מה להשקיע

יש תשובה קצרה ותשובה ארוכה לשאלה מה להשקיע. התשובה הקצרה: רוב החיסכון הפנסיה שלך צריך להיות מושקע בשוק המניות.

התשובה הארוכה: תיק טוב מאוזן בין מניות ואג"ח. אתה צריך מניות לצמיחה חזקה שלהם אג"ח עבור הכנסה קבועה שלהם תנודתיות נמוכה. (מה לגבי cryptocur coins ונכסים חלופיים אחרים, אתה שואל? בסדר, אבל להשתמש בכסף שלך לשחק, לא חיסכון לפרישה, עבור אלה עסקאות ספקולטיביות).

במדריך זה מה להשקיע, אנו נעזור לכם להחליט כיצד לחלק את הכסף בין מניות אג"ח, ולהראות לך איך לבחור השקעות. אם זה לא מעניין אותך, להישאר בכל מקרה בכל מקרה - יש לנו גם כמה מידע על איך לשכור מקצוען כדי לעזור לך, על זול.

להחליט כמה כסף לשים שם

כלל אצבע אחד להחליט כיצד לפצל את תיק הפרישה שלך בין מניות ואג"ח הוא להפחית את גילך מ -100, ולשים את התוצאה - כאחוז מהסיר שלך - למניות. אז אם אתה 30, היית משקיע 70% במניות והשאר באג"ח.

למרבה הצער, כללי אצבע אינם מושלמים. כמה מומחים אומרים כי למשקיעים משהו 30 צריך לשים קרוב ל 80% החסכון הפרישה שלהם במניות. במילים אחרות, להפחית את הגיל שלך מ 110 ולהשקיע את הסכום במניות.

דרך נוספת לקבל קצת יותר עמוק לתוך הקצאת הנכס הטוב ביותר עבורך היא לענות על שתי שאלות אלה:

1. כמה זמן עד שאתה צריך את הכסף?

זה על הקרנת גיל פרישה מתוכנן שלך, ואז חישוב כמה שנים יש לך עד שתגיע אליו.

אם התשובה שלך היא "לא עד אני לפרוש בעוד 20 שנה", אז שלום, שוק המניות. מסגרת הזמן הזו נותנת לך זמן לקבץ את עליות ומורדות השוק - וליהנות משפע השוק של הבורסה לאורך זמן.

כאשר אתה מקבל קרוב פרישה, אתה רוצה לשקול העברת חלק תיק שלך במזומן, כגון חשבון חיסכון, חשבון שוק הכסף או תעודת הפיקדון. אתה תהיה בתוך זה חמש שנים אופק הזמן דיברנו על ההודעה שלנו על יעדים פיננסיים, ואתה רוצה לעשות כסף בטוח שאתה צריך לצייר על הוצאות מחיה בשנים הראשונות של פרישה יהיה זמין עבורך גם אם השוק עובר דעיכה.

2. איך אתה מסכן את הסיכון?

כאשר שוק המניות מתרסק, מה תהיה תגובתך? אם אתה יכול לשבת צמוד ולהתמקד במשחק הארוך, גם כאשר אתה צופה ההשקעות שלך להשמדה זמנית, אתה מועמד טוב להשקיע 80% או 90% במניות.

אבל אם התגובה שלך על ההאטה בשוק יהיה לקחת את הכסף שלך לרוץ, ללכת על תיק השקעות פחות תנודתי. תוכל לוותר על כמה רווחים פוטנציאליים, אבל אם אתה יותר מאשר להישאר עם תיק זה באמצעות עליות ומורדות, זה שווה את זה.

המשקיעים שהמשיכו להשקיע במניות גם באמצעות התרסקות שוק 2008-2009 הסתיים 10 שנים מאוחר יותר עם יתרות חשבון על 50% גבוה יותר מאשר אנשים שנמכרו מתוך המניות במהלך ההאטה, על פי מחקר של כ -1.5 מיליון אנשים פרישה במקום העבודה תוכניות המנוהלות על ידי פידליטי השקעות.

