מה כדאי לדעת על כסף בשנות ה -30 וה -40 שלך

שינוי המצב הכלכלי שלך דורש סוג של נסיעה בזמן כדי קומונה עם העצמי העתידי שלך. איפה אתה רוצה להיות 10, 20 שנים? האם אתה על הנתיב הנכון, או כותרת בכיוון הלא נכון?

ערך הזמן של הכסף, כלומר, איך החיסכון, ההשקעות ואת רמות החוב מורכב עם השנים האחרונות - כלומר הרגלי כסף, טוב או רע, נוצר כאשר אנו מתחילים להרוויח הד במזומן בעשורים הבאים. ולחישה קטנה של חוכמה מקדימה יכולה למנוע ממך לצעוק על הטעויות שלך בשלב מאוחר יותר בחיים.

סקרנו רשת Investmentmatome שלנו שאל יועץ מוסמך מתכננים פיננסיים על החרטות והשיעורים הגדולים שאתה צריך ללמוד בשנות ה -20 שלך, 30s ו 40s. (לחץ כאן להודעה שלנו על 20s שלך.) יחדיו, אלה יכולים להיחשב 12 צעדים לקראת הבטחת העתיד הפיננסי שלך. וכולם תלויים בשני מיומנויות של מפתחות שעלינו ללמוד - ולעתים קרובות מחדש - בחיי הכסף שלנו: להכין ולהיצמד לתקציב ולהקים הרגלי חיסכון טובים.

שנות ה -30 שלך

חרטה היא נקודת המשען הגדולה לשינוי. כאשר אתה מגיע 30 שלך, את העמדות כלפי מזומנים (אני מקווה) יש התבגר, מזג על ידי טעויות העבר והודיע ​​על ידי אחריות חדשה.

"אנשים בשנות ה -30 לחייהם מתקרבים לזמן ההוא בחייהם, שם יהיו להם הרבה ציוני דרך בחיים: נישואים, ילדים ובית חדש", אומר ג'רמי ס 'אופיס, מנהל מקלנדון Wealth Management בדלרי ביץ', פלורידה. "בשלב זה, היית צריך לשלם (או השתלם) חובות התלמיד, התיישבו הקריירה שלך, והם כנראה חושב על הקמת משפחה. אני מקווה שההרגלים הפיננסיים שתגדיר בשנות ה -20 שלך יספקו לך את הידע של מה שאתה יכול לחסוך להרשות לעצמך לעשות."

ובכל זאת, את הפיתוי של אשראי קל כי הקריירה הקימה מביא יכול להגדיר מלכודות, במיוחד אם לשפוט את עצמך נגד יותר, עקבים היטב ובני משפחה. "התפיסה אינה בהכרח המציאות. בגדים יפים, מכוניות יקרות ובתי מגורים הם לא מה שהם סדוקים להיות, והם יותר של אחריות מאשר נכס ", אומרת אניקה Hedstrom, אנליסט פיננסי בכיר ויועץ של SkyOak Financial ב מדפורד, אורגון.

"תעזוב את ה'גוטה' חייב יש לי, אני חייב יש לי, אני חייב יש את זה עכשיו ", מוסיף מייקל קילר, נשיא GFS & האגודה בלאס וגאס. "אשראי קל להגיע וקל התעללות. לחיות בתוך האמצעים שלך."

קשירת הקשר הפיננסי

הבעיה הגדולה יותר בחיי הנישואין היא אי-תאימות או אי-נאמנות, אלא רעיונות לא תואמים לגבי כסף. הכר את אישיותו הכספית של בן / בת הזוג שלך ומצא / י את האמצע המהיר.

החדשות הטובות: מחקר שנערך לאחרונה מצא כי מילניאל טובים יותר שיש "כסף לדבר" מאשר לזוגות מבוגרים.

"גלו ​​את אישיות הכסף של בן הזוג לפני שאתם מתחתנים, ועוברים ייעוץ אם יש צורך בכך. זה לבד יכול לעזור למזער טיעונים של כסף, לקבוע ציפיות הדדיות על השימוש בכסף שלך וליצור חזון משותף או מטרה לעתיד ", אומר ויליאם פיטני, יועץ פיננסי עם להתמקד בך פוסטר סיטי, קליפורניה, אומר. “לאחר נשוי, יש סקירה חודשית גדולה תמונה של הכספים שלך, כך שתוכל לעקוב אחר ההתקדמות שלך לעבר המטרות שלך לבצע התאמות לפי הצורך.

