מהו קרן תאריך היעד וכאשר אתה צריך להשקיע אחד?

נוחות היא סיבה גדולה אמריקאים רבים כבר הבעלים תאריך היעד קרנות.

הנוחיות שלהם היא סיבה גדולה אמריקאים רבים כבר הבעלים תאריך היעד קרנות, אם כי רבים עשויים לא יודעים את זה. תאריך יעד קרנות הן תוכנית ברירת המחדל של בחירה עבור ספקים רבים של תוכניות פרישה המעסיק מגובה כגון 401 (k) חשבונות. בסוף שנת 2014, כמחצית מכל משתתפי התכנית 401 (k) השקיעו לפחות חלק מהכסף שלהם בקרנות יעד, על פי מכון ההשקעות, ומגמה זו צפויה לעלות.

יתרון נוסף של קרנות תאריך היעד הוא שהם שומרים על המשקיעים מלהיות האויב הגרוע ביותר שלהם על ידי כך להיות תגובתי מדי של פיתולי השוק והופך, אשר לעתים קרובות התוצאות קונה גבוה ומכירה נמוכה.

"בשנת 2008, רוב 401 (k) מחזיקי תקוע עם התוכנית שלהם, בעוד בעולם המקביל של המשקיעים לעשות זאת בעצמך, הרגשות יש את הטוב שבהם והם יצאו", אומר יועץ פיננסי יונתן Broadbent, השותף המייסד בתוכנית שותפים בביצ'ווד, אוהיו. אלה שיצאו משחיתים את יכולתם ליהנות משוק השור הארוך שאחרי המשבר, אומר ברודבנט.

איך קרנות היעד תאריך עבודה

קרנות תאריך יעד עשוי להיות גישה ארוחה מהירה לניהול תיקים, אבל מתכונים ומרכיבים יכול להשתנות באופן נרחב על פני התפריט שלך של הצעות.

אחד המאפיינים של כל קרנות היעד הוא "נתיב הגלישה" שלהם, או כיצד הכספים יורדים מיחס גבוה של קרנות הון סיכון להשקעות בטוחות יותר כמו איגרות חוב, ולאחר מכן לנחות את הקצאת הנכסים שלכם בתמהיל השמרני ביותר כדי להגן על קן ביצים.

לדוגמה, קרן עשויה להתחיל עם תערובת כבדה של קרנות ההון המקומי המקומי הגלובלי המהווים 90% מכלל ההשקעה. אבל על ידי פרישה, קרנות הון מהווים רק 30% מכלל ההשקעה, ואילו השקעות קבועות הכנסה כגון אג"ח וקופות קצרות מהווים את השאר. ספקי יציע מגוון מתוחכם יותר של אסטרטגיות ומערבב גלישה לעבר הקצאת הנכס הסופי שלך.

שאלה חשובה לשאול בעת בחירה בין קרנות תאריך היעד: האם זו קרן "אל", שבה מסלול הגלישה מקפיא את הקצאת הנכסים שלך בשנה שאתה מתכוון לפרוש, או קרן "דרך" הממשיך את מסלול הגלישה עבור 10 שנים או יותר פרישה בעבר לפני ההקפאה הקצאת הנכס שלך? הפילוסופיה של קרנות "דרך" היא כי החיים (בתקווה) לא מפסיק בעת פרישה. אתה עדיין יכול להיות 20 שנים או יותר של הוצאות מחיה, ואת נתיב גלישה לעבר השקעות בטוח צריך לשקף את זה.

אחר "דרך" קרנות תאריך היעד עשוי להאריך את מסלול הגלישה 10, 15 או 20 שנים פרישה בעבר, כדי לבחור אחד זה מתאים למטרות הפרישה שלך.

כיצד להשקיע בקרנות תאריך היעד

ישנן שלוש דרכים להשקיע בקרן תאריך היעד. כפי שצוין לעיל, תאריך היעד קרנות הן בחירה קבועה מראש עבור 401 (k). אם יש לך 401 (k) ולא השתנה מה יש בו, יש סיכוי טוב יש לך כבר קרן תאריך היעד.

