הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי הסביר

הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי הוקמה על ידי חוק דוד-פרנק של 2010, כחלק ממאמץ לשקם את הרגולציה הפיננסית ולבצע הלוואות, במיוחד משכנתאות וכרטיסי אשראי, הוגנים ושקופים יותר לצרכנים. סדרי העדיפויות שלה יהיו משכנתאות, כרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים, על פי מפקד האכיפה הנכנס ריצ'רד Cordray.

אליזבת וורן משמשת כראש הלשכה בפועל, אם כי היא מועמדת רק "יועצת מיוחדת" לנשיא ולאוצר. הסוכנות השיקה את אתר האינטרנט שלה בפברואר השנה, והיא אמורה להתחיל את תפקיד האכיפה שלה ב -21 ביולי^רחוב. בתאריך זה, CFPB תהיה יחידה של הפדרל ריזרב, ותקבל אחוז מסוים של תקציב הפד כמקור המימון שלה. עד אז, הוא מציע המלצות למשרד האוצר ללא כוח לאכוף אותם.

המנדט שלה הוא לאכוף תקנות פדרליות, מתנהג כמו שוטר כלב שמירה עבור התעשייה הפיננסית. הלשכה תפעל "לאכוף חוקים האוסר על אפליה ועל יחס בלתי הוגן אחר במימון צרכני" ו"להגביל מעשים או נוהגים לא הוגנים, מטעים או מתעללים ", על פי אתר האינטרנט שלה. עם זאת, יצירתו עברה על ההתנגדויות החזקות של הרפובליקנים בקונגרס, והלשכה נותרה מוצפת במחלוקת פוליטית.

הרבה אנשים צופים בשומרים, בעצם

CFPB כפוף פיקוח יותר מכל הרגולטור הבנקאי אחרים. מכיוון שהיא מקבלת סכום שטוח של כסף מה- Fed, היא אינה יכולה להגדיל באופן חד-צדדי את תקציב ההפעלה שלהם, כמו ה- FDIC או משרד מבקר המטבע. בנוסף, למספר רשויות רגולטוריות יש זכות וטו על מעשיה:

חוק נהלים מנהליים: הלשכה חייבת לעקוב אחר הנחיות הודעה ותגובה עבור כל הפעילויות שלה, כלומר, יש להפקיד ולשמוע תגובות על התקנות שלה לפני שהם יכולים להיכנס לתוקף. היא גם צריכה להגיש את הצעותיה למשרד המידע ולרגולציה כדי לוודא שלא יפגעו בעסקים קטנים. לדברי פרופ 'אדם Levitin של ג'ורג'טאון החוק, רק EPA ו- OSHA יש דרישות קפדניות דומה.

המועצה להשגת יציבות פיננסית: ה- FSOC, שהוא חלק של משרד האוצר, היה כוח וטו על CFPB. הלשכה היא הרשות הרגולטורית היחידה לבדיקה זו על כוחם.

הקונגרס והרשות השופטת: כמו כל סוכנות פדרלית, CFPB תלוי בקונגרס על סמכותו, ובמיוחד דורש אישור הסנאט של מנהל שלה. באופן דומה, ניתן לערער על הצעדים הבולטים בבית המשפט.

הרפובליקנים רוצים בלשכה חלשה יותר, או בכלל לא

למרות פיקוח משמעותי של הלשכה, רבים הרפובליקנים לדאוג כי CFPB הוא סמכותי, מעיק על עסקים, פולשנית. במקום לבטל את דוד-פרנק במלואו, או אפילו לחסל את הלשכה כולה, הם מבקשים להחליש ולמסור אותה. לדברי הדמוקרטים, ביטול דוד פרנק באופן מוחלט יגרום תגובה פוליטית משמעותית, כך GOP צ 'יפס משם חתיכת החקיקה.

עמדת הלשכה עצמה היא תוצאה של מאמצים כאלה. הרפובליקנים התנגדו בתוקף ללשכה להגנת הצרכן העצמאית, כך שהדמוקרטים הסכימו להכניס את הסוכנות בתוך הפדרל ריזרב, כאשר דוד-פרנק עבר.

רוב סוכנויות הרגולציה יש קצת מרחב פעולה עם התקציבים שלהם. משרד מבקר המטבע, למשל, יכול להגדיל את הערכתו על הבנקים ללא פיקוח. עם זאת, מאמץ בראשות ה- GOP להפחתת תקציבי הרגולטורים הביא לקרנות קטנות יותר עבור ה- SEC ו- CFTC, ששניהם עוקבים אחר התעשייה הפיננסית. הלשכה להגנת הצרכן מקבלת אחוז קבוע מהתקציב התפעולי של הפד, ואינה מסוגלת לגייס כספים ללא אישור הקונגרס. חלק הרפובליקנים ילך צעד אחד קדימה, הגדרת תקציב CFPB באמצעות תהליך הקונגרס הקונגרס, הגדלת כוח של הרשות המחוקקת.

ב -2 במאי^nd, 44 מתוך 47 הסנאט הרפובליקנים בראשות מנהיג המיעוטים מיץ 'מקונל וריאל שלבי שלחו מכתב לנשיא אובמה המפרט את החששות שלהם, בעיקר, כי מנהל CFPB יהיה יותר מדי כוח. הם איימו לחסום לא רק את אישור המנהל, אלא את כל מועמדי השירותים הפיננסיים, אלא אם כן:

• הדירקטורים של אדם אחד מוחלפים בדירקטוריון של חמישה אנשים.
• CFPB מסתמך על תהליך הקצבות הקונגרס למימון.
• למועצת הפיקוח על היציבות הפיננסית יש זכות וטו גדולה יותר.

בית GOP מצטט המושב הבמאי פתוח כגורם לדאגה

למרות מאמציו של הסנאט הרפובליקאי לחסום את אישורו של הבמאי, נציגים של ספנסר באכוס מאלבמה ושלי מור קאפיטו מווירג'יניה המערבית הציגו הצעת חוק שתחליף את ההנהלה עם ועדה בת חמישה חברים, אך אף אחד מהצדדים לא מחזיק יותר משלושה מושבים.

"אנחנו מציאותיים מספיק כדי לדעת כי הולך אחרי הצעת החוק כולה היא כנראה יעד בלתי מושג," אמרה הקונגרס מור. "אנחנו מנסים לעצב מחדש חלקים של דוד-פרנק. אם נצטרך לחיות עם זה, אז בואו נעשה את זה יותר טוב ממה שהוא עכשיו."

חבר הקונגרס Bachus אמר כי הצעת החוק שלו היה מונע בעיקר על ידי העובדה כי הנשיא אובמה עדיין לא לבחור מועמד. "זוהי סוכנות כי ב -22 ביולי יתחיל לאכוף את החוק", אמר. "אנחנו, מה, 90 יום החוצה?" עם זאת, המאשר מינוי ללא רוב מוחלט הוא תהליך מפרך.

ריקוד עדין של אישורי הסנאט

הנשיא אובמה והדמוקרטים, כמובן, אינם מרוצים מהתביעות של הרפובליקנים. הם מאמינים כי דעת הקהל היא מאוד בצד שלהם, וכי מנסה לחסום את אישורו של המנהל יגרום GOP להיראות קשוחים להקריב יעילות אידיאולוגיה. בעוד הנשיא אובמה דיבר בחריפות נגד השינויים המוצעים, הרפובליקנים מציינים כי הוא התהפך כמובן בנושאים אחרים כגון קיצוץ מס עיד בוש.

עם זאת, אובמה נראה מוכן לדחוף את המועמד שלו עם פגישה הפסקה. החוקה מאפשרת לנשיא לעקוף את תהליך האישור של הסנאט, אם חדר החקיקה לא יתייצב, טקטיקה ששימשה בעבר כדי לאשר את מועמדותו הנחרצת של הנשיא ג'ורג 'בוש, ג'ון בולטון, לשגריר באו"ם.

בנוסף לאיים לחסום את כל המועמדים שלו, הרפובליקנים שוקלים טקטיקה ידועה הידועה בשם מפגש פרופורמה. הנוהל משמש בדרך כלל כדי לספק את הדרישה החוקתית כי אף חדר הקונגרס לא להשבית ללא הסכמתו של האחר, והוא מורכב מפגישה של שניות ארוכות שבה לא מתנהל עסקים. חבר בודד יכול לפזר את הסנאט לתוך הפגישה ולעזוב, לאחר מילא את הדרישות לפגישה פרופורמה. כל עוד מישהו עושה זאת כל שלושה ימים, חושב החשיבה, הסנאט לא נכנס טכנית להפסקה והנשיא לא יכול לעקוף את תהליך האישור.