Childproof הכספים שלך

אין שמחה גדולה יותר מאשר שיש ילד - ולא אתגר גדול יותר על הכספים שלך. "הוצאות הטיפול בילדים לבד יכול להוסיף מעל $ 10,000 בשנה בממוצע ההוצאות שלך בשנים הראשונות", אומר שאנון ל מקליי של הבא- Gen Financial.

אם תקצוב וחיסכון לא היו חלק מהחיים שלך, לאחר ילד יהיה לבעוט להתחיל את הרגל (ולהשאיר אותך לבעוט בעצמך לא להתחיל מוקדם יותר). טיפול בילדים הוא יקר, חשבונות המכללה הם לא כל כך רחוק.

"אם לא עכשיו, את הרגל של חיסכון יכול להיות מורחבת לכלול סדרי עדיפויות אחרים ייתכן שיהיה," לארי פרנק פרנק האב של חינוך פיננסי טוב יותר אומר. "זה קרן החירום שלך 20s? שמור גם על זה."

השכרה או רכישה?

הרכישה הגדולה ביותר שרוב האנשים עושים היא של בית. למרות תשלומים למטה עשוי להשתנות, יועצים מציעים שיש לפחות 20% נשמר עבור מקדמה כדי לקבוע "כמה הביתה" אתה יכול להרשות לעצמך.

אבל אתה צריך לקנות? הפיתוי של הון עצמי לעומת תועלתיות של שכירות מגיע דבר אחד, באמת: כמה זמן אתה חושב שאתה תישאר שם?

"אם העבודה שלך יש לך להעביר או לשנות הכנסה הרבה, שכר הדירה הטוב ביותר," פרנק אומר. "קניית גבוה ומכירה לפני שאתה יכול להרוויח זה איך אתה מאבד את החולצה שלך."

אם אתה מחליט לקנות, "משא ומתן קשה כדי לקבל משכנתא גדולה", אומר בוני סוול, מתכנן פיננסי מוסמך מבוסס Leesburg, וירג 'יניה. אם הקריירה שלך עוברת לפני שתכננת, "אתה יכול לשמור על הבית ולהשכיר אותו, ליצור נכס השקעה". אבל זה יכול להיות מדרון חלקלק אם אתה לא מוכן לאחריות נוספת של ניהול שני בתים בשני מקומות.

עניין מרוכז - הפלא השמיני של העולם

היה זה 401 שלך (k) פרישה חשבון, 529 חשבונות עבור הילד שלך חינוך, ביטוח חיים או השקעות אחרות, עניין מורכב הוא דבר קסום. זה הזמן לפזר את זה אבק פיות בחיים הפיננסיים שלך.

"כפי שכולנו יודעים, הרכבה היא הפלא השמיני של העולם", אומר Seasholtz. "זמן ואפילו כמות קטנה של כסף מסתכם עם השנים; עדיין יש לי את ההשקעה שהתחלתי כשהייתי בת 26 ".

"אם המעסיק שלך מציע תוכנית פרישה, להשתתף, גם אם זה פשוט נראה כמו ירידה בדלי," Houchins-Witt מוסיף. "הטיפות ימלאו בסופו של דבר את הדלי".

שנות ה -40 שלך

אם היית רשלנית עם הכסף שלך אבל לא היה שום חרטות לפני, אתה בהחלט לעשות עכשיו. זה בסדר.

"החיים מתרחשים, "אומר פיטני.

אל תיכנס חוב גדול כדרך להשקיע Jumpstart. "במשך 40s, להבין כי החוב שירות depleates שמיש כסף של המשפחה לאחר מס, החיים הכנסה בריכת", אומר ג 'יי Kevin Stophel, מנהל KumQuat Wealth ב Chattanooga, טנסי. "אל תחשבו שההשקעות יביאו בהכרח לביצועים טובים יותר של שירות החוב, במיוחד האשראי הלא מובטח".

"הבינו כי מדע האושר מודיע לנו שזה לא על דברים אלא על מערכות יחסים וחוויות", הוא מוסיף. "דגש על אלה במקום גדול יותר, טוב יותר, יותר."

פרידה קשה לעשות

כמחצית הנישואים מסתיימים בגירושים, חשוב להגן על עצמאותכם הפיננסית. זוגות מסוימים מסוגלים להפריד בין הנכסים שלהם, להסכים על מזונות ולהשאיר כל דירוג האשראי של אדם טקט. עבור אחרים, זה קל לומר מאשר לעשות.

"גירושין זה לא כיף. זה לא הולך להיות דבר קל, אז לא ילד את עצמך, "Hedstrom אומר. "זה יכול להיות מגעיל. הגן על עצמך, השתמש מומחים וודא שאתה תמיד לשמור על עצמאותך. "זה כולל לדעת את כל החובות שלך ושל בן הזוג שלך, יתרת חשבון, חשבונות ותאריכים.

