5 סיבות הכסף שלך בטוח היום יותר מ 10 שנים

המשכורת שלך אינה מתמשכת מספיק, ושוק המניות רוכש את חשבון הפרישה שלך באופן שגרתי. אתה לא יכול להרגיש בטוח כלכלית, אבל במובנים רבים הכסף שלך הוא הרבה יותר בטוח ממה שהיה לפני עשור.

המשבר הפיננסי של 2008 ואת המיתון שלאחר מכן הניע חבורה של רפורמות המסייעים לך לשמור יותר של מזומנים שהרווחת קשה, גם אם אתה לא תמיד מודע של אמצעי האבטחה.

הנה חמישה השינויים החשובים ביותר:

1. זה קשה יותר לקבל משכנתא אתה לא יכול להרשות לעצמך.

בשנת 2006, כל מה שאתה צריך כדי לקבל הלוואה הביתה היה דופק - ולפעמים אתה לא צריך את זה. סוג אחד של הונאות משכנתא היה "הלוואה אווירית", שם ברוקרים המציא נכסים לווים.

המשכנתאות שאנשים אמיתיים קיבלו היו לעתים קרובות בלתי נסבלים. ב go-go 2000s, משכנתא מתווכים ושאר אנשי מקצוע ההלוואות הרוויח יותר אם הם הובילו אותך לתוך הלוואות מסוכנות עם תשלומים כי התפוצץ כלפי מעלה לאחר שיעור טיזר פג.

בימים אלה, רוב ההלוואות נעשות באמצעות "היכולת לשלם" כללים הדורשים המלווים כדי לוודא שאתה יכול להרשות לעצמך את המשכנתא שאתה מקבל. זה יותר ניירת, כי המלווים צריך לתעד את ההכנסות שלך, נכסים וחובות אחרים - אבל זה איך הבנקים עשו הלוואות בימים ההם.

"זה בהחלט נסיגה הרבה של ההלוואות שהתרחשו לפני פיצוץ של הלוואות subprime", אומרת יאנה מיילס, יועץ למדיניות של הלוואות אחראית.

2. מנפיקים כרטיס האשראי לא יכול לשנות את שיעור שלך על גחמה.

לפני כרטיס אשראי של 2009, חברות כרטיסי האשראי יכול לשנות את שיעור מכל סיבה שהיא או ללא סיבה. בדרך אחת הם עשו זאת כ"ברירת מחדל אוניברסלית ", ופירושו של דבר שאם החמצת תשלום על כל אחד מחשבונות האשראי שלך, שיעורך עשוי להרקיע שחקים בכל החשבונות שלך, גם אם היית מעודכן באחרים.

מעשה נהרג ברירת המחדל אוניברסלית ומנפיקים מותר להעלות את הריבית על יתרות קיימות רק אם הלווה מחמיץ שני תשלומים רצופים. נשיאת יתרת כרטיס האשראי עדיין לא חכם, אבל לפחות אתה לא תעמוד בפני העלאת שיעור ענק אם אתה משלם על הזמן.

3. "הגנה על עזיבות" יש (בעיקר) ניתר.

הבנקים עשו מיליארדים עם "הגנה על קפיצות" או "משיכת יתר", שאישרו עסקאות בכרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב, כאשר ללקוחות לא היה מספיק כסף בחשבונות שלהם. לעתים קרובות אנשים לא הבינו שהם נרשמו לשירות זה, עד שהם יחויבו בסכום של $ 25 עד $ 35 עבור כל משיכת יתר.

"זה מאפשר לך לשלם 38 דולר לקפה של 3 דולר", אומר אד מיירזווינסקי, מנהל תוכנית הצרכנים של ארה"ב PIRG, עו"ד הצרכן.

עכשיו הבנקים נדרשים לשאול אם אתה רוצה להירשם לכיסוי זה. כאשר מוצעת בחירה, רוב האנשים אומרים בחוכמה, "לא תודה." אפשרות טובה יותר: לעקוב אחר האיזון שלך ולשקול הגנה על משיכת יתר זה קשור לחשבון חיסכון או אשראי. (הנה מבט על אופציות משיכת יתר אופייניות בבנקים גדולים ואיגודי אשראי).

4. המכללות טורף כבר לשים לב.

