משתנה אוניברסלי ביטוח חיים (VUL) הגדרה & דוגמה |

מה זה:

ביטוח חיים אוניברסלי משתנה הוא סוג של פוליסת ביטוח חיים המאפשרת למחזיק החשבון להשקיע חלק מדמי הפרמיה.

זה לא אותו דבר כמו פוליסת ביטוח חיים משתנה (אם כי היא דומה).

איך זה עובד (דוגמה):

ביטוח חיים אוניברסלי משתנה הוא שילוב של ביטוח חיים משתנה ביטוח חיים אוניברסלי. בעיקר, משתנה אוניברסלית ביטוח חיים מדיניות מאפשרת לך לשנות את הפרמיות ואת היתרונות מוות (אם כי זה ישנה את סכום הכיסוי, כמובן). חלק מהפרמיה מושקע במכשירים שונים - אג"ח, קרנות נאמנות וכו '. ערךם של מכשירים אלה משתנה מדי יום (ומכאן השם "ביטוח חיים אוניברסלי משתנה"). מְדִינִיוּת"). אם עולה ערך ניירות ערך אלה, המבוטחים יכולים לפעמים להחיל את רווחי הנייר על פרמיותיהם (דבר המציל להם כסף). כמובן, אם ההשקעות לא עושים טוב, הפרמיה עדיין בשל. אם יש מספיק ערך כספי בפוליסה לכיסוי עלויות הפוליסה, המדיניות תישאר בתוקף (אם כי לחלק מהפרמיה הנדרשת למספר מסוים של שנים כדי לשמור על המדיניות בתוקף).

ישנם שני סוגים שונים של הטבות מוות במדיניות חיים אוניברסלית משתנה: הטבות מוות קבועות והטבות מוות משתנות. ההטבה הקבועה אינה גדלה עם הזמן, וערך המזומנים מצטבר כנגד ערך הטבת המוות, שמשמעותו כי עלות הביטוח עלולה להקטין עם הזמן אם ערך ההשקעות יגדל. ההטבה המשתנה למוות שווה לערך המזומן בזמן מותו של ג'ון בתוספת ערך הבסיס למוות.

הקונים יכולים להגדיל את הטבות המוות שלהם, אם כי סביר להניח שהם יצטרכו להוכיח שהם במצב בריאותי טוב. קונים יכולים גם להפחית את הטבות המוות שלהם, אם כי ייתכן שהם צריכים לשלם תשלום להיכנע לעשות זאת.

ההשקעות פוליסה ביטוח חיים אוניברסלי משתנה לגדול מס נדחים, כלומר החזרת שלך מורכב בשיעור גבוה יותר מאשר אם היית צריך לשלם מסים על הרווחים מדי שנה. זה יכול להגדיל באופן משמעותי את הסכום שנצבר בחשבונות ההשקעה.

למה זה משנה:

פוליסות ביטוח חיים אוניברסלי משתנה מוסדרים ניירות ערך, כלומר היועץ שלך או סוכן הביטוח צריך לתת לך תשקיף המתאר את המדיניות פירוט, כמו גם את כל אפשרויות ההשקעה. הדבר החשוב על מכשיר זה הוא כי היתרונות מוות וערך של השקעות יכול להשתנות עם השוק עם המשאלות של המבוטח. במקרים מסוימים, המבוטח יכול ללוות כנגד שווי ההשקעות בחשבון. חשוב כי המשקיעים ישקלו את היציבות הפיננסית של המבטח עימו הם מנהלים עסקים; דירוגים כגון Standard & Poor's ו- AM Best Help.