שאל את המומחה: כמה אני צריך לצפות לשלם יועץ פיננסי?

שאלה: כמה אני צריך לצפות לשלם יועץ פיננסי?

->>>

>>> שאלה: שאלה זו היא שאלה מורכבת, דניאל, אבל טובה. עבור קצת פרספקטיבה על זה, אני לא יכול שלא לחשוב על קריקטורה קלאסית. לוסי ואן פלט - מן "בוטנים" בוטנים קומיקס וקריקטורות - הוא אנטגוניסט לשמצה. היא מפורסמת מאוד בכך שהיא מעבירה את צ'ארלי בראון המסכן שוב ושוב על ידי כך שהוא מחליק את הכדורגל שלו ממש לפני שהוא בועט בו, וכתוצאה מכך הקו המפורסם ביותר של צ'ארלי בראון: "אאאאארג! "העבודה של לוסי, כמובן, דוכן שממנו חילקה את ידיעותיה על אהבה ועל עניינים אחרים. ב"חג המולד של צ'רלי בראון", למשל, לוסי מוכנה לייעץ לצ'רלי בראון, אבל היא מבקשת תשלום מראש. "ילד, איזה קול! היא קוראת. "איך אני אוהבת את הצליל של הכסף הקופץ י הצליל היפה הזה של מזומנים קרים וקשים י ניקל, ניקל, ניקל י הצליל היפה הזה של ניקל נצנצים י עכשיו, מה הבעיה שלך? "כמו כל מי שיש לו שילם עבור ייעוץ יודע, לפעמים ייעוץ נותני נרגשים יותר לקבל תשלום מאשר על פתרון בעיה - בדיוק כמו לוסי. אבל אתה לא צריך להיות מרגיש כמו צ'רלי בראון, במיוחד כשמדובר יועצים פיננסיים. אבל כמו שאמרתי, בדיוק כמה אתה צריך לשלם היא שאלה מורכבת. כדי לתת לך את התשובה המלאה ביותר, אני רוצה קודם כל לרצות לדבר על מה שהם.

במובן הכללי ביותר, ישנם שני סוגים של יועצים פיננסיים: ברוקרים ויועצים השקעות רשום. ברוקרים לעתים קרובות יודעים הרבה על השווקים, הכלכלה והשקעות, חשוב להבין כי הם אנשי מכירות. ברוקרים נדרשים כדי להבטיח כי מה שהם מוכרים לך הוא "מתאים", אז כשאתה שואל אותם לקנות, למשל, אג"ח עבור החשבון שלך, הם קונים לך את האג"ח ולא מלאי או משק או מכונית. ברוקרים להרוויח את הכסף שלהם עמלות על המכירות שלהם.

יועצי השקעות רשומים (בקיצור) הם לא מתווכים. באופן כללי, הם לא צריכים למכור דברים כדי להרוויח כסף. במקום זאת, הם מקבלים תשלום עבור ייעוץ. אחד הדברים החשובים ביותר לדעת על RIA הוא שהם מוחזקים על תקן נאמנות - סטנדרט גבוה יותר מאשר תקן ההתאמה של ברוקרים.

כדי להבין את ההבדל, שקול דוגמה האג"ח שלנו. התחייבות ההתאמה של המתווך פירושה שאם אתה מבקש אג"ח, הברוקר מקבל לך אג"ח. התחייבות נאמנות של RIA פירושה שאם אתה מבקש איגרת חוב, ה- RIA אומר, "למה אתה רוצה איגרת חוב, אתה סובל מעודף משקל באיגרות חוב והם הולכים לרדת במחיר, ארוויח יותר כסף לקרן המכללה של ג'וניור ". הברוקר עושה מה שאתה שואל; RIA נראה לך.

ישנן דרכים רבות לשלם יועץ השקעות רשום. הנה כמה מן הסוגים הנפוצים ביותר של RIA …

יועצים Fee בלבד

יועצים עמלת בלבד לגבות אחוז של ערך החשבון שלך מדי שנה, ובתמורה, אתה מקבל ייעוץ וניהול השקעות. אם אתה מביא יועץ, נניח, $ 100,000 של החסכונות שלך ואת היועץ גובה עמלה של 1.0%, אתה תשלם היועץ 1,000 $ בשנה. לפי פורבס, עמלות אלה נעות בין 0.75% ל -1.5% מהחשבון שלך מדי שנה, אם כי 2% לא נדיר. דמי הניהול משתנים בהתאם לגודל החשבון, למורכבות מצבך ולניסיון של היועץ ולאישורים שלו.

