מתי אתה צריך להתחיל איסוף ביטוח לאומי?

מאת גארי אלט

למידע נוסף על גארי באתר שלנו שאל יועץ

להחליט מתי להתחיל לאסוף ביטוח לאומי הטבות היא אחת ההחלטות הפיננסיות הגדולות שתבצע פרישה. למה? עלות החיים של ביצוע הבחירה הלא נכונה יכולה להיות עצומה, יכול להיות השפעה עצומה על אורח החיים שלך פרישה של המשפחה. בהתחשב בכך שאתה תרם סכום חסון על פני שנים רבות של הקריירה שלך, ודא שאתה לא shortchanging את עצמך או את המשפחה שלך.

חשבו על דוגמה היפותטית: בוב פונה 62 השנה ותהה אם עליו להתחיל לאסוף הטבות. אם הוא מחכה עד גיל הפרישה המלא שלו של 66, הוא יקבל 24,000 $ בשנה. הטבות מוקדמות בגיל 62 מקצץ את תשלומיו ב -25%, כך שבוב יקבל רק 18 אלף דולר בשנה.

אם הוא מחכה עד גיל 70, סכום הפרישה מלא שלו עולה 8% בשנה, עולה ל 32,652 $. לפי גיל 85, תשלומים אלה יסתכמו עד כ 608,600 $, לעומת רק על 547,600 $ אם הוא התחיל לאסוף בגיל 62, בהנחה 2% אחוזים עלות ההתאמה השנתית.

אמנם יש הרבה גורמים אשר נכנסים להחלטה מתי להתחיל לקחת הטבות, כמה מהם קריטיים בביצוע הבחירה הנכונה.

איך הבריאות שלך?

הדבר הכי קל לשקול הוא בריאות. אם אתם סובלים ממחלה כרונית שצפויה לקצר משמעותית את חייכם, ייתכן שיהיה הגיוני לאסוף מוקדם יותר. עבור בוב, מחכה עד גיל 66 אומר שהוא יצטרך לחיות עד גיל 79 כדי לפצות על ארבע שנים הוא לא היה איסוף.

יתרונות זוגיים - זה לא הכל עלייך!

כאשר אתה עובר הלאה, בן הזוג שלך יקבל את מלוא גמלת הפרישה אם הטבה שלו או שלה היא פחות משלך. אם יש לך מחלה כרונית שעשויה לקצר את חייך, חשוב כיצד תשפיע על החלטתך להשפיע על בן / בת זוגך למשך שארית חייו. במקרה של בוב, ההתיישבות ב -18 אלף דולר בשנה, במקום 32,652 דולר ב -70, עלולה להשפיע על יכולתה של אשתו להרשות לעצמה טיפול ארוך טווח או טיפול רפואי בשנים מאוחרות יותר.

עדיין עובד?

פרישה היום מתואר לעתים קרובות את היכולת לעבוד הרבה או מעט כפי שאתה רוצה, ולעשות משהו שאתה נהנה - אז זה נפוץ יש לפחות קצת הכנסה. אבל היתרונות שלך מושפעות בשתי דרכים אם אתה מרוויח יותר מדי כסף.

ראשית, אם אתה תחת גיל הפרישה המלא שלך, התשלום החודשי שלך יופחת אם אתה מרוויח יותר מ 15,720 $.

שנית, עד 85% מההטבות שלך ניתן להטיל עליהם מס אם אתה מרוויח יותר מ 25,000 $ (הגשת מסים כמו יחיד) או 32,000 $ (נשוי הגשת במשותף).

אז אם אתה מתכוון להמשיך לעבוד, אפילו במשרה חלקית, זה הגיוני לעכב קבלת הטבות.

סגנון חיים הצרכים

בשנים הראשונות של פרישה לעתים קרובות כוללים הרבה נסיעות, האוכל החוצה להישאר פעיל פיזית - כל אשר דורשים כסף. בשנים מאוחרות יותר, הוצאות אלה מוחלפים על ידי עלויות בריאות גבוהות יותר. נוסף על כל אלה הם ללא שיקול דעת הוצאות כגון מס רכוש ותחבורה.

הבנת הצרכים שלך לעומת הרצונות שלך, גם היום וגם מחר, הוא מעשה איזון עדין.

תוחלת חיים

אנחנו לא יכולים לחזות כמה זמן אנחנו הולכים לחיות, אבל זה שווה בהתחשב בנתון זה: עבור בני 65, יש סיכוי של יותר מ -70% שלפחות אחד מהם יגיע ל -85.

אפילו מעבר לניסיון לאמוד את נקודת השבירה של עיכוב ההטבות, אריכות ימים מביאה בחשבון שיקולי אינפלציה. ההשפעה של האינפלציה על אורח החיים שלך מעל 20 או 30 שנים הוא מדהים - עלות החיים שלך צפוי להכפיל את הזמן הזה. אבל לא משנה מתי אתה פונה לקבלת הטבות, תקבל את ההתאמה של עלות החיים ברוב השנים.

לאן ללכת מכאן?

אלה הם כמה שיקולים החשובים ביותר כאשר מנסים לייעל את אסטרטגיית הביטחון החברתי שלך. השתמשתי סכומי דולר היפותטי כדוגמה, אבל אתה יכול לקבל סכומי תועלת משלך בגילאים שונים על ידי הורדת הצהרה אישית ב ssa.gov /myaccount.

הערה אחרונה אחת: אם אתה מתחיל לקחת ביטוח לאומי ולאחר מכן לגלות כי השעיית היתרונות שלך היא יתרון כספי, אתה יכול למשוך את הבקשה שלך להחזיר את הביטוח הלאומי מינהל. המלכוד היחיד הוא שאתה צריך להודיע ​​להם לפני 12 חודשים, כאשר אתה זכאי להטבות פרישה.

אסטרטגיה חכמה לביטוח לאומי יכולה לשים עשרות אלפי דולרים בכיס שלך לאורך החיים שלך.