בסופו של דבר, Sewell מייעץ, " שניהם בני זוג צריכים להבין את הכסף!"

כבש את חשבונות הפרישה שלך

שים את 401 (k) לתוך overdrive. אם אתה כבר לא עושה תרומות מעסיק מלא, לעשות את זה. זה עשוי גם להיות זמן כדי להטות את יתרת החיסכון של החינוך של הילד שלך הפרישה שלך. הילדים שלך יכולים לקבל הלוואות בריבית נמוכה עבור המכללה; אין הלוואה בריבית נמוכה עבור פרישה.

"אם אתה עומד מאחורי תכנון הפרישה שלך בגלל הלוואות הסטודנטים שלך, אז שנות ה -40 שלך הן הזמן המושלם להתחיל את תוכנית הפרישה במקום להגדיל את קרן החינוך לילד שלך", אומרת מקליי. מוסיף Houchins-Witt: "כמו להגדיל את ההכנסה שלך, להגדיל את החיסכון שלך פרישה. אתה לא שם לב לזה הרבה אם להגדיל את התרומות שלך בכל פעם שאתה מקבל להעלות."

ולהמשיך לבנות על יסוד אתה מגדיר את 20s. "קרן החירום? שמור את זה עדיין - תצטרך לקבל את זה עד שאתה לפרוש - ו כן, זה יהפוך דולר הראשון שאתה יכול להוציא לאחר פרישה, "פרנק אומר. "גמלאות נשמעת כמו מרחק רב, נכון? בוגר בית הספר התיכון או המכללה היה רק ​​אתמול, לא ?! כהרף עין, הנה הנכדים!"

ענייני ביטוח

עכשיו שיש לך אנשים סומכים עליך, זה הזמן לתכנן את הגרוע ביותר. ענייני ביטוח חיים.

ישנם שני סוגים עיקריים: ביטוח חיים טווח, אשר מכסה אורך מסוים של זמן (נניח, 10 או 20 שנים), וכן ביטוח חיים קבוע (או שלם), אשר ממשיך כל עוד אתה חי. פרמיות עבור פוליסות טווח הם זולים יותר כי הביטוח נמשך רק לזמן מוגבל, ואילו אלה עבור מדיניות הקבע הם יקרים יותר בעיקר משום שהם מספקים מובטחת ערך במזומן עבור המוטבים שלך.

"ביטוח לטווח ארוך הוא ביטוח טהור, בעוד ביטוח קבוע הוא חלק ביטוח חלק ההשקעה (עם חלקים נעים רבים, ועלות גבוהה הרבה יותר)," אומר ג 'ארט טופל, הבעלים של טופל & DiStasi Wealth ניהול ברקלי, קליפורניה. "המונח ביטוח חיים הוא כמו שכירות, וכן ביטוח חיים קבוע הוא כמו בעלות. וגם, בעוד שכולנו היינו אוהבים להיות הבעלים לעומת השוכרים, עד שיש לך נכסים משמעותיים והכנסות, השכרת לעתים קרובות הגיוני ביותר."

לן כהן, הבעלים של קבוצת השירותים CF בגיתרסבורג, מרילנד, מציין: "כמה פוליסות ביטוח לטווח ארוך ניתנות להמרה. משמעות הדבר היא כי ניתן להחליפם לתקופות קבועות בתקופה הראשונה של אותה תקופת חיתום, ללא שאלות רפואיות. מאז אתה לא יכול להיות בטוח כי הבריאות שלך עדיין יהיה טוב ב 10 או 20 שנים כאשר אתה יותר מבחינה כלכלית ממס, זה תכונה חשובה מאוד."

זה לא מאוחר מדי

אז אולי אתה עמוק החוב כרטיס אשראי, אין לך ביטוח חיים ושמירה על פרישה מרגיש כמו פנטזיה. הנה הדבר: עדיין יש לך שני או שלושה עשורים של חיים עובד קדימה. אף פעם לא מאוחר להתחיל.

"מפגש עם מתכנן מקצועי הוא אולי הדבר החשוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי להתחיל להכין את עצמך עבור ההוצאות הגדולות של החיים: 20 עד 30 שנים או יותר של פרישה ומשלמים עבור המכללה," אומר פיטני. "אירועי חיים רבים משבשים תוכניות, אבל שינויים קלים בשנות ה -40 שלך יכולים להיות בעלי תמורה משמעותית בהמשך הדרך".

איורים מאת בריאן איי.