מהירה, גב המעטפה כדי לבדוק איך אתה עושה, לא משנה באיזה גיל אתה.

ראשית, לחשב את השכר הסופי הצפוי, כדלקמן:

שכר סופי = שכר שוטף x (1.03) ^ (65 - גיל נוכחי)

זה מניח שאתה מקבל שכר השכר על שיעור האינפלציה. (שים לב שסמל ה - Caret הקטן מועלה לכוח זה, והוא מועלה לכוח ה - n כדי לשאת את גורם האינפלציה קדימה לאורך שנים רבות).

לאחר מכן, חשבו את יתרת החשבון הסופי הצפויה. לדוגמה, נניח שאתה מרוויח בממוצע שנתי של 7% על ההשקעות שלך (בניכוי כל העמלות וההוצאות המייעצות) בין עכשיו לפרישה. יתרת חשבון הפנסיה הצפויה שלך היא:

חיסכון פרישה סופי = חיסכון שוטף x (1.07) ^ (65 - גיל נוכחי)

לבסוף, לחשב את RAM מוקרן, אשר:

תחזית זיכרון RAM = חיסכון פרישה סופי / שכר סופי

הנה דוגמה איך זה עובד. נניח שעלית בקריירה שלך, אתה בן 50 ואתה עושה 100,000 $ בשנה. אתה כבר שומר חרוץ, ויש לך 400,000 $ הציל לפרישה.

• שכר סופי = $ 100,000 x (1.03) ^ 15 = $ 155,797
• חיסכון פרישה סופי = $ 400,000 x (1.07) ^ 15 = $ 1,103,613
• זיכרון RAM צפוי = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

זה RAM מוקרן בקושי מכניס אותך באזור פרישה בטוח של 7 עד 18.

אתה על המסלול?

עכשיו אתה יכול להבין את RAM מוקרן באמצעות השיטה המפורטת לעיל.אם אתה מקבל תשובה של 12 או יותר, אתה במצב מצוין עבור פרישה. המעבר מ RAM של 7 ל RAM של 12 הוא הבדל משמעותי במונחים של פרישה אבטחה והגנה מפני שווקים רעים. בשבילי, אם אני ב 12, במקום לרדוף אחרי RAM של 18, אני מעדיף ליהנות רמה גבוהה יותר של החיים היום ולהשאיר יותר סיבות האהוב עלי מאשר ערימת חבורה של כסף נוסף כי אני כנראה זכה "אין צורך.

אם אתה בין 7 ל -12, תוכל להסתדר בקצב הנוכחי של החיסכון שלך, אבל ייתכן שיהיה עליך להפחית את רמת החיים שלך אם נפגע תיקון גס מורחב בשווקים בתחילת הפרישה שלך. ואם אתה מקרין RAM של פחות מ 7, מומלץ לשקול מאוד להגדיל את שיעור החיסכון שלך או למצוא דרכים אחרות כדי להשלים את ההכנסה שלך.

למעשה, שים לב כי פריט גדול יש לנו לא היוו בחישוב זה כמה אתה מתכוון לחסוך בשנים המובילות עד פרישה. אם תמשיך לשמור ולהשקיע, אתה יכול לצפות RAM שלך כדי לתקתק כלפי מעלה. איור החיסכון הצפוי שלך עם משוואה זו:

חיסכון פנסיוני נוסף = (שכר שוטף + שכר סופי) / 2) x (שיעור חסכון) x (65-גיל נוכחי)

הוסף את הסכום לחיסכון הפרישה הסופי מחושב לעיל לרעיון של החיסכון שלך בעת פרישה. וזה אינו כולל את הצמיחה שלך בעתיד ההשקעה; הרכבה הריבית תגדיל את הסיכומים שלך עוד יותר.

חישובים אלה לא יהיו מדויקים, שכן יש הנחות רבות על unknowns ותוצאות אפשריות רבות בין עכשיו לבין הזמן שאתה פורש. עם זאת, שיטה זו מעניקה לחוסכים בשנות ה -40 וה -50 של המאה הקודמת כלי נוסף כדי לקבל תחושה של האם הם נמצאים על המסלול עבור פרישה. אז תוציא את המחשבון שלך!

דייב רוואן הוא מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד רואן פיננסי.

מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.