חשבונות ABLE לטפח עצמאות לנכים

מאת אריק יורגנסן

למידע נוסף על אריק על Investmentmatome של שאל יועץ.

רוב ההורים אינם מצפים לספק תמיכה כספית לילדיהם במשך כל חייהם. אבל משפחות של ילדים עם מוגבלויות אולי צריך.

החקיקה החדשה מקלה על משפחות להפריש כסף במפורש כדי לספק את הצרכים של יקיריהם עם מוגבלות, תוך כדי לסייע להם להיות עצמאיים יותר. חשבונות חדשים הממומנים על ידי המדינה מאפשרים לאנשים עם מוגבלויות לצבור נכסים בשמם, ללא הסיכון לאבד את קצבת נכותם.

כיצד חשבונות ABLE עובדים

בשנת 2014, הקונגרס העביר את חוק השגת חוק חיים טוב יותר המאפשר יצירת חשבונות ABLE, חיסכון מס יתרון חשבונות עבור אנשים עם מוגבלויות. (כרגע רק ארבע מדינות יש חסות חשבונות כאלה, אבל זה לא צריך להרתיע אותך.יותר עם זאת להלן). עם חשבונות ABLE, הנהנה - אדם נכה - הוא בעל החשבון, אבל כל אחד יכול לתרום. זה מהווה שינוי משמעותי באופן שבו משפחות יכולות לחשוב על תכנון פיננסי לילד עם צרכים מיוחדים.

בשל מגבלות הנכסים שהוטלו על מי שקיבלו קצבת נכות בביטוח לאומי, משפחות רבות לא היו בעבר דרך להפריש כסף תחת השם של הילד שלהם. הדרך היחידה לעקוף את מגבלת הנכסים של 2,000 דולר היתה להשקיע כסף באמון של צרכים מיוחדים. הממשלה אינה כוללת נכסים בנאמנויות אלה בקביעת האם אדם זכאי להטבות נכות. עם זאת, נאמן - לא אדם עם מוגבלות - מפקח על החשבון.

נכה יכול להיות רק חשבון אחד ABLE, ואת גבול התרומה היא 14,000 $ בשנה. תרומות בדרך כלל לא ניתן לנכות מסים פדרליים, אם כי כמה מדינות עשויות לאפשר מס הכנסה המדינה ניכויים. עם זאת, משיכות מוסמך ההוצאות של נכות המוטב ניתן לקחת מס חינם. גידול ההשקעה בחשבון גם יהיה ללא מס.

ההגדרה של משיכות מתאימות היא רחבה, כולל הוצאות כמו iPad, טיפול במוסיקה ותכנון פיננסי. משמעות הדבר היא כי אנשים עם מוגבלות יכולים כעת לכסות את ההוצאות שלהם עבור אנשים רבים אחרים לקחת כמובן מאליו, כמו תחבורה, בעלות על טלפון סלולרי או לשלם עבור טיפולים רפואיים שאינם מכוסים על ידי ביטוח.

זכאות ומגבלות

כדי להיות זכאי לחשבון ABLE, אדם חייב להיות מאובחנים עם מוגבלות משמעותית לפני גיל 26. אם אתה עומד בקריטריונים גיל כבר לקבל הטבות ממשלתיות עבור נכות, הכנסה משלימה או הכנסה ביטוח לאומי, אתה אוטומטית זכאי. אם אתה לא מקבל SSI או SSDI אבל אתה עומד בדרישה גיל, אתה עשוי להעפיל אם אתה עומד בהגדרה של ביטוח לאומי של מוגבלות משמעותית ולקבל מכתב המעיד על נכות מרופא מורשה.

למרות שהמחלה חייבת להיות מאובחנת לפני 26, אין מגבלת גיל לפתיחת חשבון ABLE. לדוגמה, אם אדם הוא בשנות ה -50 לחייו, אך קיבל אבחנה בגיל 16, הוא יכול לפתוח חשבון ABLE. אם אינך בטוח אם אתה או אדם אהוב יהיה זכאי, להתייעץ עם יועץ או לבקר במרכז הלאומי ABLE משאבים.

