4 דברים סוכני ביטוח חיים לדעת (וגם אתה צריך)

כאשר אתה קונה ביטוח חיים באמצעות סוכן, אתה נהנה מן המומחיות של מקצועי. אחרי הכל, סוכנים להתפרנס למכור את המוצרים האלה ולדעת איך לקנות ביטוח חיים, ואתה יכול בקושי לקרוא את פוליסת הביטוח שלך. אבל נכנס לפגישה עם סוכן ללא כל ידיעה של ביטוח הצרכים שלך היא טעות - במיוחד בגלל המדיניות הטובה ביותר עבורך לא תמיד יכול להיות אחד סוכן ינסה למכור לך.

אין שום סיכוי שתדע את כל מה שהסוכנים עושים בקשר לביטוח - ולכן הם כל כך מועילים. עם זאת, יש כמה דברים שתרצה לזכור בזמן הבא שאתה קונה מדיניות.

1. סוכנים עובדים על עמלה

רוב סוכני ביטוח החיים אינם מציירים משכורת; במקום זאת, הם מקבלים חתך כאשר הם מוכרים לך מוצר. וכאשר אתה בוחר מדיניות יקר יותר - למשל, ביטוח חיים שלמים במקום ביטוח חיים לטווח - הם עומדים בכיס יותר כסף מהמכירה כמו עמלה, לעתים קרובות יותר או חצי פרמיה של השנה הראשונה שלך.

זה לא אומר הסוכן שלך ינסה למכור לך כל ביטוח החיים רק כדי להרוויח יותר כסף. חיים שלמים J את המוצר הטוב ביותר עבור כמה לקוחות. בנוסף, כאשר לקוחות ירידה במדיניות בשנה הראשונה, סוכנים חייבים להחזיר את הקיצוץ של המכירה, disincentivizing להם למכור לך משהו שאתה לא יכול להרשות לעצמך. וסוכנים רבים הם תומכים נלהבים של ביטוח חיים לטווח. אבל אם הסוכן שלך מתעקש שאתה צריך ביטוח חיים שלם ללא הצדקה טובה, לשקול אם המשכורת עשויה להיות הסיבה.

גם מדיניות מאותו סוג יכול להציע רמות שונות מאוד של עמלה, מה שהופך אחד המכירה אטרקטיבי יותר עבור הסוכן.

זה לא יכול להזיק לשאול את הסוכן על עמלות על מוצרים שאתה מוצע. ובניו יורק, לפי תקנה 194, סוכני הביטוח והברוקרים חייבים לגלות את העמלה.

2. הם עושים יותר על מדיניות חדשה

לא רק לעשות סוכנים על הוועדה, אבל הוועדה היא הגבוהה ביותר השנה הראשונה שאתה קונה מוצר. לאחר מכן, סוכן ביטוח החיים שלך בדרך כלל לא יראו כל הכנסה מן החיים שלך טווח החיים. אם רכשת ביטוח חיים קבוע, מצד שני, הסוכן עשוי לקבל אחוז מהפרמיה שלך כמעט עשור לאחר הקנייה, ולפעמים קטן יותר "עמידה" דמי בשנים הבאות.

סוכנים לשמור על עצמם העסק על ידי הבאת לקוחות חדשים הזקוקים למדיניות חדשה, ולכן הם לא צריכים לשמור על ציור הלקוחות הקיימים עבור הכנסה. אבל אם הסוכן שלך לעתים קרובות מציע לך לקנות מדיניות חדשה ואין סיבה מוצקה, זה עשוי להיות הזמן לקבל חוות דעת שנייה.

3. ערך מזומנים לוקח זמן לבנות - הרבה זמן

פוליסות ביטוח חיים קבועות מציעות את האפשרות לבנות ערך כספי. כאשר אתה משלם את הפרמיה, חלק נכנס לחשבון השקעה נפרד, אשר גדל לאט. מאוחר יותר, אתה יכול לקבל הלוואות או לקחת משיכות זה ערך במזומן, או להשתמש בו כדי לשלם את הפרמיות. סוכנים רבים לקדם ערך במזומן כמו נקודת המכירה העיקריים עבור ביטוח חיים קבוע.

הבעיה עם ערך מזומנים היא שזה לוקח זמן לבנות. זה לא סביר שיהיה לך מספיק לצייר על כמה שנים - ולפעמים הרבה יותר זמן, תלוי איך לבצע את ההשקעות שלך. עם זאת, זה לא יכול להיות הדבר הראשון סוכן מזכיר כאשר מנסים למכור לך מדיניות.

4. ייתכן שאתה לא צריך מיליון דולר מדיניות

כאשר הסוכן שלך מספק לך אומדן של צרכי ביטוח החיים שלך, לשאול איך הוא או היא הגיעה למספר זה. לא להיות מופתע אם הדמות נראה לך גדול, אבל לא נותנים לסוכן למכור לך כיסוי אתה לא צריך, או.

לדוגמה, אם אתה מביא את המשכורת היחידה של משק הבית שלך, זה הגיוני כי פוליסת ביטוח החיים שלך צריך לכסות את החלפת ההכנסה שלך, חובות תרומות עתידיות לקולג 'הילדים של הילדים שלך. אבל אם בן הזוג שלך עובד, זה יכול להיות בטוח להניח כי תרומה להוצאות משק הבית ימשיך, גם אם אתה מת.

כמובן, בן הזוג שלך צריך להיות פוליסת ביטוח חיים, גם - אפילו להישאר בבית ההורה בבית. אבל ודא המדיניות שלך מבוססים על הערכה מציאותית של הצרכים שלך, ולא רק על הפחד.

הסוכן שלך תמיד חייב לך הסבר

אם יש לך מערכת יחסים ארוכת שנים עם הסוכן שלך, אין סיבה לחשוד כי הוא או היא רק אחרי הכסף שלך. סוכן טוב תמיד ממליץ על המוצרים הטובים ביותר עבורך. אבל לא משנה מי זה, הסוכן שלך צריך להיות מסוגל ומסוגל להסביר את צרכי הביטוח שלך. אתה זה שצריך לחיות עם פוליסת הביטוח.

אם אתה חושד סוכן הביטוח שלך הוביל אותך לעבר מדיניות זה לא מתאים לך, יש לך recourse. קבל במגע עם מחלקת הביטוח של המדינה שלך למרות האיגוד הלאומי של המפקח על הביטוח.

אליס Holbrook הוא סופר צוות מכסה ביטוח ומשקיעים Investmentmatome . עקוב אחריה בטוויטר @aliceInvestmentmatome וכן הלאה Google+ .

תמונה באמצעות iStock