למה אתה לא צריך לשחק את זה בטוח IRA שלך

הגדלת מספר האנשים הם הגדרת עצמית פרישה הפרט חשבונות פרישה (IRA), ומאפשר להם לקרוא את ההשקעה שלהם יריות. למרבה הצער, רוב המשקיעים משנים את הפרישה שלהם על ידי כך שהם ביישנים.

אין השקעה שמכה את התשואות של המניות לאורך זמן, ו- IRA מייצג רכב לטווח ארוך. אז למה לירות בעצמך ברגל על ​​ידי משחק זה בטוח מדי?

על פי הנתונים הסטטיסטיים של IRS, על שלושה רבעים של כסף עצמי מכוונת IRA הוא כסף בשוק הכספים, איגרות חוב ממשלתיות או אחרים הכנסה קבועה ניירות ערך. זה טעות נגד השכל הישר. טעות נפוצה היא "איבוד סיכונים" היא לשים את כספי ה- IRA לתוך השקעות פטורות ממס, כגון קצבאות, אג"ח מוניציפאליות ופטור ממס בשוקי הכספים. השקעות אלה כבר פטורים ממס, ולכן אין יתרון מס לשים אותם במס הכנסה המועדפת IRA. זהו מצב כפול: המעמד הפטור ממס מוענק תמורת תשואה נמוכה יותר, כך שאתה עושה לעצמך עוול על ידי בזבוז הטבות פטורות ממס על תשואות פוטנציאליות נמוכות יותר.

עוד טעות נפוצה שמשקיעים עושים בהנחה ש- IRA אינם ראויים לחוסכים בעלי הכנסה גבוהה. להיפך: בניכוי או לא, כל הכסף שאתה מפקיד מצטבר ללא מסים כל עוד הוא נשאר שם. משמעות הדבר היא כי החיסכון שלך יכול לגדול ומורכב ללא נתח גדול פרוס הנחה עבור מסים שוטפים, כמו במקרה של השקעה רגילה. התוצאה היא מאגר של כסף שגדל מהר יותר. מסים נדחים מס מקבל מתוק יותר זה נמשך.

כדי באמת לנצל את IRA, אתה חייב להישאר עם מניות. אם אתה אדם מבוגר מתקרב פרישה וכל מה שאתה רוצה לעשות זה להשקיע במזומן או הכנסה קבועה השקעות, אתה הרבה יותר טוב רק קונה קצבה מחוץ IRA. השורה התחתונה היא, כסף שלא ילך למניות לא צריך להיכנס IRA שלך.

נשמע כמו כפירה? העובדה היא, IRAs הם עבור פרישה להשקיע, מה שאומר שאתה צריך לקחת לטווח ארוך להציג, וזה כמעט תמיד אומר מניות. שיעורי התשואה הנמוכים יותר שמגיעים עם אפשרויות השקעה בטוחות יותר לא יתחילו לפצות אותך על הקשיים הנוספים של שמירה על רשומות, עלויות והגבלות של ה- IRAs, ויכתימו את הברק של הרכבות נדחות.

כשמדובר במניות, ההימורים הטובים ביותר שלך הם חברות עם פוטנציאל צמיחה גדול, במיוחד אלה בעמדה דומיננטית בשווקים שלהם. בהקשר זה, קשה להשתבש עם כמה המלצות המניות שעשיתי על אחותה של InvestingAnswers האתר, StreetAuthority.com [לחץ כאן].

מניות יש outpaced היסטורית סוגים אחרים של השקעות, כי הם מספקים הזדמנות צְמִיחָה. אל תתנו שוק המניות תנודתי של היום הכלכלה עדיין iffy להפחיד אותך מתוך המניות לחלוטין. היתרון של המניות רק יגדל במהלך העשור קדימה כי בשלב זה עדיין מוגדר לאינפלציה בינונית עד נמוכה.

חשבונות IRA מכוונים עצמית מוגדרים בדרך כלל באמצעות מתווך, אבל אתה מחליט מה ומתי לקנות ולמכור. התקשר הברוקר שלך והוא או היא יראה לך איך לעשות את זה. עם זאת, מאחר שאתה אחראי לחלוטין על החשבון לאחר הגדרתו, חשוב לעקוב אחר ההנחיות הבסיסיות הבאות:

עקוב אחר ההחזרות שלך: מכיוון ש- IRAs מושקעות לאורך זמן, המשקיעים נוטים להזניח את המעקב הרגיל של שלהם חוזר. אל תיפול לתוך המלכודת הזאת של השאננות.

