לא כל החוב רע

מאת קתרין האואר, CFP, EA

למידע נוסף על Kathryn באתר שלנו שאל יועץ

החוב קיבל לאחרונה ראפ רע, ומסיבה טובה. נתוני Investmentmatome האחרונים מראים כי משק הבית הממוצע בארה"ב עם חוב נושא 15,762 $ בכרטיס אשראי החוב ו 130,922 $ בסך החוב, עם הצרכן הממוצע ההוצאות יותר מ 2,500 $ בשנה על כרטיס האשראי ריבית. מספר מכובד של תמיכה עצמית עצמית gurus אפילו tout תוכניות התומכים רק מזומנים, ללא חוב החיים.

אז, האם אנשים הגיוניים לומר לא חוב? כנראה לא - כי לא כל החוב הוא רע. אם אתה מנהל את החוב בצורה חכמה ומתוכננת, אתה יכול לנצל את זה כדי להגדיל את העושר שלך ולא לתת לו להשתמש ו deplete לך.

איך עובד החוב

במילים פשוטות, גיוס כסף הוא כמו לשלם עבור כל סוג של שירות. אתה משלם כדי שיהיה לאדם לנקות את הבית שלך או לתקן את המכונית שלך, וכאשר אתה ללוות כסף, אתה משלם עבור שירות זה גם כן.

המלווים לגבות לווים עבור השימוש בכסף שלהם, וככל מודאג יותר המלווה הוא מקבל מקבל בחזרה, גבוה יותר את העלות. "חוב מאובטח" מסוכן פחות עבור משאיל - ועלויות פחות עבור הלווה - כי פריט ערך כמו בית או מכונית ניתן לאסוף אם הלווה אינו משלם. כאשר המלווה יש מעט או ללא כל דרך להבטיח את ההחזר - כמו עם הלוואה אישית או כרטיס אשראי - עלויות החוב יותר.

זה בדיוק למה ניקוד אשראי טוב הוא כל כך חיוני עבור מקבל ריבית טובה. אם אתה מסתכל על זה מנקודת המבט של המלווה, אתה יכול לראות את הדאגה. ציון אשראי טוב פירושו כי ללווה יש כמות סבירה של החוב לגבי הכנסה, יתרות אשראי נמוך, חיובי אשראי התנהגות לאורך תקופה ארוכה של זמן של תשלום על החשבונות בזמן. המלווה מרגיש בטוח כי הלווה ישלם את ההלוואה בזמן.

סוגי החוב

אין ספק כי החוב יכול להיות כלי שימושי. רק לחשוב על כמה זמן זה ייקח כדי לשמור עד לקנות בית לחלוטין במזומן. העסקת חוב בצורה זהירה יכול לעזור לך לבנות חיים פיננסיים מוצלחים. רשימה זו מציגה את סוגי החוב שאתה יכול לשאת, מן הרצוי ביותר לכל הפחות (חבות להורים, אחרים משמעותיים או אשמה כללית לא נכלל!):

