מה שאתה צריך לדעת על ביטוח לאומי 'קובץ- and- להשעות' שינויים

מאת מייק אקלונד

למידע נוסף על מייק באתר שלנו שאל יועץ

ההחלטה הקונגרסית האחרונה התקציב כי ביטלו שתי אסטרטגיות תביעה פופולרי המשמש למקסם את הטבות ביטוח לאומי כלומר זוגות רבים אולי צריך לחשוב מחדש על עיתוי הפרישה שלהם או להתאים את רמת החיים שלהם. אם אתה בגיל הפרישה או סמוך אליו, חשוב להבין את השינויים וכיצד הם עשויים להשפיע עליך.

שתי האסטרטגיות, הידועות בשם "קובץ-והשהיה" ו- "יישום מוגבל", גדלו בפופולריות בשנים האחרונות, משום שהן מאפשרות לזוגות נשואים למקסם את ההטבות שלהם על בסיס הרווחים של בן הזוג שלהם. השינויים הם מסובכים, וכיצד הם משפיעים עליך יהיה תלוי גילך ואת מצב הרווחים של בן הזוג שלך, בין גורמים אחרים, אז אני ממליץ לך לעבוד עם מתכנן פיננסי מוסמך כדי לקבוע את השפעתם.

בואו נשתמש בדוגמה של זוג נשוי, בריאן וסוזן, כדי להסביר את המצב.

שינוי הקובץ והשעייה

בדוגמה הראשונה, נניח שבריאן היה בן הזוג שהשתכר יותר מכל חייהם.

אסטרטגיית התביעה של קבצים ותלות אפשרו לזוגות נשואים למקסם את ההטבות הסוציאליות שלהם על ידי מתן אפשרות לבן זוג אחד (סוזן) לתבוע הטבות זוגיות (50% מהיתרון לגיל הפרישה המלא של בריאן) ובן הזוג השני (בריאן) ולהרוויח 8% לשנה עיכוב פרישה זיכויים על ידי הגשת והשעיית היתרונות שלו.

אסטרטגיה זו אפשרה לסוזן להתחיל לאסוף את היתרונות הזוגיים שלה, למרות שבריאן עדיין לא התחיל לקבל את שלו. בשילוב עם היתרונות של בריאן בסופו של דבר להיות גדול יותר עבור אותו להרוויח 8% בשנה נוספת על ידי עיכוב לטובתו, זה הביא אלפי דולרים נוספים של הכנסה נוספת ביטוח לאומי על חייהם של בני הזוג.

הכללים החדשים קובעים שכאשר בריאן משעה את ההטבות הוא משעה כל היתרונות הקשורים לאותו אדם, כולל הטבות זוגיות. לכן, סוזן כבר לא יכולה לטעון לביטחון חברתי זוגי בדוגמה זו, ובכך לבטל ביעילות את האסטרטגיה הזאת ואת אובדן השנים הפוטנציאליות של הכנסה לרווחת ההכנסה, החל מגיל הפרישה המלא של בריאן, בן 66, ועד לקבלת התועלת המרבית שלו בגיל 70.

שינוי יישום מוגבל

השינוי הגדול השני היה חיסול אסטרטגיית היישומים המוגבלת, שמשפיעה בעיקר על זוגות בעלי הכנסה כפולה. בדוגמה זו, נניח שבריאן וסוזן עבדו ועשו הכנסה דומה במהלך שנות עבודתם. אם סוזן קבצים עבור הטבות כאשר בריאן קבצים ההשעיה, היא צפויה לקבל את היתרון שלה, כי זה גדול יותר מאשר לטובת הזוגי, ביעילות לאבד את הצמיחה 8% לשנה ב הטבות פרישה. כדרך סביב זה, סוזן היה להגיש בקשה מוגבלת במקום רק הטבות של בני זוג, המאפשרת לה להגדיל את היתרונות שלה 8% בשנה עד גיל 70.

בגיל 70 גם בריאן וגם סוזן יקבלו את ההטבות שלהם, אשר יהיה גבוה ב -32% ממה שהם היו מקבלים אם טען או בגיל 66. זה מייצג הבדל מהותי בהכנסה לכל החיים על פני שנות הפרישה שלהם.

אסטרטגיה זו עכשיו היה אסור: הכלל החדש קובע כי כאשר סוזן קבצים עבור הטבות, היא נחשבת להגיש עבור הטבות זוגית הפרט. מאז שהיא תתחיל לקבל את היתרונות האישיים שלה, היא תחמיץ את זה 8% צמיחה לשנה.

מי משפיע על השינויים האלה?

• אם אתה כבר מיישם את שתי אסטרטגיות אלה, אין שינוי; אתה סבא.
• אנשים שנולדו ב -1 במאי 1950, או לפני כן, חייבים לבקש התלות בהטבה עד ל -29 באפריל 2016, אם הם רוצים להשתמש בקובץ-והשעייה כדי שבן זוג יוכל לדרוש הטבות זוגיות.
• אנשים שנולדו בין ה- 2 במאי 1950 ל- 1 בינואר 1954, יישארו זכאים להגבלה, אך לא יישלחו.
• אנשים שנולדו ב- 2 בינואר 1954 או לאחריהם לא יוכלו להשתמש באסטרטגיה זו.

שינויים אחרים

הודעה זו מתייחסת רק לשינויים בזוגות נשואים, אך היא משפיעה גם על בני זוג גרושים, הורים עם ילדים נכים והורים בשנות ה -60 לחייהם עם ילדים תלויים. עבוד עם איש מקצוע כדי להבין את ההשפעה על המצב שלך.

הצעדים הבאים

מה לעשות עכשיו תלוי כאשר נולדת. כאמור, אם נולדת אחרי 2 ינואר 1954, לצערי יש לך הפסיד על אסטרטגיה רווחית תביעה ביטוח לאומי. כל מי שנולד קודם לכן צריך להעריך את המצב שלו או שלה כדי לראות אם משהו צריך להיעשות לפני 30 אפריל 2016, המועד האחרון. בגלל ההחלטה שלך עלולה לגרום לאובדן של אלפי דולרים הטבות החמיץ, מומלץ לעבוד עם מתכנן פיננסי מוסמך כדי לקבוע את האסטרטגיה האופטימלית למצב שלך.

תמונה באמצעות iStock.