6 סיבות להוציא משכנתא קטנה יותר מאשר אתה זכאי

בין אם אתה קונה את הבית הראשון או החמישי שלך, להיות מאושר למשכנתא גדולה מהצפוי יכול להיות משכר. אבל זכאות להלוואה גדולה אינה זהה להיות מסוגל להרשות לעצמו את זה - ואתה לא רוצה הנכס הגדול ביותר שלך להרוס את הכספים שלך.

תראו מה קרה במהלך המיתון הגדול: להאמין לבתיהם יעריכו ערך, אנשים רבים לווה יותר ממה שהם יכולים להתמודד. כאשר הבתים שלהם איבדו ערך במקום, אותם בעלי בתים היו תקועים עם משכנתאות מתחת למים - הלוואות שעלו על הערך של הבית שלהם. זה עשה את זה בלתי אפשרי עבור רבים למחזר או למכור את בתיהם ברווח, והוביל מבול של עיקולים.

לפני שתירשם למשכנתא, שאל את עצמך "כמה בית אני יכול להרשות לעצמי?"

קבל ייעוץ ממומחה למשכנתאות

יועצים פיננסיים רבים ותומכים הצרכן ממליצים לך לשאול פחות ממה שאתה זכאי. אלה הן כמה סיבות מדוע.

1. תוכל להוריד את הסיכון של חסר תשלום

אם עלויות הדיור שלך על קצה של מה שאתה יכול להרשות לעצמך, "הסיכויים לא להיות מסוגל לבצע תשלומים במקרה של חירום כלכלי או אובדן עבודה הוא גבוה מדי", אומר קייסי פלמינג, יועץ משכנתא עם C2 חברה פיננסית ומחברת "מדריך ההלוואה: כיצד לקבל את המשכנתא הטובה ביותר האפשרית."

וחסר תשלום המשכנתא יכול להיות אפקט דומינו על הכספים שלך. "אם אתה נמצא בסיכון של החמצת תשלום", אומר פלמינג, "אתה נמצא בסיכון להיות בברירת מחדל, הסיכון להרוס את האשראי שלך, ואת הסיכון של עיקול, אשר היה לחסל את ההשקעה שלך בבית."

כדי להבטיח כי הבית אתה שוקל הוא במסגרת התקציב שלך, לקחת את כל עלויות הדיור בחשבון, כולל תשלומי המשכנתא שלך, תשלומי מס רכוש, פרמיות ביטוח, עלויות תחזוקה, ואם רלוונטי, דמי העמותה של בעלי הבית.

2. אתה תהיה מוכן למקרי חירום

החיים יכולים להיות קשים. אתה עלול לאבד את העבודה שלך או פנים חירום רפואי כי מנקז אלפי חיסכון שלך. ייתכן שיהיה עליך לעבור לפני שתוכל לבנות הון עצמי משמעותי בבית שלך.

"אנשים רבים נמצאים על קצה התער כשמדובר ביכולתם לסבול כל סוג של הפרעה כלכלית בחייהם", אומר בריאן סאליבן, מומחה לענייני ציבור ופיקוח עם מחלקת השיכון והפיתוח העירוני של ארה"ב.

קרוב למחצית מכלל משקי הבית בארה"ב אין מספיק חיסכון להישאר מעל קו העוני במשך שלושה חודשים אם הם איבדו את ההכנסה שלהם, על פי הממצאים האחרונים של החברה לפיתוח ארגוני.

קבלת משכנתא קטנה יותר מאשר אתה זכאי יאפשר לך לסטות משם כסף נוסף, כך שתוכל להתמודד עם קשיים. מומחים ממליצים לשמור מספיק כסף החיסכון שלך כדי לכסות שישה חודשים של הוצאות מחיה. אתה צריך גם להיות חיסכון לכל החיים לאחר הפרישה.

"אם כל הכסף שלך הולך עלויות הדיור החודשי שלך, אז אתה לא מסוגל להשקיע את חשבונות הפרישה שלך או חיסכון אחרים", אומר פלמינג. "ככל שאתה קרוב יותר למקסימום [משכנתא], קרוב יותר שיש לך הכנסה פנויה קטנה מדי ורזרבות לקוי."

3. אתה יכול בקלות רבה יותר להרשות לעצמך עלויות אחרות

חלק מהכיף של בעלות על הבית הוא ממלא אותו עם דברים שאתה רוצה וצריכים. אם יש לך ילדים, ייתכן שיהיה עליך להפריש כסף עבור המכללה. ובואו לא נשכח את העלויות של תיקון גג דולף או תנור חימום מים.

