אתה כבר הרוויח פרישה שלך ... הנה איך לעשות את זה לנצח |

כמה זהב זה מספיק? כמה כדאי להקצות למניות המשלמות דיבידנדים? כמה אתה צריך להחזיק במזומן? איך אתה יכול למיין את מספר עצום של הזדמנויות שם בחוץ?

כאשר מדובר בבניית וניהול תיק הפרישה שלך, זה נפוץ להרגיש המום ורק רוצה לזרוק את הידיים באוויר!

אחד הגדולים הפתעות מאז החל כסף של מילר לנצח הוא סוג של שאלות קיבלתי מן הקוראים שלנו. הרוב המכריע הוא על התהליך מאחורי בחירת השקעות ובניית תיק מאוזן, ומעט מאוד על המניה הזאת או אחרת. רוב הקוראים מבינים שישיבה על מזומנים בזמן האינפלציה היא דבר רע. יחד עם זאת, הם מסרבים להשקיע בשוק לא בטוח. רוב האנשים האלה עשו טוב עבור עצמם, צברו ביצה קן מוצק, ולאחר מכן פדה את סוג של 401 (k) כאשר הם בדימוס. עכשיו הם צריכים לעשות את הכסף האחרון. כפי שאמרתי אין ספור פעמים בעבר, לא משנה באיזה שדה היית כאשר הרווחת את הכסף שלך, אנחנו כל מנהלי כספים עכשיו.

אנשים רבים לקפוץ לפרישה עם קצת מזומנים. אחרים מתחילים עם 401 (k) מלא של קרנות נאמנות אשר בחרו לפני שנים על סמך תארים מעורפלים כמו "שמרנית", "אגרסיבי", או "תשואה גבוהה". יש אפילו צבירת מלאי גדולה מהמעסיק הקודם שלהם.

אתה בדימוס … עכשיו מה?

כאשר אתה מתחיל לנהל את הכסף שלך, אתה צריך להחליט אם כלי רכב שעזרו לך לצבור ביצה הקן שלך הולכים לעזור לך לעשות את זה לנצח. כמו אנשים רבים, אתה יכול מהר להבין כי תיק שלך צריך קצת revamping.

ראשית, להתחיל עם המבנה הכולל של תיק ההשקעות שלך. כדי לשמור על הסיכון תחת שליטה, להסתכל על רוחב ועומק של תיק שלך. לפי "רוחב" אני מתכוון למספר המגזרים שאתה משקיע. כמה אתה צריך להחזיק במזומן, דיבידנד משלמים מניות, מתכות, שירותים וכו '? כמה אתה צריך להקצות בין כל המגזרים שם בחוץ?

כאן כסף של מילר לנצח, אנחנו מאמינים שאתה צריך להחזיק לפחות שליש של תיק ההשקעות שלך במזומן או מזומנים לטווח קצר - ולא כל זה צריך להיות דולר ארה"ב. זה קשה לעשות כאשר התשואות הן נמוכות. המפתח הוא לשמור על ההון הזה ולנסות למצוא דרך בטוחה להרוויח כמה תשואה לאורך הדרך.

אישית, אני מעדיף להימנע מלהמליץ ​​על כמה משקיעים בודדים צריכים בכל ענף מעבר לחלק המזומנים. הרבה זה תלוי בגיל שלך, מקורות הכנסה, ויותר מכל, את הסובלנות כלפי הסיכון. יש אנשים שמתכווצים לרעיון שיש פחות מ -5% במניות מתכות ומתכות, אבל אחרים די נוחים שיש להם אחוז גבוה בהרבה מהתיק שלהם בתחום.