• מגבלת המסחר: למרות שאתה צריך להישאר על גבי תנאי השוק, המסחר אגרסיבי מדי לא הגיוני. אתה לא יכול לקחת ניכוי מס על הפסדי ההשקעה, וגם אתה יכול לנכות דמי ייעוץ השקעות והוצאות. וזכור: עמלות ברוקרים מתווספים לעלות ההשקעה, אשר מפחית את רווחי ההון.
• להגביל את מספר החשבונות: לא להוציא כמה IRAs בבנקים שונים, ללא קשר לתשואות מפתה המוצעים. גישה זו scattershot יכול לאכול משם את התשואות שלך על ידי חשיפת לך עסקה יותר ודמי חשבון מהנדרש. על ידי הצבת שלך IRAs תחת מטריה אחת, אתה יכול לחתוך עלויות, לקצץ אדום, וכן להקל על להישאר על גבי הביצועים. איחוד חשבונות IRA שלך, לפני הפצות להיות חובה בגיל 70 ½, יכול גם לעזור לך לעקוב אחר הפצות שלך למנוע קנסות.למד את הכללים ואת גבולות התרומה: משקיעים IRA רבים יש תפיסות מוטעות לגבי כמה הם יכולים לחסוך מדי שנה. הנה את הכללים האחרונים IRS:
• - אם אתה מתחת לגיל 50 שנים בסוף 2010, את התרומה המקסימלית שאתה יכול לעשות מסורתי או רוט IRA הוא פחות של $ 5,000 או את סכום פיצוי במס שלך עבור 2010. מגבלה זו ניתן לפצל בין מסורתי רוט IRA אבל הגבול המשולב הוא 5,000 $. התרומה המקסימלית ל- IRA רוט והתרומה המקסימלית הניתנת להשתתפות עצמית ל - IRA מסורתית עשויה להקטין את ההכנסה ברוטו המותאמת (שינוי AGI.)
• - אם אתה בן 50 ומעלה לפני 2011, התרומה המקסימלית כי ניתן לבצע מסורתי או רוט IRA הוא קטן יותר של 6,000 $ או את הסכום של פיצוי במס שלך עבור 2010. זה יכול להיות מפוצלים בין מסורתי רוט IRA אבל הגבול המשולב הוא $ 6,000. התרומה המקסימלית ל IRA רוט ואת התרומה המקסימלית deductible ל IRA המסורתית עשוי להיות מופחת בהתאם AGI שלך שונה.

אל תשכח כי תצטרך לשלם מסים על כל משיכות IRA עשה לפני גיל 59 ½. ואת מס הכנסה יהיה להטיל 10 אחוז עונש נסיגה מוקדמת על החלק במס של נסיגה IRA מוקדם שלך. עבור מסים נדחים IRAs, זה את כל הסכום. עבור רוט IRAs, 10 אחוז עונש חל רק על נסיגה מוקדמת של הרווחים. זהו עונש חד פעמי ששולם בשנת ההפצה המוקדמת.

הנה חדשות מעודדות: כאשר אנשים עוזבים את כוח העבודה ומתחילים לבצע משיכות מותרות, ההכנסה שלהם בדרך כלל יורדת בחדות-בממוצע כ -50%. זה מעמיד אותך בסוגר מס נמוך יותר. לבסוף, זכור כי בניגוד ל- IRA מסורתי, תרומות ל IRA של רוט אינן מס-דחייה. הנסיגות הן בדרך כלל ללא מס, אבל לא תמיד ולא בלי תנאים מסוימים. היתרון של IRA רוט מעל IRA המסורתית היא שיש פחות הגבלות הנסיגה ודרישות. עסקאות בתוך חשבון רוט IRA אינן כרוכות בהתחייבות מס שוטפת. הברוקר שלך יכול למלא את הפרטים.

השורה התחתונה? כאשר מדובר IRA עצמית מכוונת, לשחק את זה חכם - לא בטוח