יועצים שונים עושים דברים שונים, לכן הקפד לשאול אם האגרה מכסה רק מסחר והקצאת נכסים (כלומר, ניהול השקעות) או בין אם זה כולל תכנון (לחשוב תכנון מס, תכנון הנדל"ן, תכנון המכללה, תכנון פרישה, וכו ').

יש שאלה?

אם אתה רוצה לענות על אחת השאלות שלך להשקיע השבועי שלנו שאל מומחה Q & A טור, שלח לנו דוא"ל בכתובת [email protected]. (הערה: לא נענה לבקשות לבחירת מניות.)

מומחי כספים אישיים נוטים לאהוב את היועצים בתשלום רק מכיוון שמבנה האג"ח מקשר את הפיצוי של היועץ לכמה שהחשבון שלך גדל. הם לא מתפתים לשים אותך בהשקעה פשוט כדי שיוכלו להרוויח עמלה.

כמה מתכננים בתשלום בלבד גובים תשלום שנתי שטוח או אפילו שיעור לשעה במקום אחוז הנכסים שלך, אם כי. שיעור זה משתנה במידה ניכרת, אך רוב השיעורים לפי שעה נופלים בין 100 ל -400 דולר לשעה, על פי המכללה לתכנון פיננסי.

אתה עשוי למצוא את זה נפוץ יותר כאשר היועץ עושה תכנון מס מסובך, מבנה האחוזה שלך, או אחד - פרויקט זמן. אתה יכול גם להיות יועץ ליצור תוכנית פיננסית מקיפה כי אתה מבצע את עצמך (סוג של כמו שכירת אדריכל לעצב בית שאתה בונה). על פי המכללה לתכנון פיננסי, אתה יכול לצפות לשלם בין $ 100 ל 2,000 $ עבור סוג זה של תוכנית פיננסית (אם כי כ -15% יועצים תשלום יותר מזה). כ -40% מהיועצים אינם מציעים אפשרות זו, אם כי, על פי המכללה לתכנון פיננסי.

יועצים מבוססי עמלות

אנשים לעתים קרובות לבלבל תשלום רק מתכננים מבוססי שכר. כפי שציינו, מתכנני שכר בלבד לגבות אחוז הנכסים שלך, תשלום לפי שעה או בתשלום שטוח. מתכנני העמלות גם גובים עמלות על עצתם, אבל לפעמים הם גם מקבלים תשלומים מחברות שמוצריהן מוכרים או ממליצים. על פי המכללה לתכנון פיננסי, רוב היועצים (60%) הם מתכננים מבוססי שכר; 17% הם בתשלום בלבד; ואת השאר הם תערובת של שכר, עמלה בלבד, או שילוב.

אם אתה שכר יועץ מבוסס שכר, הקפד לברר אם הוא או היא זיכויים תשלומים אלה כלפי עמלות שלך. כך או כך, לדעת כי קבלת תשלומים אלה עשוי להפחית את היכולת של היועץ לשים לך הראשון.

מחשבה אחת אחרונה:

בדרך כלל, אם אתה מחפש מישהו כדי להביא לך השקעות, ברוקר יכול להיות דרך ללכת. אבל אם אתה רוצה שמישהו יפעל לטובתך, יועץ השקעות רשום הוא הימור טוב. זה לא אומר שהאינטרסים של RIA מתאימים באופן מושלם לשלך. יש להם תמריץ למנוע ממך לסגת או להעביר את הכסף שלך מן המשרד. אחרי הכל, ככל שהם מסתדרים פחות, כך הם פחות. זה יכול להשפיע על העצה שאתה מקבל כאשר אתה תוהה אם אתה צריך למשוך כסף מהחשבון.

בדיוק כמו hairstylists, רופאים בייביסיטר, יועצים להשתנות באופן נרחב במה שהם גובים, ו "הזול" כמעט אף פעם לא שווה "הטוב ביותר. " ראיון כמה יועצים לפני שאתה בוטח אחד לנהל את כל הכסף כי אתה כבר ביליתי חיסכון לכל החיים. לקבלת גיליון לרמות על תהליך הגיוס, לבדוק את האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA) יועץ פיננסי מדריך שדה, כאן.