למה אתה צריך IRA רוט - גם אם יש לך 401 (k)

אם אתה שומר עבור פרישה ב 401 (k) או תוכנית עבודה אחרת, כבוד לך. נקטת צעד גדול לקראת פרישה מאובטחת יותר. אבל לא לעצור שם.

בגלל היתרונות הייחודיים שלהם, לשקול להשקיע ROT IRA, גם.

למה לך לסבך את החיים שלך עם חשבון פרישה נוסף? יש לנו שלוש סיבות טובות:

1. צמיחה ללא מס

יתרון אחד של רוטס הוא צמיחה פטורה ממס. אתה שם כסף אחרי ששילמת מסים על זה, ואין מסים אחרים מוטלים על החשבון (בהנחה שאתה לא למשוך את הרווחים מוקדם). הכסף שלך ואז גדל המס חינם, אשר משחרר אותך מן לדאוג כיצד שנים של צמיחה ההשקעות שלך ייפגע עם מסים פרישה - חירות המסורתית 401 (k) s ו IRAs לא יכול לספק.

"רוט IRA מסיר את חוסר הוודאות של מה מסים עתידיים יכולים לעשות את חשבון הפרישה שלך", אומר אד Slot, רואה חשבון מוסמך ומייסד IRAHelp.com.

כאשר אתה לפרוש, הרווחים שלך רוט יהיה פטור ממס, בעוד הרווחים המסורתיים שלך 401 (k) לא יהיה. כלומר, כל הכסף שיוצא מתוך רוט לאחר פרישה יהיה פטורים ממס, בעוד כסף מן המסורתי שלך 401 (k) או IRA יהיה במס. הטבות הסוציאלי שלך יכול להיות במס, מדי, אז הצעת החוק שלך פרישה עשוי להיות גבוה יותר ממה שאתה חושב.

בהתחשב אי ודאות של מצב המס שלך עשרות שנים אל העתיד, זה הגיוני כדי גידור ההימורים שלך עם מסורתי 401 (k) ו רות '. בדוק את כללי זכאות Roth כדי לראות אם אתה זכאי.

2. גמישות כפי שאתה שומר

יתרון נוסף של רוטס הוא שאתה יכול למשוך את התרומות שלך בכל עת, ללא מסים או קנסות. אם תשלוף את רווחי ההשקעה מוקדם, עם זאת, אתה חייב מסים ועונשים על הכסף הזה.

"הסיבה בראש ובראשונה [להשקיע ברוט] היא הגמישות של הפצות", אומר מייקל Bucci, מנהל בכיר של אסטרטגיית ההשקעה עבור שירותי תוכנית פרישה במרכז שניידר דאונס Wealth Management פיטסבורג.

למעשה, רוט IRA יכול לשמש קרן חירום גיבוי. לקבלת חירום מיידית, אתה רוצה כסף בחשבון חיסכון, לא את שוק המניות. אבל במקרה של אובדן עבודה לטווח ארוך, למשל, שיש רוט יכול להיות ברכה.

" יותר: על המסלול לפרישה? הפעל את המספרים שלך באמצעות מחשבון האתר שלנו

3. פיזור מס

ברגע שאתה מגיע פרישה, אתה יכול להיות אסיר תודה רות שלך מאפשר לך לנהל את הצעת החוק המס שלך בזמן ההכנסה שלך היא פחות גמישה.

בהתחשב מסים אתה חייב על המסורתי 401 (k) ו IRA תשלומים, ללא תשלום מס כסף מ Roth שלך יכול לשמש חיץ המאפשר לך למנוע סוגר מס גבוה.

המומחים מכנים אותו "גיוון מס". כאשר אתה בדימוס, אם המסורתיים שלך 401 (k) או IRA משיכות עומדים להעיף אותך לתוך סוגר מס גבוה יותר, עדיין אתה עדיין צריך יותר כסף, אתה יכול לסגת מן Roth שלך.

"אתה יכול לבחור איזה חשבון למשוך משנה לשנה, תלוי איפה אתה נופל ברמת ההכנסה או איפה שולחנות המס הם בסך הכל," אומר Bucci.

המס שלך ללא משכנתאות רוט גם יכול לעזור להפחית מסים על הטבות הביטוח הלאומי שלך. בהתאם ההכנסה שלך, או 50% או 85% של הטבות הביטוח הלאומי שלך עשוי להיות כפוף למס. החישוב מבוסס על סף הכנסה ספציפי. אם ההכנסה שלך היא מעל סכום זה, אתה עלול לקבל bumped לשלם מסים על יותר של היתרונות שלך. למידע נוסף על האופן שבו הוא פועל, עיין בדף 'ניהול ביטוח לאומי' זה.

אבל לוקח הכנסה מ Roth ולא מסורתיים IRA או 401 (k) עשוי למנוע ממך להכות את הסף גבוה יותר שבו 85% מהיתרונות שלך הם במס.

"אתם חוצים את הסף הזה ובום-בום - מס ההכנסה שלכם עולה", אומרת קלי רייט, מתכננת פיננסית מוסמכת ומנהלת תכנון פיננסי בקבוצת Pinnacle Advisory Group בקולומביה, מרילנד.

במקום זאת, הוא אומר, תן לרוט שלך להיכנס ולספק את ההכנסה. גרסה קודמת של מאמר זה mischaracterized את ההשפעה המס הפוטנציאלית של הכנסה ציור מחשבון פרישה לפני פרישה. מאמר זה תוקן.