אם אתה צריך לעשות תשלומי חוב אחרים - למשל, על כרטיסי אשראי, או אוטומטי או הלוואות סטודנט - זה האינטרס שלך לבחור תשלום משכנתא חודשית קטנה יותר, ולשים את החיסכון שלך כלפי הוצאות אלה.

4. אתה יכול להימנע משימוש בבית כמו כספומט

כאשר פחות את התקציב החודשי נלקח על ידי המשכנתא, יהיה לך יותר הכנסה חד פעמי להיות פחות מתפתה להשתמש במזומן- ref refance - תהליך של החלפת המשכנתא הנוכחית שלך עם אחד גדול בכיס את ההבדל - לקנות מכונית חדשה או לשלם את החוב כרטיס אשראי.

במזומן החוצה refinance יכול להיות מסוכן כי אתה שם את הבית על הקו. אם אתה מתגעגע כמה תשלומים בכרטיס אשראי, לא תאבד את הבית שלך. זה סיפור אחר כאשר אתה לא יכול לבצע תשלומי משכנתא גבוהה יותר לאחר refy במזומן.

"בית הוא מקלט בראש ובראשונה, לעומת כספומט ליצירת עושר", אומר סאליבן של HUD.

5. אתה תהיה מוכן אם מסים רכוש לעלות

"אתה לא יודע מה יקרה למסים רכוש בעתיד, אשר משפיעים על תשלום המשכנתא שלך", אומר לוריין Griscavage-Frisbee, סגן מנהל המשרד לקשר בניין ב HUD.

תלוי איפה אתה גר, שיעורי מס רכוש עשוי להגדיל מדי שנה.

"עיריות רבות לקשור מסים על הנכסים שלהם לערך הנוכחי של הבית. אם מישהו הוא maxed על תשלום המשכנתא שלהם, הם עשויים לא להיות כל להתנועע בחדר אם בשנה הבאה את הצעת החוק מס עולה בגלל הערכת ערכי הנכסים, "Griscavage-Frisbee אומר.

6. אתה יכול להקטין את הסיכון שיש משכנתא מתחת למים

הערך של הבית שלך אינו מובטח להגדלה לאורך זמן.אם זה טיפות ואתה לא צריך הון עצמי מספיק בנוי, אתה יכול בסופו של דבר בגלל שווי השוק של הבית, אשר נקרא לפעמים שיש הון שלילי.

יותר מ -4 מיליון בתים היו במניות שליליות בסוף שנת 2015, על פי דו"ח של חברת המחקר של חברת הנדל"ן CoreLogic. זה שיפור לעומת התנאים מיד לאחר חזה הדיור האחרון, אבל פלמינג אומר שזה עדיין מסוכן לסמוך על הערכה הביתה.

"אם ערכי הנדל"ן עולים באופן דרמטי, זה יכול לעבוד טוב בסוף, בכל מקרה, אבל זה נראה מאוד dicey לשים את כל הביצים בסל אחד. אם זה לא עובד, אתה יכול בסופו של דבר עם שום נכסים בכלל ", הוא אומר.

כלל ההשאלה

אז כמה אתה צריך לשאול? יחס החוב להכנסה שלך - אחוז ההכנסה שלך לפני מס, כי הולך לכיוון המשכנתא ותשלומים חוב אחרים - היא אחת הדרכים להבין עד כמה ההלוואה שלך צריך להיות. מקצוענים אומרים 28% הוא יעד בטוח, אם כי המלווים לעתים קרובות לאפשר ללווים ללכת הרבה יותר גבוה.

אתה יכול גם להשתמש במחשבון משכנתא כדי לראות מה אתה יכול לשלם בכל חודש.

במקרים מסוימים, זה הגיוני לשאול את מה שאתה זכאי. אם יש לך הכנסה גבוהה, מתכנן להישאר בבית שלך לפחות שבע שנים, הם קונים בשוק תחרותי, או יש השמים בגובה שכר הדירה תשלומים, יש כמה גמישות של כלל 28%.

אבל אם אתה יכול ללכת נמוך מ 28%, אתה צריך. בדרך זו, יהיה לך סיכוי טוב יותר להרגיש - מבחינה כלכלית או אחרת - לחיות בבית שלך.

מצא לנדר כדי לקבל אישור מראש

מייקל Burge הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected].

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome ו פורסם במקור על ידי Redfin.