כרטיס אשראי בתשלום, גמול בלבול עלויות אמריקאים כסף

תנאי כרטיס האשראי הם פשוטים, לפחות בתיאוריה: אגרות הם רע ותגמולים טובים. זה הפרטים כי לבלבל אמריקאים רבים, על פי סקר ארצי שנערך עבור Investmentmatome.

הסקר המקוון שלנו של 2,042 אמריקאים 18 ומעלה, שנערך על ידי האריס סקר, מצא כי אנשים רבים או לא מבינים דמי כרטיס אשראי או rewards או לא מחשיב אותם בעת בחירת כרטיס. זה אומר שהם עשויים לשלם יותר מהנדרש כדי להשתמש בכרטיסים שלהם להרוויח פחות ממה שהם יכולים באמצעות rewards כאשר הם מבצעים רכישות.

עמלות על מקדמות במזומן, תשלומים מאוחרים, משיכות יתר ועסקאות זרות - כולן משתנות על-ידי מנפיק כרטיס - יכולות להימחק בחשבונות הבנקים של האמריקנים. במקביל, הסקר שלנו מצא כי חלק מחזיקי כרטיס אינם מבינים לחלוטין כיצד להרוויח לפדות תגמולים.

המנות העיקריות

אמריקאים רבים שיש להם כרטיס אשראי לא רואים עמלות כאשר המבקש כרטיס. כמעט מחצית מהנשאלים (41%) אמרו כי הם אינם רואים בעלויות עסקה זרות יקרות ובעלויות מקדמות במזומן בעת ​​הגשת בקשה לכרטיס, וכמעט שליש דיווחו כי הם מבולבלים על ידי דמי כרטיס אשראי.

כשליש מחזיקי כרטיסים אמריקאים לא לגמרי מבין איך להרוויח כרטיס אשראי rewards. ולמרות 73% מהנשאלים אמרו שהם מעריכים תגמולים, 19% לא מבינים את הערך הדולרי של התגמולים שהם מרוויחים. הניתוח שלנו הראה את הערך של אלה rewards יכול לנוע בין פחות מ אגורה כמעט 3 סנט לכל קילומטר או נקודה.

רוב האמריקאים יקבלו יותר ערך מתוך מטרה כללית, 3% במזומן בחזרה כרטיס מאשר כרטיס הגז שהונפקו על ידי רשת התחנה הלאומית. הניתוח שלנו הראה כי מחירי הדלק יצטרכו לרדת ל 1.20 $ לגלון או נמוך יותר עבור כרטיס הגז טיפוסי תגמולים לראש כרטיס מטרה כללית המציעה 3% במזומן בחזרה על רכישות הגז.

אגרות ותגמולים

כמעט שליש מחזיקי הכרטיסים שנבדקו אמרו שהם לא מבינים איך להרוויח פרסים על כרטיסי האשראי שלהם, 30% מבולבלים על ידי כרטיס אשראי עמלות. מהסקר עולה כי למרות שרוב מחזיקי הכרטיסים (87%) לוקחים כל תשלום שנתי כאשר הם פונים לקבלת כרטיס אשראי, 41% אמרו כי הם אינם רואים בעמלות עסקה זרות ובדמי מזומן.

עסקה זרה, מראש במזומן דמי יכול להיות יקר

Investmentmatome ניתח את דמי עבור סוגי כרטיס שונים וחישב העלות נטו שלהם. לדוגמה, בין כרטיסי טיסה ממותגים של חמש הנפקות הגדולות, מצאנו כי דמי העסקה זרים נע בין 0% ל -3% של רכישות. הוצא 2,000 דולר בפריז, למשל, ועמלת עסקה זרה של 2% תוציא 40 דולר מהארנק שלך. "אם אתה נוסע לחו"ל בקרוב, למצוא כרטיס ללא תשלום זר העסקה," אומר באתר שלנו כרטיסי אשראי מומחה שון McQuay.

חקרנו כרטיסי טיסה, כרטיסי נסיעה כלליים, כרטיסי מלון וכרטיסי חזרה במזומן מחמשת המנפיקים הגדולים, כרטיסי החנות של 35 הקמעונאים הגדולים, וכרטיסי הגז של חמשת ספקי הדלק הגדולים בארה"ב. בין כל סוגי הכרטיסים הללו, שיעור שנתי ממוצע של 25.8% במזומן התקדמויות, לעומת ממוצע של אפריל 19.97% עבור רכישות.

"הבעיה הגדולה עם משיכת מקדמה במזומן מכרטיס אשראי היא הריבית מתחילה לצבור מיד, בניגוד רכישות רגילות כאשר יש לך עד סוף החודש", אומר מק 'קיי. על גבי אפריל, הצרכנים בדרך כלל לשלם תשלום חד פעמי במזומן מראש של כ - 4.5% מכלל ההלוואה.

את הערך של נקודות ו קילומטרים יכול להשתנות באופן נרחב

על פי הסקר, רוב מחזיקי הכרטיסים (73%) רואים בתגמולים את אחד הגורמים החשובים ביותר בבחירת כרטיס אשראי, אך כמעט שליש אמרו שהם אינם מבינים במלואם כיצד להרוויח פרסים, וכמעט חמישית "לא יודע את הערך הדולרי של התגמולים שנצברו. "השוואת תוכניות rewards הוא מפתיע להפליא," McQuay אומר. "כל מטבע הוא מטבעו, ולכן נקודה אחת מבנק אחד אינה שווה נקודה בנקודה אחרת".

יחידות Rewards יכולות להיות נקודות, קילומטרים או דולרים, בהתאם לסוג הכרטיס, וערך הנקודות או הקילומטרים יכול להשתנות, גם בסוג כרטיס נתון. קח כרטיסי טיסה: מצאנו כי נקודות או מיילים שאתה מרוויח יכול להיות שווה כמעט 3 סנט כל אחד או פחות פרוטה, בהתאם לכרטיס. הערך של אותה נקודה או קילומטר יכול להשתנות במידה רבה, גם, תלוי איך הצרכן בוחר לפדות אותו. לדוגמה, מנפיק עשוי להציע טיסה לברלין באוקטובר עבור פחות קילומטרים או נקודות מאשר טיסה זהה בחודש יוני.

כדי לעזור demystify תגמולים כרטיס, אנחנו מחושב את ערכי התגמול הממוצע של כמה סוגי כרטיסים. ביססנו את ערכי הדולר הממוצעים של נקודות ומילין על ערכי הדולר של מוצרי הפדיון ומספר הנקודות הדרוש לקבלת מוצרים אלו.

הטבלה שלהלן מציגה את הערך הכספי הממוצע של תגמולים בין סוגי כרטיסי האשראי שאותם ניתחנו.

כרטיס אשראי תגמולים ועמלות

סוג כרטיס	תגמולים ממוצעים לדולר שהוצא	בונוס הרשמה ממוצע	עמלת עסקה זרה ממוצעת
חברת תעופה	$0.0241	$386	0.71%
מזומן בחזרה	$0.0236	$101	2.88%
גז	$0.0438	$0	3.00%
מלון	$0.0321	$486	0.93%
חנות	$0.0224	$20	2.93%
נסיעות (כללי)	$0.0182	$433	0%

כרטיסי גז הם אופציה גרועה עבור רוב האנשים

כרטיסי הגז הם בין הערכים העניים ביותר, מצאנו. למרות שמספר הצרכנים המשתמשים בכרטיסי גז הולך ופוחת, 10% מהאמריקנים שנסקרו דיווחו כי נשא לפחות אחד מהכרטיסים האלה. הניתוח שלנו של כרטיסים שהונפקו על ידי חמשת ספקי הדלק הגדולים בארה"ב.מציע אלה cardholders יקבלו ערך רב יותר מתוך מטרה כללית כרטיס אשראי המציע 3% במזומן בחזרה על רכישות הגז.

כרטיס הגז הממוצע מציע תגמולים המשווים 4 סנט לגלון, מראה הניתוח שלנו. מטרה כללית במזומן בחזרה כרטיסי לתגמל לך עם אחוז מהמחיר שאתה משלם עבור גז, לעומת הנחה קבועה על כל גלון של גז, כך במזומן בחזרה תגמולים להגדיל את המחיר של הגז עולה.

