3 סיבות מדוע הפרישה שלך לא ייראה כמו סבא שלך

מאת מאט מקוי

למידע נוסף על מאט באתר שלנו שאל יועץ

לפני שלושים שנה, ההכנסה לפרישה בעקבות גישה משולשת שכולנו מכירים: 1) הכנסה פנסיה מהמעסיק שלך;) 2 הטבות לביטוח לאומי; ו -3) הכנסות מתיק ההשקעות שלך - בעיקר הכנסות ריבית מאחזקות אג"ח.

במילים אחרות, החלפת ההכנסות הושגה בעיקר עם תשלומי "מובטח" מפנסיה וביטוח לאומי, והותיר חלק קטן יותר כדי למשוך מתיק ההשקעות. אז איך להשוות את התמונה פרישה לזה של סבא וסבתא שלך או אולי אפילו את ההורים? בואו נשווה כל מקור הכנסה בתורו.

1. הכנסות מפנסיה - בעוד שחלק מכם עשוי להיות בר מזל מספיק כדי להשתתף בתוכנית תועלת מוגדרת (פנסיה) דרך המעסיק שלך, רוב העובדים יש גישה רק תוכנית תרומה מוגדרת (401 (k), 403 (ב), או דומה). המעבר מתכניות הטבה מוגדרות לתוכניות הפקדה מוגדרות הטיל על המשתתפים בתוכנית אחריות רבה יותר לגבי סכומי התרומות ובחירת ההשקעה. בעוד תוכנית פנסיה תספק תמונה ברורה של החלפת הכנסות, המשתתפים נשארים כעת שלהם כדי לחסוך מספיק ולהשקיע בזהירות על מנת להגיע לרמה הרצויה של החלפת ההכנסה הנדרשת. וזה לא רואה את השינוי עלות ביטוח בריאות עבור גמלאים מן המעסיק כדי retiree - במיוחד אלה לפרוש לפני גיל 65.
2. רווח חברת האבטחה - לכל אחד מאיתנו יש דעות משלו לגבי המעמד הנוכחי והעתידי של מערכת הביטחון הסוציאלי, אך נשאיר את הדיון לדיון עתידי. העובדה היא היחס בין העובדים המשלמים למערכת לכל גמלאי איסוף הטבות ירד משמעותית מאז תחילת התוכנית. מומחים רבים מצפים מגמה זו להמשיך, אשר מוביל למסקנה אחת פשוטה - משהו צריך לתת. אם זה "משהו" מגיע בצורה של הטבות מופחת או שיפוץ מלא של המערכת, זה בהחלט אומר שאתה צריך לתכנן בזהירות.
3. הכנסות מהשקעות - בעוד ההשקעה כוללת הכנסות ריבית (קופון) תשלומים ודיבידנדים, ההתמקדות כאן היא על חלק הריבית. הכלל הישן קובע כי תיקי השקעות צריכים להיות שמרניים יותר כמו גישות פרישה; כלומר אחוז גדול יותר שהושקע בהכנסה קבועה. שקול מישהו שפרש לפני 30 שנה ו repositioned תיק שלהם באופן שמרני יותר כאמור. בהנחה שהם מיקמו מחדש את תיק ההשקעות שלהם עם תאריך הפרישה שלהם, הם יכלו לרכוש אג"ח של אג"ח ל -30 שנה עם תשואה אי שם בשכונה של 11% (בזמן כתיבת שורות אלה, התשואה ל -30 שנה הייתה רק מצפון ל -3%). וזה היה ביטחון "ללא סיכון". הוסף באג"ח קונצרניות עם סיכון אשראי ותשואתן תהיה גבוהה עוד יותר. כיצד נראה תרחיש זה במהלך 30 השנים האחרונות? נזכיר את הכלל לגבי שערי הריבית ומחירי האג"ח: כאשר הריבית יורדת, עליית מחירי האג"ח ולהיפך. גמלאי זה היה מסוגל לנעול את הכנסות הריבית שלהם בשיעור של כ 11% וגם לצפות עלייה העיקרי שלהם כמו שיעורי הריבית ירדו. עכשיו הם יקבלו רק את הערך הנקוב של האג"ח בשעה בגרות, אבל היו לו שפע של הזדמנויות לממש רווחי הון לפני בגרות.

מה המשמעות של כל זה עבור פרישה שלך? קודם כל, אתה לא נידון. יש לך רק קצת עבודה ותכנון לעשות. בואו הראשון לשקול את ההכנסה חלק ההשקעה כפי שהוא מתייחס הכנסות ריבית. בהתבסס על מה שאנחנו דנו לעיל, אתה צריך לצפות את אותה תוצאה? ובכן, אני חושב בהתחשב ברמה הנוכחית של שיעורי הריבית זה די בטוח להגיד לא - לפחות אם אתה קרוב לפרישה. משמעות הדבר היא כי ההכנסה שלך להשקעה סביר להניח צריך להיות מורכב יותר מאשר פשוט בעלות האג"ח. למעשה, יש לאחרונה מחקר הממליץ על הקצאה עולה מניות בפרישה ולא באג"ח. ייתכן שיהיה עליך לשקול את ההחזר הכולל - הכנסה ורווחי הון - ולקבל נוח עם ההוצאות חלק המנהלת שלך.

הטבות ביטוח לאומי כבר בעיה כפתור חם במשך זמן מה, אך הגורם השולט בימים אלה הוא לגבי מצב עתידי של הטבות. האם תאסוף את הסכום המשוער בהצהרה שלך בעת הגשת ההטבות? אני לא בטוח שמישהו יודע את התשובה לשאלה הזאת - אני לא בטוח. מה שאני כן יודע זה שאתה צריך לתכנן בזהירות ושמרנות. זה אומר שאתה צריך לעשות את שיעורי הבית שלך - או לשכור מקצועי ידע מי מבין את מערכת הביטחון הסוציאלי. מה קורה אם אתה מתכנן פרישה מאובטח ללא בהתחשב יתרונות ביטוח לאומי? ברור שאתה בחוץ את הכסף ששילמת למערכת אם לא תקבל הטבות, אבל אתה לא צריך לחזור לעבודה בחוסר רצון.

להבין כי זה לא הפרישה הסבים שלך היא צעד ראשון טוב. זה עשוי להיראות שונה בהרבה ולהציב אתגרים נוספים, אבל זה לא בלתי אפשרי. יש ציפיות ריאלי לגבי הטבות ביטוח לאומי ולהשקיע עבור תשואה מוחלטת.עם קצת מחשבה זהירה, מסירות, וכמה עזרה מקצועית, אתה יכול לשים את עצמך בעמדה מצוינת להגיע לביטחון הפיננסי.