אתה גם יכול לפתוח חשבון תיווך עם מנהל הקרן או ברוקר מקוון לחנות עבור תאריך יעד קרנות.או שאתה יכול לרכוש אחד ישירות מן הקרן ספק כמו ואנגארד, פידליטי או T. Rowe מחיר, אבל יש האפשרויות שלך עשוי להיות מוגבל יותר.

הקרן עשויה לדרוש השקעה ראשונית מינימלית שיכולה לנוע בין $ 500 ל $ 3,000 או יותר. אבל כמה קרנות יהיה לוותר על ההשקעה מינימום אם אתה עושה הפקדות חודשיות לחשבון שלך.

דברים חשובים אחרים שיש להביא בחשבון:

כמה זה עולה? מעבר להפקדה הראשונית, לשקול גם עמלות מתמשכות שתשלם. העלות של קרן נאמנות ידועה בשם יחס ההוצאות שלה, תשלום שנתי מבוטא כאחוז ההשקעה שלך - או, כפי שהשם מרמז, את היחס בין ההשקעה שלך הולך על הוצאות הקרן. ככל העמלות, את העלויות יותר יכול לשחוק תשואות סה"כ.

לקרן הממוצעת של יעד היעד היה יחס הוצאות של 0.51% בשנת 2016, על פי מכון ההשקעות. אבל דמי אלה יכולים לנוע בין נמוך כמו 0.1% ליותר מ -1.5%, אז יש מקום לחנות מסביב. ההבדל במחיר לעתים קרובות סובבת סביב האם הקרן נשענת על אסטרטגיות השקעה פסיבית זולה יותר או חשבונות מנוהלים באופן פעיל יותר.

דע מה יש בפנים. מלבד השוואת ההוצאות, גם להשוות קרנות השקעה פילוסופיות. להבין כי שני בשם זהה 2050 קרנות יכול להיות אסטרטגיות שונות מאוד לחיוג ההשקעות שלך למטה מן תערובת כבדה של מניות כלפי אג"ח כמו שאתה גיל. אסטרטגיית הקצאת הנכסים עשויה להיות שמרנית מדי - או לא שמרנית דיה - בהתאם לתיאבון לסיכון. (זו גם סיבה טובה לפצח את 401 שלך (k) ולראות אם יש אחרים תאריך יעד קרנות על ההצעה כי הם בכושר טוב יותר מאשר ברירת המחדל.)

»השקעה פעילה מול פסיבית: מה ההבדל?

מוטב לא לשכוח לגמרי. בעוד להגדיר ו-לשכוח את הטבע של תאריך יעד קרנות היא תכונה מפתח, מומחים מייעצים להסתכל על הביצועים של הקרן שלך פעם בשנה כדי להבטיח שזה עדיין עובד בשבילך. כמו כן, להסתכל על השקעות אחרות שאתה מחזיק. איך הנכסים האלה ואת קרן היעד שלך תאריך מתאים יחד? אם אתה לא יודע, אתה מסתכן הטבעה כפולה על שיעורי הנכס, אפילו קונה את אותה קרן פעמיים, מומחים מזהירים. בדיקה שנתית של תיק הכולל שלך יכול לזהות בעיות כאלה.

זכור, הפופולריות ההולכת וגדלה של קרנות יעד תאריך לא אומר שהם בטוחים: כל ההשקעות נושאות סיכונים, ו-תאריך יעד קרנות הם לא יוצא מן הכלל. אבל עבור משקיעים רבים, נוחות one-stop עושה תאריך יעד קרנות הבחירה הנכונה.

מה הלאה?

• רוצה לנקוט פעולה?

  התחל השקעה

• רוצה לצלול עמוק יותר?

  למד איך להשקיע בקרנות נאמנות

• רוצה לחקור בנושא?

  מבין את ההבדל: יעד תאריך קרנות v. יועצים robo