אשתי ואני חברים עם זוג שבו כל אחד בן הזוג יש נהדר, במימון מלא פנסיה. הם מרגישים שזה בטוח, והם יכולים גם לחיות את זה בנוחות, אפילו לחסוך קצת כסף לאורך הדרך. הם הרבה יותר נוח עם אחוז גבוה יותר של תיק ההשקעות שלהם מתכות מאשר קבוצה אחרת של חברים אשר רק הכנסה חודשית קבועה היא בדיקת ביטוח לאומי כי רק מכסה על 60% מהוצאות המחייה הרגילות שלהם. "אל תעלה על כל מגזר, אתה צריך לעשות מה שאתה מרגיש נוח. כל אדם הוא שונה, ולכן אני בלק לספר לך כמה אתה צריך להקצות דבר אחר מאשר במזומן. מה שעובד עבור אדם אחד אולי לא מתאים לך.

לאחר שהחלטת על הקצאות הענף שמתאימות לכיס שלך ולרמת הנוחות האישית שלך, עליך להסתכל לתוך כל מגזר. זה האלמנט "עומק" של תיק ההשקעות שלך.

ייתכן שיש לך השקעות בודדות רבות בתוך כל מגזר עם רמות שונות של סיכון. קחו את המגזר הטכנולוגי כדוגמה. אולי אתה מושקע בחברה כמו מיקרוסופט - חברה מוצקה שמשלמת דיבידנדים קבועים. אם אתה מעוניין להוסיף עומק, שקול להוסיף חברת סיכון גבוהה יותר, עם טכנולוגיית הזנק פוטנציאל עם פרס גבוה.

מצאתי כי השקעות קידוד צבע לפי רמות הסיכון שלהם היא דרך נוחה לשמור על כרטיס סובלנות אישי סיכון. יותר מדי מנוע אש אדום יכול לעזור לך לראות איפה אתה עמוק מדי.

בניין מודל "אידיאלי"

ראשית, להתחיל עם פיסת נייר ריקה ולכתוב את הסכום הכולל של התיק שלך על הדף. שנית, לדמיין לרגע שאתה מתחיל עם 100% של תיק שלך במזומן. להפריש שליש לשמור במזומן, ולאחר מכן לקבוע כיצד הנותרים שני שלישים צריך להיות מוקצה על ידי המגזר.

ישנם פרסומים רבים על דוכני העיתונים המציגים את הגירסה של הקצאת האידיאלי. Schwab שולח לנו פרסומים קבועים עם תרשימי עוגה המציגים הקצאות אגרסיביות, מאוזנות ושמרניות. אישית, אני מסתכל עליהם ולשקול אותם הצעות במקרה הטוב. יחד עם זאת, הם נותנים לך רעיון כללי והם מקום מועיל להתחיל.

הבנת מה מתאים לך הוא המפתח האמיתי. ייתכן שתרצה סכום מסוים של הכנסות דיבידנד. יחד עם זאת, גדול מדי של הקצאה במניות כלי עזר המשלמים דיבידנדים, למשל, עשוי לשלוח את ערך התיק שלך למטה, כי מחירי המניות שלהם מושפעים מאוד משיעורי הריבית. התוצאה הסופית - הקצאת המגזר האידיאלי שלך - צריכה לשקף את הצרכים שלך ואת סובלנות הסיכון האישי שלך. זה עלול לקחת קצת tinkering להגיע לשם.

איך אמיתי כדי אידיאלי

בהנחה שאתה כרגע יש תיק, לשבור אותו על ידי הסקטור כדי לראות כמה קרוב אתה האידיאלי שלך. כמו כן, זכור קוד צבע כל ההשקעות שלך על פי רמת הסיכון שלו, תהליך דנו בהרחבה להשיג את רוב מן ההשקעה שלך עלונים. בשלב זה, להשוות את התיק הנוכחי שלך האידיאלי.

אם אתה קרוב למדי, טוב בשבילך! אם לא, אל תיבהל.

אתה עשוי לגלות כי הקצאת המגזר שלך בסדר, אבל העומק שלך במגזר אחד או יותר הוא כבוי. לדוגמה, ייתכן שיהיה יותר מדי או מעט מדי ספקולטיבי השקעות. ברגע שאתה מזהה היכן אתה נמצא, אתה יכול להתחיל לאזן מחדש בהתאם.

