"חכם" תנועות כסף כי הם לא כל כך חכם

הסיכויים לזכות בלוטו הם זעירים. עם זאת, מישהו עושה. בהשראת הרעיון של תגמול ענק, מיליוני אנשים לשרוף כסף על כרטיסי לוטו.

האסטרטגיות הפיננסיות להלן הן לא הרבה כמו זריקה ארוכה כמו בלוטו. יותר מקומץ אנשים עשויים להרוויח. אבל רבים מתפתים להשתמש בהם לא מבינים כמה גבוה הסיכויים הם מוערמים נגד הצלחה. מה שנראה כמו מהלכים כסף חכם על פני השטח עלול להסתיר את הסכנות מתחת.

באמצעות הלוואה 401 (k)

המגרש: הלוואות קרן פרישה עשוי להיות זול יותר מאשר הלוואות אחרות, ולווים משלמים את עצמם עניין במקום לשלם משאיל.

הבעיה: הסיכון של הלוואה הופך נסיגה הוא עצום.

מחקר שפורסם על ידי הלשכה הלאומית למחקר כלכלי מצא כי 86% מהעובדים אשר היו מצטיינים 401 (k) הלוואות כברירת מחדל כאשר הם עזבו את המעסיק שלהם. רוב התוכניות דורשים לווים במהירות להחזיר יתרות לאחר שהם להיסגר, לקבל לפטר או לקבל ירו. מי שאינו יכול להיחשב כברירת מחדל. הכסף המגיעים הופך לנסיגה, מה שמביא מסים, קנסות ואובדן פוטנציאלי של עשרות אלפי דולרים בעתיד, נדחים מסים נדחים.

במקום לשאול אם הלוואה 401 (k) יהיה זול יותר, השאלה האמיתית עשויה להיות אם השאלה היא המהלך הנכון בכלל. לעתים קרובות התשובה היא לא. הלוואות יכול להסוות overspending כי הלווה לא רוצה להתעמת.

תחשוב על הלוואה 401 (k) כמו לשים את העתיד שלך ב הוק. אם יש לך עבודה מוצק סלע סיבה משכנעת ללוות, זה עשוי להיות שווה את הסיכון. אחרת, זה לא.

השקעה בקצבה משתנה

המגרש: קצבאות משתנות מציעים דרך דחוי מס כדי לחסוך לפרישה ללא גבולות תרומה. בשנת הפרישה, קצבאות יכול לספק זרם חיים שלמים של תשלומים.

הבעיה: שלא כמו חשבונות פרישה אחרים, קצבה משתנה לא מציעים הפסקה מס. תרומות אינן ניתנות לניכוי, ומשיכות חייבות במס כ הכנסה. בנוסף, קצבאות משתנות יקרים יותר מקרנות נאמנות.

קצבה משתנה היא חוזה עם חברת ביטוח. הכסף שלך מושקע בקרנות נאמנות שעשויות להרוויח או לאבד ערך; זה החלק "המשתנה". לאחר תחילת תשלומים, המבטח בדרך כלל מבטיח להמשיך את ההמחאות למשך שארית חייך, או את החיים של בן הזוג שלך או כל אדם אחר שאתה מייעד. אם אתה מת לפני שאתה מתחיל לקבל את התשלומים, היורשים שלך לקבל תועלת מוות. כמה קצבאות יש גם יתרונות החיים להבטיח רמות מסוימות של הכנסה.

יתרונות אלה מגיעים במחיר. יחס ההוצאה השנתית הממוצעת - ההוצאות הניהוליות והתפעוליות שנוכות מההכנסות שלך - לקצבה משתנה הוא 2.27%, על פי נתוני Morningstar וכ -3% נוספים. זאת בהשוואה לממוצע של 0.63% בקרנות הנאמנות, על פי מכון ההשקעות. עלויות גבוהות יכול להפחית את הסכומים המשקיעים לצבור עבור פרישה. קצבאות משתנה לעתים קרובות יש דמי כניעה לקחת נתח של משיכות מוקדמות. דמי כניעה טיפוסיים מתחילים ב -7% בשנה הראשונה ויורדים ב -1% בשנה.

המשקיעים גם צריכים להבין את התכונה דחיית המס היא חרב פיפיות. משיכות הן במס שיעורי הכנסה רגילים, כי הם בדרך כלל גבוה יותר - לפעמים הרבה יותר גבוה מאשר שיעורי רווח הון אנשים יכולים לקבל אם הם השקיעו קרנות נאמנות ישירות ולא באמצעות קצבה משתנה.

קצבאות משתנה יכול להיות מקום התוכניות שלך אם תרמת את מקסימום ל 401 (k) s ו IRAs, אתה מרגיש בנוח עם עלויות גבוהות יותר ואתה אוהב את הרעיון של תשלומים לכל החיים. אבל אתה לא צריך להסתמך רק על עצתו של מישהו מרוויח אם אתה קונה אחד. קח את תשקיף קצבה לתכנן פיננסי בתשלום רק עבור חוות דעת שנייה. כמו כן, לבדוק את החוסן הפיננסי של המבטח עם סוכנויות דירוג כגון א.מ. Best, Fitch, Moody's ו- Standard & Poor's, שכן כישלונו עלול להשפיע על יכולתו לשלם הטבות.

לוקח תשלום חד פעמי

המגרש: אתה יכול לקחת תשלום חד פעמי של פנסיה או חשבון פרישה אחרים ולהשקיע את זה כל כך טוב לך בסופו של דבר עם יותר כסף ממה שאתה מקבל מתוך זרם חיים שלמים.

הבעיה: תשאיר את הידיים שלך בסיר גדול של כסף.

על פי מחקר של MetLife, אנשים רבים שלקחו סכומים חד פעמיים הוציאו או נתנו גושים גדולים של התשלום שלהם ולאחר מכן הצטערו על מעשיהם. אחד מכל חמישה גמלאים שלקחו סכום חד פעמי עבר את כל הכסף, ועשה זאת בממוצע של 5 וחצי שנים.

אם אתה ממושמע וידע על השקעה ואתה מקבל ייעוץ טוב, ללא התנגשות, לוקח סכום חד פעמי יכול לעבוד. אבל אם אתה נאבק לחיות בתוך האמצעים שלך, יש היסטוריה של נושבת דרך windfalls או טירון ב להשקיע, תשלומים לכל החיים הם הדרך ללכת.

ליז וסטון היא מתכננת פיננסית מוסמכת ובעלת טור ב Investmentmatome, אתר אינטרנט אישי האוצר, ומחבר "ציון האשראי שלך." דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston .

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome ו פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP .