כיצד להימנע ביטוח לאומי 'מס הבועה'

כללי המס הם מסובכים מספיק, והטבות ביטוח לאומי במהלך פרישה שנים להוסיף עוד שכבה של המורכבות. לא לדעת איך ומתי הטבות ביטוח לאומי במס יכול להוביל הפתעה לא נעימה כאשר הדוד סם בא קורא, אז זה רעיון טוב לדעת מה לחפש.

שאלנו מייק Eklund, יועץ פיננסי ב Raleigh, צפון קרוליינה, על עצות כיצד להימנע ממלכודות למזער מסים במהלך הפרישה.

כיצד משפיעה חברת הביטוח על שיעור המס הכולל שלי?

מחצית מהטבות הביטוח הלאומי שלך נספרות ביחס להכנסה המשולבת שלך, הכוללת את ההכנסה הגולמית המותאמת שלך בתוספת ריבית שאינה ניתנת למשיכה. אם ההכנסה המשולבת שלך מגיעה לסף מסוים - $ 25,000 עבור אדם ו -32,000 $ עבור זוג נשוי הגשת ביחד - תצטרך לשלם מס הכנסה על מקום בין 50% ל 85% של הטבות הביטוח הלאומי שלך. באתר האינטרנט של הביטוח הלאומי יש מידע נוסף על אחוז ההטבות החייבות במס.

מדוע מס בסוגריים חיוניים?

חשוב לשים לב למדרגות מס הכנסה כדי למנוע את "בועה המס" של הביטוח הלאומי. זה קורה כאשר הכנסה נוספת של גמלאי, כגון הפצות המינימום הנדרש מחשבונות פרישה, דוחף את ההכנסה הכוללת שלהם מעבר לסף שבו הטבות ביטוח לאומי להיות במס. זה יכול לגרום ההכנסה הנוספת במס בשיעור שולי גבוה ככל 46.25%, למרות הגמלאי עשויים להיות שייכים בדרך כלל 25% או 28% מס סוגר.

מצב זה נקרא "בועה" כי הפעלת הטבות ביטוח לאומי הטבות, ואת העלייה המופרזת בהכנסה החייבת שמגיע עם זה, הוא רק לשחק עד הסכום המקסימלי של הטבות ביטוח לאומי במס, בשלב זה המס שיעור מחזירה את הרגיל.

כדי למנוע פגיעה זו במס, אתה יכול לעכב את הביטוח הלאומי או לסגת מחשבונות פרישה לפני שתידרש, כך שתוכל לצמצם את ההשפעה של משיכות בשנים הבאות.

מה עוד אנשים צריכים להיות מודעים כשמדובר פרישה מס בסוגריים?

אנשים מבלים את שנות עבודתם בניסיון לדחות את ההכנסה כדרך להגבלת המיסים. ברגע שאתה לפרוש, אם כי, ייתכן שתרצה להוסיף הכנסה כדי למקסם את סוגר הפדראלית 15% באמצעות המרות רוט IRA או רווחי הון.

הוספת הכנסה בדרך זו עלולה להפחית את חובת המס שלך בעתיד, שכן משיכות מ Roth IRAs פטורים ממס. ברגע שאתה מגיע גיל 70, הפצות המינימום הנדרש מחשבונות הפרישה שלך יכול לדחוף אותך לתוך 25%, 28% או אפילו 33% מס בסוגריים, אלא אם כן אתה נוקט צעדים כדי להפחית את ההכנסה החייבת שלך.

לכן חשוב לעשות תכנון מס מדי שנה כדי לקבוע מה אופטימלי במצב שלך. אתה לא רוצה להיפגע עם הצעת חוק מס גדול כאשר אתה יכול לפחות להרשות לעצמך את זה.

עוד משהו שכדאי לזכור?

מיסוי ביטוח לאומי, רוט IRA המרות אסטרטגיות הקשורות הם מורכבים ומבלבלים, ותכנון המס המסכן עלול לגרום אלפי דולרים מסים נוספים. אני מאוד ממליץ לעבוד עם מקצועי כדי לעזור לך לקבל החלטות פיננסיות חכמות.

מייק Eklund הוא מתכנן פיננסי פיננסי סימטריה ב Raleigh, צפון קרוליינה.