איזון תיק ההשקעות שלך הוא תהליך, לא אירוע. לאחר שתארו את המבנה האידיאלי עבור התיק שלך, תצטרך למצוא מניות או השקעות אחרות כדי למלא את הפערים ולבצע את השינויים הדרושים. אבל איך לעזאזל אתה אמור לעשות את זה?

גיוס ובחירה

בחיים קודמים, לימדתי קורס שנקרא "גיוס ובחירת". "גיוס" פירושו למצוא את המספר המרבי של מועמדים מתאימים, ו "הבחירה" פירושו בחירת המועמד הטוב ביותר מתאים כדי להתאים לצרכים שלך.

עבור רוב האנשים, עלוני ההשקעה הם מקור הגיוס העיקרי שלהם. אם אתה ביישן במגזר מסוים, למצוא ידיעון שנכתב על ידי מומחה בתחום זה. קייסי טכנולוגיה יוצאת דופן היא דוגמה מצוינת. יש לה כ 30 מבחר הטכנולוגיה בתיק שלה; הם מתפרקים ל"טכנולוגיה גדולה "," צמיחה טכנולוגית "ו"ג'וניור טק", המסייעת למנועים להבין טוב יותר את גורמי הסיכון של כל השקעה.

אני מסתכל על כל מבחר בעלונים השונים שאני מנוי עליהם מועמד פוטנציאלי לתיק שלי, כאילו אספתי קורות כדי למלא תפקיד פתוח. לאחר שתסיים לגייס, הגיע הזמן לעבור לבחירה. זה המקום שבו הבדיקה שלנו איזון חמש נקודות שימושי.

מבחן איזון חמש נקודות

כאשר Vedran Vuk, אנליסט המחקר הבכיר שלנו, מתחיל פרויקט, הוא יתחיל עם מטרה השקעה מסוימת בראש. לאחר סינון באמצעות אלפי אופציות (בעזרת כמה תוכנות מחשב יקרות ומתוחכמות מאוד), הוא יצמצם את הרשימה במידה ניכרת.

השלב הבא הוא ליישם את מבחן האיזון של חמש נקודות כדי לזהות את המועמד הטוב ביותר או מועמדים למנויים שלנו.

האם זה חברה מוצקה או השקעה ברכב?

הרוב המכריע של המנויים שלנו לא יכול להרשות לעצמו לעשות מעל. השקעה בחברות בטוח ובכלי השקעה היא חובה.

זה חל גם על מבחר בסעיף ספקולטיבי של תיק כסף לנצח. רבים מהבחירות ספקולטיביות הם גבוהים סיכון, גבוה גמול מבחר, אבל אנחנו עדיין מחפשים את אלה עם ההסתברות הגבוהה ביותר של הצלחה. בטח, אתה עלול לקבל מזל ולהשקיע בבחירה ספקולטיבי שמחזירה את ההשקעה שלך פי מאה. אנחנו, לעומת זאת, הם בדרך כלל יותר שמרניים ויקח תשואה נמוכה יותר תמורת סבירות גבוהה יותר להצלחה.האם זה מספק הכנסה טובה?

בסביבה של תשואה נמוכה היום עבור תקליטורים ואוצר, כל השקעה צריך להיות ממוקש עבור התשואה. בעוד כמה עשויים להיות נמוכים מאוד או אפילו אפס, אנו עשויים בסופו של דבר להמליץ ​​עליהם כי אנחנו חושבים החזרה תצדיק את ההשקעה בהמשך הדרך. יהיה לנו יותר על הנושא הזה בתוך רגע.

האם יש הזדמנות טובה להערכה? למרות שזה אולי נשמע כמו לא brainer, אתה עדיין צריך לשקול את זה.

