כאשר אתה צריך - וגם לא צריך - הקש על רוט שלך IRA

רוב חשבונות הפרישה הם למטרה אחת: הכסף נכנס ונשאר עד פרישה - במיוחד, עד המשקיעים פונה 59 1/1. משוך אותו מוקדם תצטרך לשלם מסים ועונשים.

מובן, כי נעילה ארוכה לא תמיד לשבת טוב עם משקיעים צעירים. בטח, ייתכן שלא צריך את הכסף עכשיו, אבל יכול להיות שפע של נסיבות עתידיות שבו אתה יכול. לאחר אלפי דולרים stashed מאחורי הסורגים לא בערבות לך מתוך אובדן עבודה, להוציא אותך החוב או לפתוח את הדלת לבית הראשון שלך.

הזן את חשבון הפרישה הפרטית של רוט. רוט תרומות IRA מבוצעים עם דולר לאחר מס, ולכן הפצות שלה פרישה פטורים ממס. זה הטבה טובה, אבל יש עוד: כי כבר עשית את הדוד סם שלם, אתה יכול להוציא את התרומות שלך בכל עת ללא מס או עונש. המילה "תרומות" חשובה כאן; למס הכנסה יש כללים שונים למשיכת רווחי ההשקעה, אשר ניתן להטיל עליהם מס או להעניש אם ההפצה אינה מתאימה.

אתה יכול להשתמש IRA רוט לשמור לפרישה תוך ידיעה כי החיסכון שלך יכול לקחת עיקוף, אתה צריך או רוצה את זה. אבל לא כל מעקף ראוי. הנה איך להחליט מתי זה בסדר כדי לנצל את Roth IRA מוקדם.

שקול מקורות אחרים של מזומנים

בעולם אידיאלי, אתה צריך את כל זה - חשבון חיסכון לטווח קצר מטרות, אחרת שמחזיקה קרן החירום שלך ואת רוט IRA לפרישה. בעולם האמיתי, זה לוקח זמן לבנות את זה סוג של ביטחון כלכלי. בינתיים, זה בסדר להשתמש, אבל לא התעללות, מיומנויות ריבוי משימות של רוט IRA.

"מה שאנחנו עושים עם לקוחות צעירים הוא להגדיר ניקוב ניקוב נזילות", מסביר ג 'ייקובסקי, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד של מנהלי כספים פיננסיים הקבוצה באוק ברוק, אילינוי. "בדיקת חשבונות מגיעים הראשון, ואז שוק הכסף או חשבונות חיסכון. אנחנו מציבים את הרות בתור חשבון פרישה וקופת חירום, אבל אנחנו באמת מדגישים את רעיון החירום ".

עם זאת, Roth IRAs יש מגבלות תרומה שנתית - כרגע $ 5,500 עבור אלה מתחת לגיל 50 ו 6,500 $ עבור אלה 50 ומעלה - כך שאתה לא יכול בקלות לחדש את כל הכסף שאתה מוציא. כלומר, מטרות החיסכון שלך צריך לכלול קרן חירום נפרדת, גם אם יש לה התחלה רזה.

תן שיעורי הריבית להיות המדריך שלך

ההחלטה לשלם את החוב או להשקיע בדרך כלל מגיע לעימות שיעור: אם הריבית על החוב גבוה יותר מאשר השקעה סביר ההחזר - 6% הוא סף טוב - להתמקד לשלם את החוב. אם שיעור נמוך יותר, אתה עשוי להיות טוב יותר לבצע תשלומים מינימליים.

ההחלטה בדוגמה אחרת נופלת על פי אותם קווים: בהעדר מקורות אחרים של מזומנים, אם ההוצאות שעומדות בפניכם יכולות להיות מחויב לכרטיס אשראי של 0% להעברה בנקאית - אחד שאתה יכול לשלם במלואו לפני שהריבית תעלה - זה לעתים קרובות אפשרות טובה יותר מאשר הקשה על תרומות IRA רוט שלך.

"אם אתה יכול לקבל הלוואה ללא תשלום מבלי להשפיע על גבול התרומה שלך או חיסכון פרישה, עדיף לשמור את הכסף של IRA רוט", אומר דאג איימיס, מתכנן פיננסי מוסמך נשיא תכנון הפרישה הקרדינל קארי, צפון קרוליינה.

הוצאות אחרות אשר ניתן לשאול, כמו חינוך או רכישת בית, יש לשקול באופן דומה. קחו את העלות של הלוואה סטודנט או משכנתא בריבית כנגד עלות פשיטה Roth IRA השקעות, ואתה עלול למצוא - במיוחד היום נמוך עדיין של הריבית נמוכה הסביבה - כי עדיף לשאול.

הכללים Roth IRAs מציעים תוספת של גמישות בנסיבות מסוימות, אם אתה צריך יותר ממה שאתה תרמו. לראשונה קונים הביתה יכול לסגת עד 10,000 $ מס הכנסה ו עונש חינם, כל עוד הם בבעלות רוט לפחות חמש שנים. רווחים גם ניתן טפח עבור הוצאות חינוך מוסמך כגון בוגר בית הספר ללא עונש, אם כי תצטרך לשלם מס הכנסה על הנסיגה.

זו לא ארוחת צהריים חינם

הגמישות של רוט IRA עושה את זה גזר מפתה מפתה, ולכן חשוב לזכור את המטרה הסופית. הטבה מס זה נותן לך גישה מלאה התרומות שלך גם הופך אותם סיר חזק של כסף ללא תשלום לבוא פרישה - אם התרומות האלה הושקעו.

"ככל שאתה צעיר יותר, כך רוט IRA הוא בגלל היכולת לקחת קצת בלוט ולהפוך אותו עץ אלון גדול מאוד", אומר Gajkowski. "בסופו של דבר אתה משלם מסים על הבלוט, לא עץ האלון".

עוד על פרישה

• חישוב אם הפרישה שלך היא על המסלול
• למד כיצד רוט IRAs עבודה
• IRA לעומת 401 (k): איזה כדאי להשקיע?

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.