• משכנתאות הביתה, הלוואות הון עצמי הביתה או משכנתאות לאחור הם למעשה את הסוג הזול ביותר של החוב אתה יכול לשאת ולהציע את הערך הטוב ביותר או תוצאה אתה יכול לקבל מ ללוות כסף. בימים אלה אתה יכול לקבל משכנתא בריבית קבועה סביב 2.75%. מאז זה לא סביר כי רוב האנשים יכולים להרשות לעצמם בית ללא חוב זה סוג של חוב זול יחסית, רוב הצרכנים יכולים לקחת על עצמו את המשכנתא עם ביטחון. באמצעות הון עצמי בבית שלך ללוות כסף באמצעות הלוואה להון הביתה היא עוד ריבית נמוכה דרך לשאול אם אתה בטוח שאתה יכול לשלם את ההלוואה בחזרה. משכנתא הפוכה, שבו אתה ללוות כנגד הערך של הבית שלך שילם את, יכול להציע דרך עבור אנשים בדימוס כדי לעמוד בהוצאות החודשיות שלהם אם הם קצרים על מזומנים.
• הלוואות סטודנט החוב יכול גם לשלם את הנאה בטווח הארוך. בעל תואר מ מכללת במחיר סביר בתחום משלם היטב מקצועי יכול להבטיח חיים של עבודה קבועה ועקביות רווחים גבוהים. עם זאת, incurring $ 120,000 של סטודנטית חוב הלוואה עבור תואר ב מעורפל העיקריים של מכללה פרטית יהיה כנראה בחירה גרועה מבחינת החוב.
• חוב אוטומטי ההלוואה הוא סוג של חוב במחיר סביר כי ייתכן שיהיה צורך. זה בהחלט פחות אטרקטיבי מאשר חוב משכנתא כי מכוניות פוחתות במהירות, בעוד בתים בדרך כלל מעריכים. אבל המכוניות של היום הם יקרים ועדיין חיוני עבור רובנו להגיע לעבודה, כך הלוואות אוטומטי עשוי להיות בלתי נמנע. בחירת הרכב אמין ביותר, לפחות יקר שיענה על הצרכים שלך יסייע להבטיח סוג זה של חוב הוא בעל ערך לך.
• החוב החוב הרפואי יכול להיות רע הכרחי. אם אתה או אדם אהוב חולה או יש תאונה, אתה הולך להיות קשה ללחוץ לא לכל טיפול רפואי זמין, לא משנה כמה יקר זה. אבל ברגע המשבר נגמר, אתה יכול להישאר עם שטרות משתק. החוב הרפואי יכול להיות מנוהל לעתים קרובות בריבית נמוכה אם אתה עובד עם ספק רפואי לבצע תשלומים חודשיים. אם אתה במצב זה, כדי להיות בטוח לקחת את היוזמה כדי לנהל את החוב, כך שהוא לא מקבל שנשלחו סוכנות אוספים, שם זה יכול לפגוע הציון האשראי שלך.
• כרטיס אשראי החוב יכול להיות כלי שימושי לניהול הכסף שלך, כי זה עוזר במהלך חירום. כרטיסי אשראי הם בטוחים ונוחים יותר מאשר נושא מזומנים, והם מאפשרים לך לבצע בקלות רכישות גדולות. באמצעות כרטיס אשראי גם עוזר לך לבנות היסטוריית אשראי פיננסי בתורו מסייע לך לקבל ביטוח, לשכור בית או לקבל משכנתא בקלות רבה יותר ובשיעורים נמוכים יותר. כרטיסי אשראי מסוימים גם מניבים נסיעות ותגמולים אחרים. אבל החיסרון העיקרי של כרטיס אשראי הוא זהה היתרון העיקרי שלה: זה מאפשר לך להוציא כסף אין לך. חודשים או שנים של רק ביצוע התשלום המינימלי החודשי להוסיף הרבה על הצעת החוק המקורית שלך כאשר חברת האשראי היא לחייב אותך 21% ריבית. זה סוג של כרטיס אשראי החוב מסמן את הנקודה ברשימה זו שבו החוב הוא כבר לא פוטנציאל augmenting הפיננסי שלך לרווחתה.