יש הרבה טוב מוצק חברות שמשלמות דיבידנדים כמו שעון, אבל מחירי המניות שלהן בקושי שומרים על האינפלציה. לפעמים היינו צריכים לבחור בין שני מועמדים לתיק של Money Forever, שבו אחד שילם דיבידנד קטן קצת יותר אבל החברה גדלה והשני היה כלי עזר עם דיבידנד גבוה מעט. כמה מחירי המניות השירות יותר ריבית שיעור רגיש יותר מאשר החברה גדל יכול להיות. אז אתה צריך להחליט אם קצת יותר תשואה חשובה יותר מהייצור הפוטנציאלי של מניות.

האם היא מגינה מפני האינפלציה? חבר שאל אותי לאחרונה אם אני אחד מאותם מחרחרי האינפלציה. אמרתי לו שאני יודע כי הגדלת אספקת הכסף מגדילה את האינפלציה, ואני חושב שיעור האינפלציה הנוכחי שלנו הוא הרבה יותר גבוה מאשר דוחות הממשלה. אם אתה רוצה ללמוד עוד על איך הממשלה skues האינפלציה לסטטיסטיקה, ג 'ון וויליאמס' צל הממשלה סטטיסטיקה היא משאב מצוין.

איבדתי אמון ברוב הנבחרים שלנו מזמן. חלק ממניעי להזהיר אחרים על האינפלציה הוא הרצון להגן על משפחתי - ועל משפחת המנויים המורחבת שלי - נגד הנזק הפוטנציאלי. אמנם אני לא יכול לחזות את ההסתברות של אינפלציה גבוהה - או גרוע מכך, היפר אינפלציה - אני יודע שאם זה יקרה, רבים קשישים וחוסכים יהיה clobbered, במיוחד אם כל החיסכון שלהם החיים מושקעים בדולרים. > מעולם לא היתה לנו שריפה בבית שלנו, אבל אנחנו קונים ביטוח אש כי אש יכול לנגב קצת טוב של השווי הנקי שלנו. פקטורינג באפשרות של השקעה המגנה מפני אינפלציה הוא סוג של ביטוח תיקי השקעות. אני לא רוצה שכל התיק שלי יימחק מהאינפלציה יותר ממה שאני רוצה שאש תשרף את הבית שלי. בגלל זה אני מנסה להגן על עצמי איפה אני יכול. האם זה הפיך בקלות?

בנוסף להוראה "גיוס ובחירה", אני גם לימדתי נהגתי ללמד "פתרון בעיות" בחזרה כשהייתי עדיין עובד איש. אחד הקריטריונים של ניתוח ההחלטה שלך צריך להיות תמיד: "האם זה יכול להפוך בקלות ובמהירות אם אני עושה טעות או מתרחש?" זו אחת הסיבות לכך שאנו קובעים הפסדי עצירה על רבים מהמניות הנסחרות ביותר בתיק Money Forever.

רק בדקתי, והשיעור הטוב ביותר שאני יכול להשיג עבור תקליטור של חמש שנים הוא 1.3%. אם אתה בעל תקליטור מחוץ IRA, התשואה נטו מופחת על ידי כמות מס הכנסה אתה צריך לשלם על הריבית. האינפלציה המדווחת על ידי הממשלה היא כעת 2%, והפדרל ריזרב מדפיס כסף כמו משוגע. האם אתה רוצה להשקיע את הכסף שלך ברכב של חמש שנים שקשה לחזור בו, שבו מובטח לך לאבד את כוח הקנייה, יכול לאבד הרבה יותר אם האינפלציה דוקרנים? וגם אנחנו לא.

אנו משתמשים אלה חמישה גורמים כדי לסמן את רשימת המועמדים הפוטנציאליים ולפתח רשימה קצרה של המועמדים למנויים שלנו. אז זה עניין של ניסיון ושיפוט - ואני שמח שיש צוות המחקר שלנו להישען על.

