תירוצים, תירוצים כאשר עיכוב פרישה חיסכון

מאת גרגורי ש. אוסטרובסקי

למידע נוסף באתר שלנו שאל יועץ

לא לטעות בזה, רוב האמריקאים עובדים במגזר הפרטי הם בכוחות עצמם כשמדובר חיסכון לפרישה.

על פי מחקר שפורסם בשנת 2013 על ידי הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה (BLS), נכון לשנת 2011, רק 18% במגזר זה היה להשתתף בתוכנית פנסיה (או תועלת מוגדרת). לפני כעשרים שנה הוא עמד על 35%, כמעט כפול. מה יותר, רק 10% של חברות התעשייה הפרטית אפילו מציעים תוכנית פנסיה.

מדוע יש בעבר תוכניות פנסיה מוצקות נשחקות מהמגזר הפרטי?

סיבה אחת היא כי העבודה עברה יותר לשווקים העולמיים, מה שהופך את זה יותר מאתגר עבור חברות להעסיק עובדים ביתיים להתחרות. במדינות מתפתחות, העבודה היא פחות יקר וחברות לעתים קרובות לא צריך לשלם עבור פנסיה.

כדי להישאר תחרותי, חברות המעסיקות עובדים בארה"ב מנסים לנהל עלויות, הכוללות חיסכון בעבודה. קיצוץ או ביטול תוכניות פנסיה כבר גרסה שלהם פירות תלויים נמוך.

הבעיה היא, האמריקאים בודדים היה איטי כדי לשמור על קשר עם המגמה הזאת לא זז את הבונוס על עצמם כמה שהם צריכים.

עבור חלק, 401 (k) תוכניות בחסות החברות שלהם הם התחלה טובה, אבל הם לא יפתור את הכל.

BLS דיווחה בשנה שעברה כי רק 66% של חברות במגזר הפרטי מציעים גישה הטבות פרישה, ורק 49% של עובדי המגזר הפרטי להשתתף.

מה עם ביטוח לאומי? ובכן, זה עוזר, אבל אם זה יהיה לשמור על אנשים במצב כספי הגון פתוחה לדיון.

אם אין לך פנסיה היה איטי מקבל 401 שלך (k) במימון, עכשיו זה הזמן להתחיל לשקול דרכים אחרות יש זרם הכנסות עבור העצמי העתידי שלך.

שלוש סיבות (אישור, תירוצים) אנשים מצטטים על שמירת לא מוקדם יותר בקריירה שלהם: הם לא יכולים להרשות לעצמם; ההשקעות שלהם לא יתווספו לשום דבר; והם לא יודעים איך.

בואו נסתכל על כל אחד להציע כמה פתרונות.

אני לא יכול להרשות לעצמי לחסוך

הוצאות. לכולנו יש אותם. אולי הם מונעים ממך לשים עוד כסף. אולי אתה מרגיש שאתה פשוט לא צריך כל תוספת ללכת סביב כל חודש.

יש מציאות כלכלית אנחנו לא יכולים להימנע: עלויות דיור, מזון, בגדים, עבור רבים, הלוואות לסטודנטים. אבל אנחנו לא צריכים לחיות באזור שאנחנו לא יכולים להרשות לעצמנו או לקנות בחנות מקוונת יקר עבור זוג חדש של ג 'ינס.

ראשית תסתכל לאן הכסף שלך הולך. הנה כמה דוגמאות למשפחה הממוצעת (המוגדרת על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה כמשק בית של 1.8 מבוגרים ו -1.9 ילדים מתחת לגיל 18) מוציאה על פריטים שונים בכל חודש:

● דיור - 1,535 $ (כולל מקלט, שירותים, ריהוט וציוד) (BLS, 2015) ● רכב, גז ותחזוקה - $ 500 (BLS, 2015) ● טלוויזיה בכבלים - $ 99 (חדשות NBC) ● סמארטפונים - $ 140 (JD Power and Associates, 2013) ● Netflix - $ 10 (תוכנית רגילה) ● אוכל מחוץ לבית - $ 250 (BLS, 2015) ● קפה - $ 92 (זמן / צרכן, 2012) ● ביגוד ושירותים - $ 155 (BLS, 2015) ● משקאות קלים - $ 70 (זמן / הצרכן, 2012)

נתונים אלה עשויים או לא יכול להיות מה שאתה מבלה. לדוגמה, אתה לא יכול לשתות סודה, אז אתה לא תהיה כל הוצאות המשקאות הקלים. אבל אתה יכול להוציא הרבה יותר על ארוחות בדרכים או ארוחות ערב.

