מסורתית לעומת רות': איזה IRA מתאים לך?

עודכן: אוגוסט 1, 2012

חשבונות פרישה הפרט (IRAs) הם אחת הדרכים הידועות ביותר לשמור על פרישה. בעיקרון, IRA הוא חשבון שנושא מעמד מיוחד עם מס הכנסה ומאפשר למשקיעים לדחות מאות אלפי דולרים מסים.

ישנם מספר סוגים של IRAs, וכל אחד יש דרישות משלו, מגבלות, גבולות המס טיפולים, אבל מסורתיים רות הם שניים הנפוץ ביותר. בחירת אחד מהם מתאים לך יכול להשפיע באופן משמעותי על חשבון המס של היום, כמו גם כמה אתה צריך הבנק על 20 או 30 שנים בהמשך הדרך.

איך IRAs עבודה?

פתיחת IRA היא פשוטה למדי. ראשית, אדם חייב להקים חשבון עם בנק, חברת ברוקרים או קרן נאמנות. חברות אלו פועלות אז כנאמנות, אם כי הפרט אחראי על הקמת ה- IRA ובחירת השקעות התוכנית.

בעלי חשבון IRA יכולים להשקיע במניות, אג"ח, דיסקים וקרנות נאמנות, אך חלק מהנאמנים גם מאפשרים לנכסים לא תקינים להיות שנערך IRAs. חלק מהנכסים הלא סטנדרטיים האלה כוללים נדל"ן, ריט, חוזים עתידיים, אופציות ומטבעות של זהב וכסף של ארה"ב.

לאחר שהחשבון הוקם, הפרט יכול לתרום מקסימום של אלפי דולרים בשנה (גבולות התרומה לעתים קרובות שינוי שנתי, למשל, את הגבול עבור IRAs מסורתית היה 5,000 $ לאדם בשנת 2010, או $ 6,000 עבור אלה 50 ומעלה). המשתתפים בגיל 50 ומעלה הם לעתים קרובות זכאי לבצע "תרומות" תרומות נוספות שלהם IRAs החל בשנה שהם הופכים 50, ומשקיעים אינם מורשים עוד לתרום IRAs מסורתית לאחר גיל 70 1 / 2.

מגבלת התרומה השנתית עבור IRAs

שנת הגבלת 50 + הגבלה

2010 $ 5,000 $ 6,000

2011 $ 5,000 $ 6,000

2012 $ 5,000 $ 6,000

הבדלים בין IRAs מסורתיים ורוטיים

ההבדלים הגדולים בין מסורת ו Roth IRAs מרכז על שני דברים: טיפול המס של תרומות וטיפול המס של משיכות.

תרומות

תרומות IRA הם בדרך כלל לניכוי אם ה- IRA הוא IRA מסורתית, אבל הם לא deductible אם ה- IRA רוט. חשוב לציין כי אנשים שעובדים עבור חברות עם תוכניות פרישה בחסות המעסיק הם בדרך כלל לא מותר לנכות תרומות IRA מסורתית, אלא אם כן ההכנסות שלהם נופלים מתחת לגבולות הכנסה מסוימים.

נסיגות

עוד הבדל גדול בין מסורתיים רוט IRAs סובבת סביב כאשר המשקיעים עשויים להתחיל למשוך כספים מחשבונות שלהם - הידוע גם בשם לקיחת הפצות. אמנם, מבחינה טכנית, המשקיעים יכולים לקחת את כספם מתוך IRA בכל עת, המשקיעים לבצע משיכות מ IRA מסורתית לפני גיל 59 1/2 כמעט תמיד צריך לשלם קנסות ענק. (יש פטורים מסוימים המסייעים לאנשים להימנע מלשלם את העונשים האלה: דוגמאות כוללות נכות, קשיים כלכליים ומוות, אבל יש פטורים אחרים).

זכור כי אינך צריך לקחת הפצות מ- IRA מסורתי אם אתה "מעל 59 1/1 - זה קורה רק כאשר אתה מגיע לגיל 70 1.

משיכות מ Roth IRAs, לעומת זאת, יכול לקרות בכל עת והם לגמרי פטורים ממס ברוב הנסיבות. זה נשמע נהדר, אבל לזכור כי תרומות רוט IRAs אינם מסים. (תרומות IRA מסורתיות הם בדרך כלל.) הם עשויים עם הכסף לאחר מס. נסיגה שנעשתה בגיל 59 או אחרי גיל 5 מתוך IRA מסורתית חייבת במס, בדרך כלל ברמות הכנסה רגילות.

חשוב להדגיש כי הנקודה האחרונה: משיכות מ - IRA המסורתיים מסים ברמות הכנסה רגילות. המשקיע נהנה מכך שכל עוד הכסף נמצא בחשבון, הוא אינו משלם מסים על רווחי ההון בחשבון. המשקיע גם נהנה מהעובדה שכאשר בסופו של דבר היא עושה משיכות, היא כנראה יהיה סוגר המס כי הוא הרבה יותר נמוך ממה שהיה כנראה המקרה כאשר המשקיע היה בשיאה שנים להרוויח.בחירה

זה מוביל לאחד הגורמים הגדולים ביותר בבחירה בין המסורתי ל- IRAs המסורתיים ו- Roth: מכיוון שמס הכנסה של מס הכנסה שאתה מקבל או הולך, שקול אם סוגר המס הנוכחי שלך גבוה או נמוך יותר מהמסגרת שאתה מצפה להיות בה לפרוש.

לדוגמה, אם אתה בתוך סוגר מס 35%, ניכוי מס על תרומה IRA מסורתית שווה הרבה יותר לך מאשר למישהו בסוגריים המס 15% - במיוחד אם אתה אתה חושב שאתה תהיה בסוג מס נמוך בהרבה כאשר אתה מתחיל לשלם מסים על משיכות (כי אתה לא עובד). אבל אם אתם נמצאים עכשיו בסוגריים נמוכים יותר, מה שמכניס את הכסף לאחר מס למסע של רוט, ואז לקחת משיכות ללא מס יכול להיות הרבה יותר מועיל.

גורם נוסף שיעזור לכם להחליט די מהר בין מסורתית ל- Roth IRA היא ההכנסה שלך. רוט IRAs זמינים רק עבור פילרים שעושים מתחת לסכום מסוים.

הנה איך זה נראה בשנת 2012:

פילרים בודדים:

• אתה יכול לתרום עד לגבול אם ההכנסה ברוטו מותאם שלך היה פחות מ 110,000 $. אם זה גבוה יותר מזה, אך נמוך מ -125,000 $, תוכל לתרום סכום מופחת. אם ההכנסה שלך היא יותר מ 125,000 $, אתה לא יכול לתרום בכלל. נשוי הגשת במשותף:
• אתה יכול לתרום עד לגבול אם ההכנסה ברוטו מותאם שלך היה פחות מ 173,000 $. אם זה גבוה יותר, אבל נמוך מ 183,000 $, אתה יכול לתרום סכום מופחת. אם ההכנסה שלך היא יותר מ 183,000 $, אתה לא יכול לתרום בכלל. השקעות תשובות:

משקיעים רבים עשויים לחשוב כי הקצאת הנכסים היא הגורם החשוב היחיד כשמדובר בבחירת השקעות הפרישה, אבל כפי שאתה יכול ראה, את ההשלכות המס של כלי רכב שבו אתה שם את הנכסים שלך יש גם השפעה עצומה על כמות הכסף שיש לך עבור פרישה. מציאת ה- IRA המתאים ביותר לנסיבות שלך היא אחת הדרכים להפוך את הכסף שלך לעבוד קשה יותר עבורך