הרפובליקאים 'פרופורמה' עומדת בפני אתגרים לוגיסטיים ומשפטיים

פגישות פרופורמה שימשו טקטיקות פוליטיות בעבר. בשנת 2007, לאחר הדמוקרטים החזיר את השליטה של ​​הסנאט, מנהיג הרוב הארי ריד השתמשו בפרוטוקולים פרו-אקראיים כדי למנוע מהנשיא בוש לעשות פגישות. עם זאת, הזמנים השתנו: והכי חשוב, הרפובליקנים לא שולטים בסנאט. גם המחוקקים עצמם אינם בטוחים שמפלגת המיעוט יכולה לקרוא לסנאט לפגישה. גם הפגישות הפרו-פורמליות מחייבות שבכל שלושה ימים יחזור הסנאטור לוושינגטון על חשבון מפגשים מכוננים, אולמות עירוניים וארוחות התרמה.

כמה סנאטורים של GOP גם טוענים כי הצעת החוק של דוד-פרנק דורשת מנהל "מאושר של הסנאט", ובכך פוסלת את מי שמונתה במהלך ההפסקה. ג 'ון פ Elwood, שעבד במשרד היועץ המשפטי, אם כי, סבור אחרת. "אין זה חוקתי להבחין בהבחנות בין קצינים שמונו על ידי השוהים [והסנאט], כי זה מעיק על סמכותו של הנשיא".

האם הפגישה פרופורמה באמת למנוע הפסקה?

כל אחד ממשרד המשפטים לנשיא לעוזרי הסנאט סבור כי הפטיש את החדר לפגישה כל שלושה ימים מונע הפסקה. על פי ויקטור וויליאמס מהאוניברסיטה הקתולית של אמריקה, אם כי, החוקה ובתי המשפט אומרים אחרת.

פיסקת ההסכמה על פי החוקה מחייבת שכל בית יקבל את היתר היתר, לפני שייכנס לפרק זמן של יותר משלושה ימים. כדי לעקוף את הסעיף, החדרים היו קבועים לקרוא פרו פורמה הפעלות. עם זאת, החוקה לא ברור אם הסעיף חל גם על פגישות הפסקה. במהלך המאה האחרונה, משרד המשפטים הלך הלוך ושוב בנושא. הקצר האחרון הגיע ב -1993: מחלקת המשפטים של הנשיא קלינטון רמזה כי מכיוון שסעיף הסכמת ההשלמה מאפשר הפסקות של שלושה ימים, ההפסקה צריכה להיות שלושה ימים או יותר עבור הנשיא כדי לעקוף את תהליך האישור.

בתי המשפט, כמו גם המחקר של הסנאט עצמו, חולקים על כך. על פי שירות המחקר של הקונגרס, החוקה אינה מפרטת את אורך ההפסקה הנדרשת למינוי הפסקות. בשנת 2004, בית המשפט לערעורים בארה"ב קבע כי "החוקה, על פניה, אינה קובעת זמן מינימלי כי הפסקה מורשית בסנאט חייב האחרון לתת כוח משפטי כוח מינויו של הנשיא על פי סעיף מינויים הפסקה."

ייתכן לחלוטין שהמפגשים הפרו-פורמיים הם פרי דמיונם הקולקטיבי של הממשלה הפדראלית, וכי הנשיא אובמה יוכל לאשר את מנהל ה- CFPB, ולמעשה את כל מועמדי השירותים הפיננסיים שלו, מיד עם סיום הפגישה הנוכחית של הסנאט. הוא לא היה לבדו בהפסקות נרחבות: תיאודור רוזוולט דחף 160 מינויים ביום אחד ללא הסנאט.

איך בן לאדן יכול להציל את CFPB

אליזבת וורן פעלה למעשה כמנהל הגנת הצרכן של הלשכה הפיננסית מאז שהקימה את החנות, ורובם מצפים שהיא תקבל את המינוי שיוביל אותו באופן רשמי. וורן ממשיך לגייס בנקים קהילתיים, סיור בארץ לקיים פגישות. גם אם היא מועמדת, עם זאת, הרפובליקנים הבהיר כי אישור שלה הוא פחות בטוח.

מספר אנליסטים הבנקאים מאמינים כי המומנטום התנדנד לעבר הנשיא בעקבות מותו של אוסאמה בן לאדן. הוא עשוי בהחלט להחליט להוציא חלק מההון הפוליטי החדש שלו על מינוי הפסקה, במיוחד אם הוא מאמין שדעת הקהל תומכת בסוכנות רגולטורית חזקה.

"בעקבות ההודעה של בן לאדן, הבית הלבן צריך להיות שופע ביטחון", אמר בריאן גרדנר, אנליסט פוליטי. "זה היה התפתחות משמעותית עבור [ממשל אובמה], וזה כנראה עושה את זה קצת יותר קל להם ללכת קדימה עם פגישה הפסקה אם זה היה מגיע לזה".