מחירי הגז ותגמולים

מחיר לגלון של גז	כרטיס גז ממוצע קצב תגמולים לגלון	3% במזומן בחזרה קצב תגמולים לגלון	2% במזומן בחזרה קצב תגמולים לגלון
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

תסתכל על שיעורי אלה בעולם האמיתי. הנהג הממוצע השתמש 583 גלונים בשנת 2013, על פי מחקר של אוניברסיטת מישיגן 2015. באותה שנה, כרטיס גז המציע 4 סנט לגלון ב rewards היה הניב רק מעל $ 23. ב 3.62 $ לגלון, העלות הממוצעת בשנת 2013, מטרה כללית, 3% במזומן בחזרה כרטיס היה מרושת את הכרטיס יותר מ 63 $.

APRs גבוהים יותר עבור סוגי כרטיס אחרים

כרטיסי גז לשאת APRs גבוה אם אתה לא משלם במלואו בכל חודש. ממוצע אפריל של שמונה כרטיסי הגז שבדקנו היה 26.7%. כרטיס האשראי הממוצע במזומן היה אפר של 18.9%, ואת כרטיס האשראי הממוצע נסיעות היה אפר של 18.1%, על פי הניתוח שלנו. אם אתה מקבל כרטיס גז, זה אפריל גבוה צריך להיות מוטיבציה לשלם את היתרה במלואה בכל חודש.

מתי כרטיס הגז הגיוני?

כרטיס מטרה כללי המציע 3% במזומן בחזרה על הגז נותן לך פרסים טובים יותר, אבל יש גורמים אחרים שיש להביא בחשבון כאשר מחליטים בין סוגי כרטיסים, כולל שכר שנתי. לרוב שבעת המזומנים שבדקנו לא היה תשלום שנתי, אבל אף אחד מכרטיסי הגז לא עשה.

עם כרטיס במזומן בחזרה, אתה יכול להרוויח פרסים על מצרכים כמו גם גז, אם כי ייתכן שיש כובעים על כמה רכישות בכל חודש או רבעון זכאי. את rewards על כרטיסי הגז לעתים קרובות מוגבלים רכישות דלק, ואת אלה כרטיסים המאפשרים לך לשלם עבור רכישות nonfuel בדרך כלל מציעים מינימום rewards עבור אותם או בכלל.

3% במזומן בחזרה כרטיס בדרך כלל דורש המבקשים לקבל אשראי טוב או מעולה, בעוד כרטיסי הגז בדרך כלל מקלים יותר על ציונים האשראי. אם אתה לא זכאי כרטיס במזומן בחזרה, כרטיס גז עשוי להיות בחירה טובה, בהתחשב בכך עדיין יספק תשואות על דלק.

מתודולוגיה

סקר זה נערך באינטרנט בארצות הברית על ידי האריס סקר מטעם Investmentmatome ב 19-21 אפריל, 2016. מתוך 2,042 אמריקאים 18 ומעלה שנבדקו, 1,617 יש כרטיסי אשראי ו 1,383 יש פרסים כרטיסי אשראי. סקר זה אינו מבוסס על מדגם הסתברותי, ולכן לא ניתן לחשב אומדן של טעות דגימה תיאורטית.

על מנת לקבוע את בונוסים ההרשמה הממוצע, שיעור תגמולים, APRs ועמלות עבור כרטיסי אשראי לפי קטגוריה, הסתכלנו על נתונים על כרטיסי מן הגדולים חמישה מנפיקים של נסיעות כלליות, תעופה, מלון, וכרטיסי אשראי בחזרה במזומן; כרטיס החנות של 35 קמעונאים הגדולים עם כרטיסי אשראי; וכרטיסי גז מחמשת ספקי הדלק הגדולים בארה"ב. שיעור הגמול הממוצע לגז לדולר מבוסס על מחיר הגז הממוצע לגלון בארה"ב בזמן החישוב, $ 2.

למידע מלא לחץ כאן. עבור מתודולוגיית הסקר המלא, כולל משתני ניפוח, צור קשר עם קורטני מילר: [email protected].

קורטני מילר הוא אנליסט נתונים ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. לורה McMullen הוא סופר צוות ב Investmentmatome. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.