מה זה 401 (k)?

A 401 (k) היא חיסכון ו להשקיע תוכנית המוצעים על ידי מעסיקים אשר מעניקה לעובדים מס על הכסף שהם להפריש עבור פרישה. תוכניות אלה הם דרך קלה לשמור לעתיד כי התרומות נשלפים באופן אוטומטי מן המשכורת שלך השקיעו כספים על פי בחירתך (מתוך רשימה של הצעות זמין).

עובדות מהירות על 401 (k)

• א 401 (k) הוא חיסכון מועדף פרישה חשבון חיסכון המוצעים על ידי המעסיקים
• אנשים יכולים לתרום עד $ 18,500 בשנה (24,500 $ אם גיל 50 ומעלה)
• אתה יכול לתרום הן 401 (k) ו IRA בשנה אחת
• החסרונות הגדולים ביותר של 401 (k) הם דמי תכנון ואפשרויות השקעה מוגבלות
• אם אתה עוזב את העבודה שלך, אתה יכול לגלגל מעל 401 (k) כספים לתוך IRA

שם קליט מגיע סעיף של קוד המס - במיוחד סעיף 401 (k) - כי הקים סוג זה של התוכנית. העובדים תורמים כסף לחשבון בודד על ידי רישום לניכויים אוטומטיים מן המשכורת שלהם. בהתאם לסוג התוכנית יש לך, את המס יבוא גם כאשר אתה תורם כסף או כאשר אתה למשוך אותו פרישה.

אם זו הנקודה שבה אתה dozed off במהלך הכיוון העובד, החמצת את החלק הכי טוב - וזה במיוחד במקרה אם יש כסף חופשי מעורב (יותר על כך בהמשך).

אבל רגע, אין לי גישה ל 401 (k)

למרבה הצער, לא כל המעסיקים מציעים גישה לתכנית 401 (k). אל תתייאש אם תיפול למחנה הזה. אתה עדיין יכול לקצור את הטבות המס אותו מן הרכב הגדול אחרים פרישה חיסכון, חשבון פרישה הפרט.

כל זה יכול להעלות את השאלה הבלתי נמנעת: מהו IRA? חשבונות אלה מציעים כמה יתרונות אטרקטיביים (מבחר רחב יותר של השקעות ובדרך כלל שכר נמוך יותר), אם כי עם כמה חסרונות (מגבלות תרומה נמוכות יותר והגבלות על המפרנסים הגבוהים). הנה איך 401 (k) שונה IRA, ואם רלוונטי, כיצד לנצל את שניהם באותו זמן.

מה זה בשבילך

מעסיקים רבים מציעים להתאים חלק ממה שאתה שומר. את 401 (k) perk כי מקבל את כל הכותרות הוא להתאים את המעסיק. אם אתה עובד במקום שמציע לזרוק עוד כסף לחשבון שלך על סמך כמה אתה תורם - לדוגמה, דולר עבור דולר או 50 סנט על דולר להתאים עד, למשל, 6% התרומה שלך כמות - להפסיק לקרוא עכשיו למלא את הניירת ההרשמה. אם אתה עושה שום דבר אחר, לפחות לתרום מספיק לחשבון שלך nab כי כסף חינם.

שחקו עם המחשבון 401 (k) שלנו כדי לראות איך החיסכון שלכם יגדל עם 401 (k) - והשינויים הנוספים, כולל כל התאמה של החברה, יעשו עם הזמן.

זהו זמן טוב להזכיר ישנם מספר סוגים של 401 (k) תוכניות, כולל שני סוגים עיקריים: המסורתית 401 (k) ואת Roth 401 (k). המסורתי (או הרגיל) 401 (k) מציעה הנחה מס מראש על החיסכון שלך. תרומות רוט 401 (k) מבוצעים עם דולר לאחר מס, אז אתה לא מקבל לנכות את הכסף מן המסים של השנה. אבל אל תדאג. תגמול רוט מגיע מאוחר יותר.

