כיצד לצאת פוליסת ביטוח חיים

ביטוח חיים נועד לעזור למשפחה שלך להימנע ממצוקה כלכלית אם אתה מת. אבל להיות תקוע עם המדיניות הלא נכונה, או מדיניות שאתה כבר לא צריך, עלול לגרום הרבה בעיות בזמן שאתה חי.

"ניתן לבטל פוליסת ביטוח חיים בכל עת", אומר ג'ף רוט, סוכן ביטוח חיים עצמאי ובעל סוכנות ביטוח רוטפין באוסטין, טקסס.

אפשרויות הביטול שלך משתנות בהתאם לכמה זמן יש לך את המדיניות, את הגיל ואת סוג מדיניות - טווח או קבע - יש לך.

" למד עוד: קרא על ההבדלים בין כל החיים ביטוח חיים טווח.

מצבים ופתרונות
יש לך חרטה מיידית של הקונה: אם אתה פשוט קנית את המדיניות שלך, אתה יכול לחזור במהלך תקופת "חינם" תקופה ולקבל החזר מלא. תקופות מבט חינם בדרך כלל האחרון 10 ימים, אבל להשתנות לפי המדינה.
יש לך ביטוח חיים לטווח: אתה יכול להפסיק לשלם פרמיות וללכת. אתה תאבד את הכסף שכבר שילמת.
אתה בן 65 או צעיר יותר ויש לך מדיניות ביטוח חיים קבועה: אתה יכול להיכנע למדיניות עבור הערך הכספי שלה, או שאתה יכול להחליף אותו למדיניות אחרת או קצבה פטורה ממס.
אתה בן 65 ומעלה ויש לך מדיניות חיים קבועה: אתה יכול להיכנע למדיניות או להחליף אותה ללא תשלום בדיוק כמו אלה מתחת לגיל 65. אתה יכול גם למכור את המדיניות בהתנחלות.
אתה עדיין צריך ביטוח חיים אבל לא יכול להרשות לעצמך את הפרמיות שלך: יש לך אפשרויות, אשר עשויים לכלול תשלום הפרמיה שלך עם דיבידנדים או הפחתת תועלת המוות שלך.

»השוואה: ציטוטים ביטוח חיים

השתמש תקופת מבט חינם

אם יש לך מיד חרטות, ייתכן שתוכל לחזור מתוך פוליסת ביטוח חיים. תקופות "מבט חינם" מאפשרות לצרכנים כמות מוגבלת של זמן, בדרך כלל 10 ימים מקבלת הפוליסה, שבמהלכה הם יכולים לסיים אותה תמורת החזר כספי מלא. כללי המדינה וסוג המדיניות שלך קובעים את התקופה הספציפית.

בתוך תקופת החינם, התקשר לסוכן או למבטח ופעל לפי השלבים הבאים לביטול המדיניות.

פוליסת ביטוח חיים? להפסיק לשלם

אתה יכול להפסיק לשלם פרמיות ולאפשר מונח חיים מדיניות לשגות, כלומר כיסוי יסתיים. שים לב שאם תחליט לקנות ביטוח חיים שוב בעתיד, שיעורי שלך יהיה גבוה יותר כי אתה תהיה מבוגר ואולי פחות בריא.

כניעה למדיניות קבע

כפי שאתה משלם פרמיות, פוליסות ביטוח חיים קבועים בדרך כלל לצבור ערך מזומנים - זה מרכיב ההשקעה. אם אתה נכנע מדיניות קבועה, המבטח שלך ייתן לך את ערך הפדיון, שהוא הערך במזומן פחות דמי הפדיון.

בשנים הראשונות של הפוליסה צפוי שווי המזומנים לבנות לאט מאוד ולא יהיה שווה להיכנע. "הרבה מדיניות זו לוקח שבע עד 10 שנים רק כדי לשבור אפילו", אומר כריס האנטלי, סוכן ביטוח חיים עצמאיים נשיא הנטל עושר שירותי ביטוח בסן דייגו.

היו מודעים לכך שאתם עשויים לחייב במס על כל רווחי השקעה - בניגוד לתשלומי פרמיה - שהיו חלק מערך הפדיון שלכם.

בצע חילופי מס חינם

אתה יכול להחליף פוליסה קבועה ביטוח חיים עבור מוצרים מסוימים ללא מס.

קראו חילופי 1035, זה כנראה לא יהיה תהליך מהיר, אומר Huntley, אבל זה עשוי להיות שווה את זה כדי למנוע הצעת חוק המס. ניתן להחליף פוליסת ביטוח חיים קבועה עבור:

• קצבה
• קצבה עם רוכב ביטוח סיעודי
• פוליסת ביטוח חיים נוספת
• פוליסת ביטוח חיים עם רוכב סיעודי
• פוליסת ביטוח סיעוד לטווח ארוך

קח את החיים ההתנחלות

ייתכן שתוכל למכור פוליסה קבועה בעסקת סליקה בחיים. אפשרות זו זמינה בדרך כלל רק אם אתה מגיל 65 ומעלה, ותועלתך היא 100 אלף דולר או יותר, למרות שיש חריגים.

בהסדר החיים, פוליסת הביטוח שלך נשארת בתוקף ומשקיע - לעתים קרובות בנק או חברת ביטוח - הופך את בעל הפוליסה ואת המוטב. המשקיע משלם את דמי הביטוח והוא יכול למכור את המדיניות למשקיע אחר בלי לספר לך. ניתן לחייב במס על חלק מההתיישבות.

כאשר אתה מת, המשקיע מקבל את תשלום ביטוח החיים - ורוצה לשמור על קשר עד אז. "הם יתקשרו למשפחה שלך, יבדקו את בריאותך ויכולים לגשת לרשומות הרפואיות שלך כל עוד אתה חי, "אומר הנטלי.

לעתים קרובות תקבל יותר כסף באמצעות הסדר החיים מאשר כניעה של מדיניות - אבל נטו פחות מהמשפחה שלך יקבלו מן התשלום אם אתה מת, על פי ההתאחדות לביטוח חיים.

" יותר: קרא על ההתנחלויות החיים

אם אתה רוצה ביטוח חיים, אבל לא המדיניות שיש לך
עבור למצב של תשלום	סוג אחד של ביטוח חיים קבוע, מדיניות חיים שלמים, עשוי לאפשר לך להשתמש בערך במזומן - אם יש לך מספיק - לשלם את כל הפרמיות שלך. זה יקטין את היתרון שלך למוות.
להנמיך את המוות שלך תועלת	בדרך כלל ניתן להקטין את המונח או את הערך הקבוע של המדיניות הקבועה עבור פרמיות נמוכות יותר, אך בקש מהמבטח לקבל פרטים.
שלם עם דיבידנדים	אם המדיניות שלך היא עם חברה הדדית, זה עשוי להיות זכאי להרוויח דיבידנדים. אתה יכול להשתמש בהם לעבר הפרמיה שלך.

בדוק עם הנהנים שלך

"אם אתה משלם לתוך מדיניות של 20 או 30 שנה, את ההחזר הטוב ביותר שאתה הולך לקבל הוא מוות תועלת", אומר האנטלי. הוא מציע לשאול מוטבים לפני שאתה להיפטר ממדיניות כדי לראות אם הם רוצים לשלם את הפרמיות, שכן הם בסופו של דבר לקבל את תשלום ביטוח החיים.

Lacie Glover הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @ LacieWrites .