כדי להמשיך לקבל SSI ו- Medicaid - שעבורם אתה זכאי אוטומטית אם תקבל SSI - חשבון ABLE שלך לא יעלה על 100,000 $.

כרגע, רק פלורידה, נברסקה, אוהיו טנסי חסות לחשבונות ABLE, אבל יותר מדינות צפויים ללכת בעקבותיו. למעט חשבונות של פלורידה, כל זמינים לתושבי כל מדינה, ואתה יכול להעביר חשבון ABLE ממצב אחד למשנהו, אשר יכול להיות מועיל אם המדינה שלך מתחילה להציע חשבונות ABLE. בעלי החשבון צריכים לבדוק את הכללים והגבלות של החשבון הספציפי במצבם.

משפחות צריכות להיות מודעות גם לתשלום ההחזר של Medicaid. כאשר הבעלים של החשבון מת, אם הוא או היא קיבלו הטבות באמצעות Medicaid, המדינה עשויה להגיש תביעה שישולם בחזרה מה שנשאר בחשבון ABLE. אם לא יישאר כסף בחשבון, המדינה לא תקבל כלום. אם יש יותר כסף בחשבון מאשר צריך לשלם בחזרה Medicaid, כל השאר ילך האחוזה של האדם.

כיצד להשתמש בחשבון ABLE

אחת המטרות של חשבונות ABLE היא לטפח עצמאות לאנשים עם מוגבלות. מסיבה זו, הם עשויים להיות מתאימים יותר עבור אלה שיש להם יכולות קוגניטיביות גבוהות יותר, שכן הם יכולים להתחיל לחסוך כסף משלהם וללמוד מושגים ניהול כסף, חלק מרכזי להיות עצמאי.

חשוב גם כי משפחות יש תוכנית איך חשבון ABLE ישמש. למרות אפשרויות השקעה רבות זמינות, אם הכסף ישמש הוצאות יומית או מטרות לטווח קצר, האפשרות הטובה ביותר היא להשאיר את הכסף במזומן. חשבונות ABLE מספקים הזדמנות מצוינת עבור אנשים עם מוגבלות לבנות קרן חירום משמעותית, משהו שהם לא יכלו לעשות בעבר. אבל אם הכסף ישמש מאוחר יותר בחיי המוטב, יש אפשרויות השקעה החל שמרני לאגרסיבי המאפשרים לבעלי החשבון לשמור ולהשקיע לטווח ארוך.

היתרון העיקרי של חשבונות ABLE היא כי אנשים עם מוגבלויות יכולים לשלוט בכסף שלהם. החשבונות אינם, ולא צריכים, לתפוס את מקומם של צרכי צרכים מיוחדים, שאין להם גבולות מירביים. במקום זאת, באמצעות חשבון ABLE בשיתוף עם אמון מיוחד צריך להיות כלי תכנון חזק מאוד.אמון יכול לשים עד 14,000 $ לחשבון בשנה, המאפשר המוטב להשתמש בכסף, ולא לדרוש הנאמן לשלם עבור כל אדם רוצה או צריך.

צעד בכיוון הנכון

כחלופה אופציה לחיסכון, חשבונות ABLE יכול לקחת קצת את הלחץ מחוץ למשפחות. קרובי משפחה שרצו לעזור אך לא היו בטוחים כיצד לעשות זאת יש כעת דרך לסייע. ומשפחות שיש להם את הכסף אבל לדאוג לגבי חריגה ממגבלות הנכס יכול יותר בחופשיות לעזור לילדיהם לחסוך כסף. חשבונות ABLE לא פותר את כל הבעיות של המשפחה, אבל הם צעד בכיוון הנכון לתת לאנשים עם מוגבלות יותר עצמאות ולספק למשפחות תחושה של ביטחון.

אריק יורגנסן הוא מתכנן פיננסי בתשלום רק עם ראשי תכנון פיננסי בסילבר ספרינג, מרילנד.