אם אתה לא בטוח איך היית מגיב על ההאטה בשוק, לקפוץ לקראת החידון שלנו סובלנות הסיכון לגלות.

בחר את ההשקעות שלך …

אז עכשיו אתה יודע שאתה רוצה להשקיע, למשל, 80% מהכסף שלך במניות ו -20% באג"ח. אם אתה רוצה לבנות תיק השקעות פרישה משלך, ההחלטה הבאה שלך היא אילו מניות ואג"ח, במיוחד, להשקיע. (אם אתה באמת מעדיף לא להיכנס לפרטים אלה, אין בושה לקבל עזרה עם החומר הזה. למטה, שבו אנחנו מדברים על דרכים זולות לקבל הדרכה מומחה.)

השקעה עבור פרישה היא לא כל כך מסובך. אתה יכול לבנות תיק פרישה מגוונת להפליא על ידי השקעה רק שלוש קרנות נאמנות:

• קרן נאמנות המשקיעה בשוק המניות האמריקני כולו.
• קרן נאמנות המשקיעה בכל שוק המניות הבינלאומי.
• קרן נאמנות המשקיעה בשוק איגרות החוב בארה"ב.

קרנות נאמנות אלה יאפשרו לכם להשקיע באלפי חברות, ובנוסף להחזיק במגוון רחב של אג"ח - והן יכולות לסייע לחיסכון הפרישה שלכם מזה עשרות שנים.

»מחפש רעיונות להשקיע יותר? ראה תיקי השקעות נוספים פרישה מדגם

זכור כי קרנות נאמנות יש שמות שונים, בהתאם לספק. מה שתראה ב 401 שלך (k) או על הברוקר שלך עשוי להשתנות. לדוגמה, כדי להשקיע את כל שוק המניות בארה"ב, יש וואנגארד של סך הכל שוק המניות אינדקס הקרן, של פידליטי סה"כ שוק אינדקס הקרן או של שוואב סך הכל שוק המניות אינדקס הקרן - וזה רק שלוש אפשרויות מתוך רבים.

אם אתה משקיע באמצעות חברת תיווך, לא תהיה לך בעיה למצוא סך כל שוק המניות של ארה"ב, קרן בינלאומית וסכום של שוק איגרות חוב בארה"ב. 401 שלך (k), לעומת זאת, אולי פחות אפשרויות. אם אתה לא רואה כספים הדומים אלה שלושה סוגים, ואז לשקול קרן תאריך היעד. אנו דנים קרנות יעד תאריך בפירוט רב יותר להלן.

לכל קרן יהיה דף אינטרנט משלו - באתר האינטרנט 401 (k) או באתר האינטרנט של ספק הקרן - שבו תוכל לראות מה האסטרטגיה שלה (לדוגמה, השקעה בשוק המניות הכולל בארה"ב).

דף זה הוא גם שם אתה יכול להסתכל על דמי הקרן - ואתה בהחלט רוצה להסתכל על העמלות. דגש על יחס ההוצאות: זו עלות הקרן כאחוז מהשקעתך בקרן.

שים לב כי יחס ההוצאות עבור קרן נאמנות זהה עשוי להשתנות, תלוי אם אתה משקיע באמצעות 401 (k) או לא, וכמה כסף אתה משקיע, אז אתה צריך לבדוק על יחס זה של קרן מסוימת באמצעות הקישור שנמצא בחשבון 401 (k) או ברוקראז 'שלך.

באופן אידיאלי, אתה משקיע קרנות נאמנות אינדקס. כפי שציינו במדריך 101 המשקיעים שלנו, הם עוקבים אחר מדד שמכיל חברות רבות, לעומת קרנות מנוהלות באופן פעיל, שבהן אדם חי בוחר את השקעות הקרן. קרנות אינדקס בדרך כלל עלות פחות. חפש קרנות נאמנות כי יש יחס הוצאה נמוכה מ 0.5%, אם אפשר.

… או למצוא מקצוע כדי לעזור

יש אלטרנטיבה לבחירת ההשקעות שלך: לשכור משקיע מקצועי לעשות את זה בשבילך, על זול.