תרומות לפני השינה הופכות את החיסכון לכאב קצת פחות. תרומות מסורתית 401 (k) תוכנית נלקחים מתוך המשכורת שלך לפני מס הכנסה לוקח את הקיצוץ שלה, אשר supersizes כל דולר לך לשמור. נניח שדוד סם בדרך כלל לוקח 20 סנט של כל דולר שאתה מרוויח כדי לכסות מסים. חיסכון $ 800 בחודש מחוץ 401 (k) דורש להרוויח 1,000 $ לחודש - $ 800 בתוספת 200 $ כדי לכסות את IRS 'לחתוך. כאשר הם - מי "הם" הוא בחיים שלך - אומר כי אתה לא לפספס את הכסף, זה מה שהם מתכוונים. (להלן גבולות התרומה לירות עבור השנה.)

תרומות יכול להפחית באופן משמעותי את מס הכנסה. מלבד להגביר את כוח החיסכון שלך, תרומות לפני מסויים 401 המסורתית (k) יש עוד תופעת לוואי טובה: הם להוריד את ההכנסה החייבת הכולל שלך עבור השנה. לדוגמה, נניח שאתה עושה $ 65,000 בשנה והכניס $ 18,500 לתוך 401 שלך (k). במקום לשלם מסים על כל $ 65,000 שהרווחת, אתה רק חייב על 46,500 $ של המשכורת שלך. במילים אחרות, חיסכון לעתיד יאפשר לך להגן על 18,500 $ ממיסוי.

השקעות בחשבון לגדול unimpeded על ידי הדוד סם … ברגע הכסף הוא שלך 401 (k), את שדה הכוח שמגן על זה מפני מיסוי נשאר במקום. זה נכון גם עבור המסורתי וגם רוט 401 (k) s. כל עוד הכסף נשאר בחשבון, אתה לא משלם מסים על כל גידול ההשקעה. לא על עניין. לא על דיבידנדים. לא על כל רווחי ההשקעה.

… לפחות לזמן מה. המאפיינים דוחה מס של המסורתית 401 (k) לא מחזיק מעמד לנצח. זכור כאשר יש לך ניכוי מס על הכסף תרמת לתוכנית? ובכן, בסופו של דבר למס הכנסה חוזר מסביב לקחת לחתוך. במונחים טכניים, התרומות שלך ואת הצמיחה בהשקעה הם מסים נדחים - לדחות עד שתתחיל לבצע משיכות מחשבון פרישה. בשלב זה, אתה חייב מס הכנסה על הדוד סם.

כאן מתגלה המעצמה של רוט 401 (k).

רוט 401 (k) מקבל את המסים מהדרך, מיד. Roth 401 (k) מציע את אותו מגן מס על ההשקעות שלך כאשר הם בחשבון; אתה לא חייב שום דבר למס הכנסה על הכסף כפי שהוא גדל.אבל שלא כמו משיכות מוסמך מ רגיל 401 (k), עם Roth אתה חייב את IRS שום דבר כאשר אתה מתחיל לקחת הפצות.

איך זה בדיוק? זכור הזכרנו קודם לכן, בהתאם לסוג של 401 (k) תוכנית, אתה מקבל הפסקה מס או כאשר אתה תורם או כאשר אתה למשוך כסף פרישה? ובכן, ה- IRS יכול לחייב אותך מסים רק פעם אחת. עם Roth 401 (k), אתה כבר שילמו את בשל בשל תרומות שלך נעשו עם שלאחר מס דולר. אז כאשר אתה למשוך כסף פרישה, אתה ואת הדוד סם כבר התיישבו.

אתה יכול לקחת את זה איתך

אם אתה עוזב את העבודה שלך יום אחד, אתה יכול (וצריך) לקחת את 401 (k) איתך. זה לא ילך לתוך קופסה עם החפצים האחרים שלך; במקום זאת, יהיה עליך להעביר את החשבון הזה לחשבון חדש - ועבור אנשים רבים, ההמרה של 401 (k) ל- IRA היא רעיון נהדר. אתה רוצה להתייעץ עם המדריך שלנו 401 (k) rollovers כאשר מגיע הזמן.