5 תחזיות לעולם פוסט-דרבין
$2.5M Investment Portfolio for $175K Passive Income in 5 Years (my plan)
תוכן עניינים:
- 1. בנקים: אין להשתמש בכרטיס חיוב
- 2. בבקשה, כל דבר מלבד כרטיס חיוב
- 3. גבוהה יותר לסחוב עמלות עבור קמעונאים
- 4. לחייב יותר עבור המבורגר
- 5. הפחתה או הסרה של Durbin בסופו של דבר
מחר, ב- 1 באוקטובררחוב, ההוראות הראשונות של תיקון Durbin ייכנסו לתוקף. עמלות צולבות בכרטיס חיוב יוטלו ב 21 סנט בתוספת 0.05% מהעסקה, עם אפשרות של סנט נוסף אם בנקים ורשתות כרטיסי יעמדו בהליכי אבטחה מסוימים. הבנקים טוענים כי דמי חליפין נחוצים כדי לממן הגנה על הונאה, אבל עבור כל דולר הם משלמים בעלויות הונאה, 10 נאספים דמי לסחוב. עמלות מחלף יש skyrocketed בשנים האחרונות, הצבת נטל מסוים על קמעונאים קטנים ומסעדות, אשר מחויבים את דמי הגבוה ביותר. למעשה, עבור סוחרים רבים, עמלה צולבת הם ההוצאות השני בגודלם לאחר העבודה.
אבל את הכובע על דמי החזר חיוב היא לא ניצחון ברור עבור הצרכנים. הצרכנים ראו את החיובים החיוביים שלהם בוטלו או לקצץ, חשבונות בדיקת חינם שלהם נעלמים, ואת דרישות האיזון המינימלי שלהם גדל. אפילו הפדרל ריזרב, שהוציא את התקנות, אינו בטוח אם הצרכנים יסייעו או יפגעו.
אין ספק, אם כן, קמעונאים ייהנו חקיקה זו? לא כל כך מהר. ויזה ו MasterCard יש chokehold ברשת עיבוד כרטיס האשראי, וכפי כל תלמיד Econ 101 יכול להגיד לך, דופולי מקבל להכתיב מחירים. ויזה כבר מיושמת מספר הוראות בורג- you- סוחרים, ואנו צפוי לראות יותר.
מאז דוד-פרנק עבר ביולי 2010, ראינו שדולה, בוכה, חקיקה, משא ומתן מחדש. אבל הנשורת מדורבן רק החלה. הנה מה שאנחנו חושבים שיקרה עכשיו כי דמי החייב חיוב הם כתרים.
1. בנקים: אין להשתמש בכרטיס חיוב
עוד לפני שהוכרזו התקנות האחרונות של תיקון דורבן, החלו הבנקים לפרק את הבדיקות ללא תשלום. צ'ייס האשים במפורש את דורביין במכתבו המודיע ללקוחות שהתגמולים שלהם יבוטלו, ויטלטלו את ההבטחה להחיות אותו אם יתעכב התיקון. אחרים, מבנק אוף אמריקה לבנק ט.ד., סילקו מבדיקה חופשית ללא תנאים. נראה לראות יותר תמריצים להשתמש החיוב: וולס פארגו ו צ 'ייס הם מטיסים דמי שימוש חודשי החיוב, ויש להם סיבה קצת אכפת אם הלקוחות שלהם לבדוק נמאס לעזוב ולהשאיר.
5 באוקטובר: ובכן, זה אחד חיזוי מתקרב די מהר. סיטי העלתה את דמי הניהול שלה, והצטרפה לדמי החיוב של בנק אוף אמריקה. קראו לזה.
2. בבקשה, כל דבר מלבד כרטיס חיוב
כרטיסי חיוב הם פתאום פחות משתלם עבור הבנקים. כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מראש הם תחליפים למוצרים חדשים שאינם רווחיים. בנוסף מקלות של דמי בדיקה חודשיים, הבנקים מציעים את הגזר של כרטיס אשראי טוב יותר rewards. בונוס ההרשמה לאחר בונוס ההרשמה פוגע בעולם כרטיס האשראי, מפתה לקוחות להשתמש בתגמולים עשיר תגמולים כרטיסי אשראי. ללא תשלום כרטיסי אשראי לקבל את היום שלהם בשמש גם: אם חשבון בדיקת מגיע עם תשלום חודשי 10 $, $ 59 דמי כרטיס אשראי שנתי נראה די סביר בהשוואה.