• חובות הלוואה אישי מבנק או איחוד אשראי עשוי להיות נחוץ כדי לשלם עבור בעיות או מצבי חירום שצצים. עם זאת, רצוי פחות להשתמש הלוואה אישית כדי לשלם עבור חופשה או חתונה.הפוך את ההבטחה לעצמך להשתמש הלוואה אישית רק כדי לפתור בעיה ובמקום לשמור את זה עבור חופשה או חתונה עם חשבון חיסכון, כך להימנע החוב כי לא להעביר את החיים הפיננסיים שלך קדימה.
• 401) k (חוב חוב - כאשר אתה ללוות כסף מ 401 שלך (k) פרישה התוכנית - הוא סוג אחר של החוב כי הוא הטוב ביותר להימנע. למרות שאתה עשוי להיות מסוגל ללוות בריבית תחרותית, אתה יכול להיתקל קנסות אם אתה לא יכול לשלם את ההלוואה בחזרה בתקופה שנקבעה. ואם אתה מאבד את העבודה שלך, המעסיק שלך יכול לדרוש כי אתה משלם את ההלוואה בחזרה מיד. זה נכון שאתה יכול למנוע קנסות בנסיבות מסוימות, כמו עבור homeownership, חינוך או עלויות רפואיות, אבל זה באמת טעות ללוות את 401 (k) אלא אם כן אתה במצב קשה. אתה לא יש לקנות בית או ללכת לבית הספר, אז עדיף לחכות עד שאתה יכול להרשות לעצמך לעשות זאת ללא הקשה על פרישה כסף. רוב האמריקאים נופלים קצר על שמירת עבור פרישה, אז גיוס הון פרישה מכל סיבה אחרת מאשר צורך נואש הוא בדרך כלל טעות.
• הלוואה בריבית גבוהה (הלוואה כותרת, הלוואה יום המשכורת או "לבדוק במזומן" הלוואה) החוב אין מקום לחיים פיננסיים בריאים. אתה תשלם סכום עצום של עניין אם אתה משתמש בסוג זה של הלוואה. למרות דמי נראה קטן, אומר $ 15 במשך שבועיים, $ 100 הלוואה, לעתים קרובות לווים בסופו של דבר מתגלגל על ​​ההלוואות שלהם, הארכת המונח ו incurring תשלומים נוספים בכל פעם. ועדת הסחר הפדרלית מסבירה את הבעיות עם הלוואות מסוג זה: "עלות ההלוואה הראשונית בסך 100 דולר היא 15 דולר למימון ושיעור שנתי של 391%. אם אתה רול על ההלוואה שלוש פעמים, את האוצר האוצר היה לטפס ל 60 $ ללוות את 100 $. "למרות סוג זה של הלוואה כל כך יקר, כי זה באמת צריך להימנע, זה די נפוץ. על פי קבוצת הסחר בתעשייה האגודה הפיננסית לשירותים פיננסיים של אמריקה, המלווים המשלמים לשרת מעל 19 מיליון דולר (על אחד מכל שישה) משקי הבית בארה"ב - בעיקר ברמות סוציו-אקונומיות נמוכות. לפני שאתה לוקח הלוואה, לשקול הלוואה יום התשלום חלופות. מומחים ממליצים גם להשתמש ביישומים כמו NAV או ActiveHours כדי לגשת למשכורת שלך בשלב מוקדם, או למכור פריטים שאינך צריך. ואם אתה חייב לפנות הלוואה המשכורת, להשוות בין הבנקים, איגודי אשראי ומלווים המשכורת.

משמעת החוב

הימנעות ומזעור החוב לא רצוי לא קל יותר מאשר צמצום המותניים שלך. שניהם לקחת משמעת והקרבה. גם ניסיון הפחתת כיף מאוד. עם זאת, לראות את החוב שלך לרדת ואז להיעלם יהיה ממש כיף. בסופו של דבר, תחושה של שליטה על החוב שאתה בכוונה מחליט ליטול הוא אידיאלי.

זכור, לא כל החוב הוא רע, וכמה החוב הוא כנראה הכרחי כדי להשיג את המטרות שהגדרת לעצמך ולמשפחתך. אז הקפד לחנך את עצמך על החוב כדי להפוך את החיים הפיננסיים שלך חיובי ושופע ככל האפשר.

קתרין האואר הוא מתכנן פיננסי מוסמך יועץ השקעות בתשלום בלבד עם וילסון דוד יועצי השקעות ב אייקן, דרום קרוליינה.

מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.