אם אתה משקיע דרך 401 שלך (k) או סוג אחר של תוכנית העבודה, קרן תאריך היעד יכול להיות אופציה נהדרת עבור הידיים- off להשקיע. קרנות היעד ממוצעות על-ידי מומחי השקעות, והן מיועדות להשקיע בקבוצה מגוונת של קרנות נאמנות בשמך, עם שילוב של מניות ואגרות חוב בינלאומיות בארה"ב, בדומה למה שתיארנו לעיל.

כספים אלה נקראים עם שנת פרישה בראש - כמו XYZ תאריך יעד קרן 2050 - ואתה בוחר את הקרן עם השנה כי יישור עם כאשר אתה מתכוון לפרוש. ככל שאתה מתקרב למועד הפרישה שלך, תמהיל הכספים מתאים באופן אוטומטי להיות פחות אגרסיבי / תנודתי ממה שהיה כאשר הפרישה היה רחוק (אם כי הרבה קרנות תאריך היעד מניחים לך להמשיך להשקיע במהלך הפרישה, ובכך לשמור את השקיעו לפחות חלקית במניות זמן רב לאחר שנת הפרישה שלך).

אתה עדיין צריך לוודא שאתה לא משלם יותר מדי: לשם השוואה, לקרנות הנאמנות תאריך היעד המוצעים על ידי ואנגארד, אחד ספקי העלות הנמוכה ביותר, יש יחס הוצאה משוקלל ממוצע של כ 0.13%, על פי Morningstar מחקר. אם תאריך היעד קרנות זמין 401 שלך (k) תשלום משמעותית יותר מזה, יש לך שלוש אפשרויות:

1. להשקיע מספיק כדי לקבל את ההתאמה ולאחר מכן להתחיל תרומות ל- IRA.
2. הכניסו את תיקי הקרנות שלכם, כמו תיק המדגם של שלוש הקרנות שהוזכרו לעיל. אתה יכול לעשות את זה, אנחנו מבטיחים.
3. קבל ייעוץ מקצועי על 401 שלך (k) באמצעות Blooom, חברה אשר ייתן 401 שלך (k) אפשרויות השקעה חד פעמי פעם, כולל רעיונות לשיפור, בחינם. (יש תשלום עבור תחזוקה שוטפת, עיין בסקירה שלנו על Blooom למידע נוסף).

אם אתה משקיע מחוץ לתוכנית עבודה, אתה יכול לקבל ניהול השקעות באמצעות יועץ דיגיטלי (המכונה גם רובו-יועץ), כגון Betterment או Wealthfront, או באמצעות יישום כמו צנובר או סטאש.

יועצי הייעוץ הזולים ביותר גובה כ- 0.25% מיתרת החשבון שלך.

רוב היועצים רובו אין מינימום חשבון, אז אתה יכול להתחיל עם $ 10 או אפילו פחות. יועצי הייעוץ הנמוכים ביותר גובים עמלה של 0.25% מיתרת החשבון שלך.

תוכלו למלא שאלון כדי לתת לרובו-יועץ תחושה של עד כמה אתה סובלני וכיצד אתה מתכנן להשקיע. זה, בתורו, עוזר לו לבחור את ההשקעות הטובות ביותר עבורך.

»מוכן לנסות יועץ דיגיטלי? בדוק את הבחירות המובילות שלנו עבור רוב היועצים robo

זהו זה! בין אם אתה בוחר את ההשקעות שלך או לשכור מקצוען כדי לעזור לך, אתה יכול עכשיו לגרד "להשקיע עבור פרישה" את רשימת הדברים לעשות.

עניינים מעשיים

לא יודע איך היית מגיבה על ההאטה? השאלון מהיר שלנו יעזור לך לקבל מושג על סובלנות הסיכון שלך.

מה הלאה?

• רוצה לנקוט פעולה?

  הצג מבחר שלנו עבור היועצים הטובים ביותר

• רוצה לצלול עמוק יותר?

  למד עוד על סוגי ההשקעות

• רוצה לחקור בנושא?

  לקרוא על איך לבנות עושר