"TCBY" לא מתכוון "התשואה הטובה ביותר של המדינה"

כצידה, אני מצחקק אל בעצמי כשאני מקליד. אחת המניות הראשונות שרכשתי היתה TCBY, כי אשתי ואני אהבנו את היוגורט והחנויות שלהם היו נקיות. הגעתי מאוחר ולא עשיתי כסף. למרבה המזל, הסטנדרטים שלי להערכה השתפרו מאוד במהלך השנים. צוות מילר של כסף לנצח מחויבת לסייע למנויים שלנו לבנות ולתחזק את תיקי ההשקעות שלהם. ללא תוכנית מוצקה במקום, יש סיכוי טוב שאתה תהיה בסופו של דבר עם תיק מלא של מבחר מניות אקראיות לכאורה כי או לא יכול לעשות טוב. בחירת המניות היא רק חלק מן הקרב; בידיעה כיצד להתאים אותם יחד לתיק שפוי הוא המפתח למציאת רמת הסיכון הנכונה עבורךתיק "Money Forever", המתעדכן מדי חודש במינויי הפרימיום שלנו, מראה לקוראים כיצד להבין את תהליך בחירת ההשקעות, איזון בין המגזרים השונים ובניית תיק ההשקעות שלהם בהתאם. אנחנו רוצים המנויים שלנו כדי להבין את החשיבה שלנו מאחורי ההמלצות שאנחנו עושים.

למרבה המזל לכל, אנחנו לוקחים את המנוי שלנו ברצינות רבה מאוד לעודד אותו. אם משהו הוא אי פעם ברור - או אם יש נושא שאתה רוצה לדעת יותר על - יידע אותנו! חשוב שהלקוחות שלנו יבינו למה אנחנו עושים את ההמלצות שאנחנו עושים וכיצד הגענו לשם. כאדם שעכשיו הוא פרש פעמיים, אני יודע כמה חשוב באמת להפוך את הביצה שלך לקן ל'כסף לנצח '.

שים לב, כל המאמר הזה היה על איך לפתח את התוכנית שלך ולהמשיך הלאה. Vedran ואני יש רק פרסמה את העדכון שלנו כסף מדי חודש הדו"ח, תוכנית המתאר כיצד להגדיר הכנסה לתיק שלך בכל חודש עם מניות דיבידנד תשואה גבוהה. אתה יכול למצוא יותר על זה עם מכתב זה מסביר את זה כאן.

רבים של הקוראים שלנו ביקשו מידע נוסף על התשואה ותזרים המזומנים. כולנו נאלצנו להתמודד עם המציאות כי דיסקים ואיגרות חוב איכותיות אינם מספקים תשואה מספקת כדי לעמוד בקצב האינפלציה - ובוודאי לא מספיק כדי לחיות. מהן אפשרויות אחרות? ובכן, זה המקום שבו המהדורה הפרמיה החודשית שלנו נכנס לשחק. בנוסף לבחירה בתיק של Money Forever, הצוות שלנו מכסה גם נושאים כמו קצבאות, היכן להחזיק את המשכנתא ואת המשכנתאות הפוכות.

המנויים המנויים שלנו נהנים גם מגישה חופשית לדו"חות המיוחדים שלנו, כגון הכנסה- ProducStock, ספר מזומנים, ספר תשואה, ואת הדו"ח המיוחד האחרון שלנו שפורסמו מוקדם יותר השבוע: כסף בכל חודש. (כאן ניתן לגשת דוחות מיוחדים אלה). זה מתאר צעדים מעשיים לניהול תזרים המזומנים שלך יחד עם ניתוח מקיף של מניות משלמות דיבידנד עבור הגיוס שלך תהליך הבחירה.

דניס מילר הוא חבר של Mensa ויש לו התייעץ עם 500 חברות Fortune כגון GE, Mobil, HP ו- IBM, בין היתר. הוא כתב את "פרישה מחדש" ומפרסם את עלון חודשי, "כסף לנצח", ואת היומן חינם מילר כסף שבועי.

מאמר זה פורסם במקור ב MillersMoney.com:

איך אתה צריך להתחיל?