העסק שלך, שלך 401 (k) ו 'F-Word'

מאת מתיו דאלברג

למידע נוסף על Mathew באתר שלנו שאל יועץ

מאז 1980, את 401 (k) הפך שם נרדף עם עובדים פרישה חיסכון. ואכן, שוק 401 (k) הפך להיות אחד מסיבי, עם הרכב החיסכון המייצג כמעט חמישית מכלל החיסכון של האמריקאים לגיל מבוגר.

למרבה הצער, על פי משרד דין וחשבון הממשלה (GAO), בשנת 2012 רק 14% של עסקים קטנים (שהוגדרו פחות מ -100 עובדים) הציע כל סוג של תוכנית פרישה המעסיק עבור העובדים שלהם. בעוד דמי עבור 401 (k) תוכניות אחרות מוסמך תוכניות כבר יורד בשנים האחרונות, הבעלים עדיין שם דמי כמו סיבה חשובה לא חסות תוכנית פרישה בעבודה.

יש סיבה נוספת עסקים קטנים נוטים להתרחק 401 (k) תוכניות, כלומר מה אנחנו בעסקי ניהול עושר קוראים "F-word": fiduciary.

תפקיד של נאמן הוא חובתו המשפטית של יועץ לפעול תמיד לטובת הלקוח. עבור לקוחות בודדים, בידיעה אם הברוקר שלך או מנהל כספים פועל כאמון הוא הבחנה חשובה שעומדת בלב התמריצים של היועץ שלך.

בעוד מתכננים פיננסיים יכול או לא יכול לשמש נאמן, ברוקרים מוחזקים מה שנקרא תקן "ההתאמה", שהוא בר נמוך בעיני החוק. הם אינם חייבים לגלות ניגוד עניינים, והם אינם נדרשים לפעול לטובת הלקוח.

ההבחנה לא צריכה להיות הסיבה היחידה לבחירת יועץ אחד על פני אחר, אבל אנחנו מרגישים כי להיות נאמן הוא מדד חשוב מאוד של אמון ביחסים בין לקוח-יועץ. כאשר מדובר בעסקים קטנים 401 (k) תוכניות, לא לדעת את "F- מילה" יכול להיות אפילו יותר מסוכן עבור הבעלים בגלל האפשרות הגוברת של תביעות מהמשתתפים בתוכנית.

אני רואה כמה בעלי עסקים קטנים חושבים, "חכה רגע - אני יכול לתבוע אותי על הרצון לעשות את זה על ידי העובדים שלי ולהציע תוכנית 401 (k)?"

זה נכון. הסיבה לכך היא שכפי שתומכת התוכנית, מעסיק בעל תוכנית 401 (k) הופך, מבחינה משפטית, לנאמן לתוכנית ולעובדים המשתתפים. רשימה מוגבלת מאוד של חובות אלה כוללת להבטיח כי הכסף נדחה על ידי המשתתפים מועבר לתוכניות שלהם 401 (k) במועד, ליידע את העובדים על התוכנית ואת דמי התוכנית והוצאות, ו, האהובים עלי, בחירת אפשרויות ההשקעה הזמינות ומעקב אחר ביצועי ההשקעות על בסיס קבוע.

האם רוב בעלי עסקים קטנים יש את החינוך, האנרגיה ואת הזמן לאחר שעבד 12 שעות ביממה כדי להיכנס 401 שלהם (k) תוכניות לבדוק את ההשקעה שלהם הבחירות של הבחירות על מנת להבטיח כי העובדים שלהם מקבלים ערך עבור דמי להיות משולם ? מניסיוני, הם בהחלט לא. הפתרון הוא בדרך כלל מיקור חוץ של פונקציות אלה איזה סוג של ברוקר או יועץ.

עם זאת, רוב הבעלים לא מבינים שזה לא להקל עליהם חובות הנאמנות שלהם בעיני בתי המשפט ואת משרד העבודה של ארה"ב.

יתר על כן, מעסיקים רבים לא מבינים כי מתווכים רבים לא עובדים עם 401 שלהם (k) לתכנן בנאמנות. בעוד הרגולטורים מתחילים לבחון את ההסדר הזה, המעסיקים נתבעו תוך בטעות לא להבין כי המתווך הם שכרו היה למעשה פועל בתפקיד המכירות, ולא יותר. במקרים כאלה, לנחש מי האחריות נופלת? עבור בעל עסק קטן, זה יכול להיות שלום חיסכון החיים שלהם.

אז מה אתה צריך לעשות כמו המעסיק? ראשית, ודא כי היועץ שאתה שוקל להעסיק יהיה נאמן לתוכנית 401 (k) כמו גם למשתתפים. אמנם זה חוזר ואומר כי העסק כנראה לא יכול להימנע לחלוטין להיות אמונים, שכירת מה שמכונה מנהל סעיף 3 (38) של אריסה השקעות צריך לעזור לחלוק את החבות.

יתר על כן, מאז בדרך כלל רק יועץ השקעות רשום יכול, על פי החוק, לספק ייעוץ השקעות לפיצוי, חשוב כי התוכנית משתמשת חנות כזו. אם אתה לא בטוח אם אדם ההשקעות שלך הוא נציג רשום יועץ השקעות, רק לשאול. היועץ יכול להציע ייעוץ השקעות לעובדים, ייעוץ ואפילו תכנון פיננסי. זה מונע מצב שבו המעסיק מתחיל את התוכנית ולאחר מכן העובדים נותרים לטפל בעצמם במונחים של בחירת השקעות שעשויות להתאים לצרכים שלהם.

אכן, בעוד ש -69% מהתוכניות קשורות ליועץ, רק 35% מ -401 (k) תוכניות מציעים ייעוץ השקעות. כזה הטבה יכול לעזור לבעלי עסקים קטנים יותר להבדיל את החבילה הטבות שלהם בעיני הבריכה עבודה פוטנציאליים.

בסופו של דבר, 401 (k) או תוכנית אחרת מוסמך הוא מוצר מורכב עדיין צדדי דריסת רגל על ​​החיסכון עובד הוא כאן כדי להישאר. לכן חשוב כי בעלי עסקים קטנים מחפשים לעזור לטפל העובדים שלהם (שלא לדבר על שמירת כמה רווחים על מסים) רק להיות בטוח שיש להם נחקרו ביסודיות את אפשרויות תוכנית וספקי. אחרת, הם יכלו למצוא את עצמם ממלמלים את המילה "F" האמיתית תוך כדי חיוג עורכי הדין שלהם.