כמו כן, לא כללתי דברים כמו חופשות, שכן הם יותר של רכישה חד פעמית בשנה. אבל לא להתעלם מהם - יש חיסכון אמיתי להיות אם אנחנו חנות חכם לקחת לטיולים לניהול יותר.

הרעיון הוא להסתכל על כל הקטגוריות הללו ולשאול, "האם אני צריך את זה?"

אתה יכול לנהוג קצת פחות יקר המכונית? או לעבור לאזור קצת יותר זול עם נסיעה קצרה יותר? אתה תהיה מופתע שבו אתה יכול למצוא כסף.

נניח שאתה יכול להוריד את שכר הדירה על ידי $ 100 על ידי העברת מקום פחות יקר, למצוא תוכנית טובה יותר הטלפון הסלולרי חבילת הכבלים עבור הפחתה נוספת של 50 $, לחתוך כמה קפה ולהפוך ארוחת ערב בבית לילה אחד נוסף לחיסכון נוסף של 50 $. זה 200 $ לחודש.

החיסכון שלי לא יסתכם בשום דבר

סיבה נוספת שאנשים לעכב מימון שלהם 401 (k) s היא שהם לא מאמינים מה הם משקיעים הולך להשפיע.

בואו נחזור לדוגמה שלנו. אם ניקח את זה 200 דולר לחודש ולהשקיע אותו, החל כאשר אנחנו 25 עד הזמן שאנחנו 65, הנה מה שאנחנו מקבלים:

● תרומות שנתיות - 2,400 $. ● סה"כ שנים - 40. • סך כל התרומה - 96,000 $. • ריבית - 5%. ● סה"כ ריבית - 209,000 $. ● סך קרן וריבית - 305,000 $.

אז, על ידי העברת שתי ערים, לא לשלם עבור הנתונים שאתה לא צריך או מראה שאתה לא צופה, ותכנון ארוחות חלק יותר, הצלחת ליצור מעל $ 300,000 עבור הקן שלך ביצה. זה די טוב.

אני לא יודע איך להציל

זה המקום שבו השקעת היום של היום שונה בהרבה מבעבר.החסמים לשים כסף משם הם נמוכים מתמיד, ואתה לא צריך סכומי עתק של מזומנים לתת לברוקר לקנות מניות בשבילך.

אם יש לך מעסיק בחסות 401 (k), להתחיל שם. לפעמים תוכל לנצל את ההתאמה של החברה, שהוא בעצם הדבר הקרוב ביותר כסף חינם אתה יכול למצוא. הקמת חשבון 401 (k) שלך היא לעתים קרובות קל כמו ביקור במשרד משאבי אנוש המעסיק שלך או הרשמה באינטרנט.

אם אתה נאבק עם לשים משהו משם, להתחיל עם אפילו 1% מההכנסות שלך ולהגדיל אותו בהדרגה. זה לא נשמע הרבה, אבל זה יוסיף.

אם אין לך גישה ל 401 (k), פתח חשבון פרישה בודד, או IRA. ישנם ספקי IRA רבים, לכן שקול להתייעץ עם יועץ פיננסי כדי לראות מה האפשרויות הגיוניות למצב האישי שלך. אתה צריך לעבוד השקעות אחרות לתוך התיק שלך על הקריירה שלך, אבל זה התחלה מצוינת, במיוחד אם אתה רק מתחיל להשקיע.

אם אתה לא מוכן גם, ודא שאתה לפחות לשים כסף בעקביות לתוך חשבון חיסכון. אמנם זה עצמו הוא בהחלט לא אסטרטגיה לטווח ארוך מומלץ, זה יביא לך את הרגל של לשים משהו משם בזמן שאתה מחליט על הצעד הבא שלך.

אמנם יש אתגרים השמירה על פרישה, אתה לא צריך לשים את זה. התחל היום והאני העתידי שלך יודה לך.

גרגורי ס אוסטרובסקי הוא מתכנן פיננסי מוסמך שותף מנהל של Scarborough Capital Management.