המכללות הקורינתיות היו אחת מרשתות החינוך הגדולות ביותר עם מותגי אוורסט, חאלד וויטק. אבל הרגולטורים אומרים את זה פרסמו תוכניות זה לא הציע, שיעורי עבודה מזוייפים עבודה ושימוש חוקי אוסף הגבייה פרקטיקות.

הרשת התמוטטה ב -2014, לאחר שמשרד החינוך האמריקני קטע בקצרה את הגישה לחיים של קורינתיה: סיוע כספי פדרלי.

עכשיו, כדי לשמור על גישה ההלוואות הפדרליות ומענקים הם צריכים לתפקד, בתי ספר ללא כוונת רווח חייב להוכיח כי הממוצע שלהם סטודנטית לתשלום סטודנט הלוואה אוכלת עד פחות מ 20% של הכנסה שיקול דעת, או 8% מכלל הרווחים.

ב 8 פבואר, משרד החינוך הודיעה כי היא תיצור יחידת סיוע חדשה לסטודנטים סיוע מהיר יותר לחקור תלונות על התנהגות בלתי חוקית על ידי בתי הספר המקבלים סיוע כספי.

האם זה ימנע מאנשים לקחת על עצמם חובות חמורים עבור מעלות מופקע, לפעמים חסר תועלת? ברור שלא. אבל זה סימן למכללות רווח כי ימי המערב הפרוע הם מעל, והם יהיו יותר ויותר דין וחשבון על ההבטחות שהם עושים.

5. מישהו מקשיב.

הגנת הצרכן היה אמור להיות מפוזרים בין חבורה של סוכנויות פדרליות כי לעתים רחוקות התייחסו אליו כאל עדיפות. אם היה לך בעיה עם הלשכה אשראי, למשל, אתה יכול להגיש תלונה עם ועדת הסחר הפדרלית - אבל אתה לא יכול לצפות לתגובה. FTC מזהירה באתר שלה כי היא לא יכולה לפתור תלונות אישיות.

הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי, לעומת זאת, יכול להגיב על הפרט. והלשכה נוקטת פעולות אכיפה על בסיס תלונות אלה.

"בתוך שנים ספורות, ה- CFPB כבר החזיר יותר מ -11 מיליארד דולר למשפחות שהונאו על ידי בנקים גדולים ומוסדות פיננסיים אחרים", אומרת הסנאטור אליזבת וורן, מסצ'וסטס, שעזרה להקים את הלשכה. "זו ממשלה שפועלת למען העם האמריקני".

CFPB החזיר $ 3.45 מיליארד דולר בתמורה ו 7.75 מיליארד דולר בהפחתות העיקרי, ביטול חובות והקלות אחרות לאנשים מושפעים.

"יש לנו סוכנות שמתמקדת באופן ישיר בצרכנים ולהיות רצינית באמת לא רק על ציות לחוק, אלא ברוח החוק", אומרת לורן סונדרס, מנהלת שותפה של המרכז הלאומי לצרכנות. "אנשים יכולים להגיש תלונה, וזה לא רק להיכנס חור שחור."

אנחנו לא יכולים לחזור אחורנית

העובדה כי CFPB לוקח פעולה עשה את זה אויבים רבים. בנקים רבים, המלווים והמשקיעים הגדולים בוול סטריט יאהבו לראות את זה הולך, אז הם יכולים לחזור להרוויח כסף על גבם של הצרכנים outmatched.

הם יודעים כי לא משנה כמה אתה חכם, או איך משכיל על כסף, אתה עדיין יכול להיות overwitted ו duped על ידי חברות לשים רווחים על טיפול אנשים די.

לכן עלינו לעמוד על המשמר, הן במימון האישי שלנו והן בהגנה על ההתקדמות. כמו זיכרונות המשבר הפיננסי 2008 ואת המיתון לדעוך, תוכלו לשמוע יותר על האופן שבו רפורמות אלה לא היו נחוצים.

הרפורמות היו חיוניות, וזה תלוי בנו כדי לוודא המחוקקים שלנו הרגולטורים זוכר את זה.

ליז וסטון היא בעלת טור ב Investmentmatome, אתר כספים אישי, ומחבר "ציון האשראי שלך". דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston.

תמונה באמצעות iStock.