3. גבוהה יותר לסחוב עמלות עבור קמעונאים
הייתם חושבים שהסוחרים יהיו הנהנים הברורים של הרגולציה של עמלות חליפין. אבל שני גורמים פועלים נגדם, ולעשות את זה לגמרי סביר כי הם יראו עלייה בדמי. ראשית: סוחר לא מקבל הצעת חוק הכוללת שורה של עמלות צולבות. החיוב הוא יחד עם חיובים אחרים על ידי צד שלישי המעבד, אשר יכול לגבות את אותו הסכום ואת כיס את דמי החלפת ללא הסוחר להיות חכם. שנית: דמי חיוב PIN הם למעשה הנמוך ביותר על ידי כרטיס הרשתות. אלה עבור עסקאות אשראי וחתימת החתימה הם הרבה יותר גבוה. כאשר הבנקים רועים הלקוחות שלהם לקראת אשראי, חלק קטן יותר של עסקאות פלסטיק יבוא חיוב. זה יביא לעלויות גבוהות יותר ששולמו על ידי הקמעונאים.
4. לחייב יותר עבור המבורגר
ג'יימיי דימון, מנכ"ל ג'יי.פי מורגן צ'ייס, אמר: "אם אתה מסעדה ואתה לא יכול לגבות תמורת הסודה, אתה הולך לגבות יותר עבור המבורגר". הצרכנים רואים את זה בקלות בבדיקת דמי חשבון, אבל קמעונאים מקבלים נלחץ גם כן. בנוסף לשינוי ההוצאות הפאסיבי יחסית מהחיוב לאשראי, ויזה ומאסטרקארד משנות באופן פעיל את התנאים שלהן כדי לאמוד קמעונאים מסוימים. Pre-Durbin, קמעונאי קטן עשוי להיות מחויב 10 סנט בתוספת 1% מהעסקה, עבור לגנוב דמי של 17 סנט על 8 $ כריך. עכשיו, כמו נחמד קצת eff- לך, ויזה מאסטרקארד יחייב קמעונאים קטנים הסכום המקסימלי המותר על עסקאות נמוכות יותר. זה $ 8 כריך עכשיו יבוא עם דמי חליפין של 26 סנט, רק בגלל רשתות כרטיס יכול. ויזה מתכננת לשלם דמי עיבוד רשת, המוטלים על קמעונאים על היכולת לקבל כרטיסי ויזה ממותגים. מצפה לראות עמלות אחרות כי קמעונאים לא יוכלו להימלט מבלי להפוך משם מספר אוסרני של לקוחות. לחייב את המבורגר, אכן.
5. הפחתה או הסרה של Durbin בסופו של דבר
זה כנראה התחזית הכי שנוי במחלוקת כאן. רוב ההשפעות של דורבן כבר ראינו במידה מסוימת, ומגמות רק להמשיך. אבל אם תיקון Durbin יבוטל, או אפילו להשקות למטה, זה יהיה שינוי משמעותי במדיניות.
בחודש יוני, סנטור ג 'ון Tester (D-MT) הציג הצעת חוק לעכב את יישום Durbin של תיקון במשך 24 חודשים (זה היה מאוחר יותר מופחת עד 12 קולות garner).הצעת החוק עברה את הסנאט עם 54 קולות, אבל נפל של 60 נדרש כדי לעכב את הפיליבסטר של סנטור דורבן. החקיקה, כך נראה, יתמוך הרפורמה בעמלה להחליק.
אבל ויזה, מאסטרקארד ובנקים גדולים רבים יותר עשו תגובה יוצאת דופן להחלפת רפורמה בעמלות. הם עשו קיצוצים בתוכנית שמשפיעים ישירות על הצרכנים, ויכולים למעשה להגדיל את דמי ההחלפה על קמעונאים, מה שיוביל למחירים גבוהים יותר. הם גם לא היו שקטים בקשר לזה: כל מהלכים שליליים הם מלווה, "דורבן הכריח אותי לעשות את זה".
הניואנסים של משתנה 21 סנט לעומת 12 אחוזים קבוע אחד אולי לא ללכוד את הדמיון הציבורי, אבל כדאי יותר להאמין כי הקמעונאים יגרום הקולות שלהם נשמעים צריך להעלות את דמי שלהם. הפדרציה הקמעונאית הלאומית וקבוצות התעשייה האחרות היו התומכים העיקריים בתיקון Durbin; הצרכנים, על פי רוב, היו אדישים. אם ההוראה מאבדת גיבוי של סוחרים, זה יהיה כנראה להקטין או נסוג לחלוטין.
