זה לא הכל על האשראי שלך: מדוע שיעורי הריבית על חובות שלך להשתנות כל כך הרבה

אם אתה כמו רוב האנשים, אתה כנראה יש כמה סוגים שונים של הלוואות פתוחות עכשיו: כרטיס אשראי, משכנתא, אולי אפילו הלוואה סטודנט. אתה כנראה יודע כי ניקוד האשראי שלך משפיע על שיעורי אתה משלם על הלוואות אלה, אבל האם אי פעם תוהה מדוע הריבית על כל אחד כל כך שונה?

מתברר כי ניקוד האשראי שלך הוא רק חלק מהמשוואה כאשר מדובר בקביעת כמה אתה תחויב ריבית על הלוואה. אם אתה תוהה על הגורמים האחרים המעורבים, תסתכל על הפרטים להלן.

מאובטח לעומת לא מאובטח: למה זה חשוב עבור שיעורי הריבית

כדי להבין את הסיבה הבסיסית ביותר כי כרטיס האשראי בריבית הם כל כך הרבה יותר מאשר אלה של הלוואות אחרות, אתה צריך להכיר את ההבדל בין מאובטחת ו Unsecured חובות. הבחנה זו לכאורה קטנה יש השפעה עצומה על הריבית של ההלוואה.

במילים פשוטות, הלוואה מאובטחת יש בטחונות המצורפת אליו. בטחונות זה הוא מה מספק "אבטחה" במקרה שאתה ברירת המחדל. משכנתאות, למשל, הם מאובטחת הלוואות - אתה מוציא משכנתא מהבנק שלך לקנות את הבית שלך, ואת הבית שלך משמש כבטוחה עבור ההלוואה. אם אתה לא משלם, הבנק forecloses והוא יכול למכור את בטחונות (הבית) כדי לקבל בחזרה כמה הפסדים זה שנגרמו מ הלווה לך כסף.

לעומת זאת, הלוואה לא מאובטחת - כמו כרטיס אשראי - אין כל בטחונות גיבוי זה. אין שום דבר כי הבנק יכול לקחת בחזרה אם אתה לא משלם את כרטיס האשראי שלך. הם יכולים לתבוע אותך על הכסף, אבל בסופו של דבר סביר להניח שהם יצטרכו לספוג את ההפסד.

זוהי המהות של למה כרטיסי אשראי לשאת הרבה יותר ריבית מאשר סוגים אחרים של הלוואות - מאז הבנק לוקח על עצמו סיכון עצום על ידי מתן לך אשראי Unsecured, הם צריכים דרך גידור מפני הפסדים פוטנציאליים. זה בא בצורה של ריבית גבוהה. אבל עם חובות מאובטחת, את הסיכון של הפסד הוא הרבה יותר קטן עבור הבנק כי יש משהו שהוא יכול לקחת ממני resell אם לא תשלם.

בקיצור, עם סיכון גדול מגיע ריבית גבוהה יותר, כרטיסי אשראי הם מסוכנים כמו שזה מגיע.

" יותר: איך מחושב כרטיס האשראי?

הערה Nerd: אם אתה פונה לקבלת הלוואה - מאובטח או לא מאובטחת - ויש לך אשראי גרוע או מוגבל, מקבל cosigner עם אשראי טוב סביר להניח להביא את הריבית שלך למטה. הסיבה לכך היא, אם אתה לא משלם על ההלוואה שלך, הבנק יודע שיש מישהו עם מסלול פיננסי טוב כי הם יכולים ללכת על הכסף. זה עושה לך הרבה פחות מסוכן מאשר אם היית מנסה לקבל את ההלוואה בעצמך, כך הריבית שלך לא יהיה גבוה.

כאשר הדוד סם יש את הגב

עכשיו אתה מבין את ההבדל בין מאובטחת ו Unsecured הלוואות, השאלה היא כנראה מתנשא בראש שלך: אם חובות לא מאובטחת לשאת ריבית גבוהה יותר, מדוע שיעורי על הלוואות סטודנט שלי די נמוך? אחרי הכל, הלוואות לסטודנטים לא מאובטח על ידי שום דבר - לא צריך את שיעורי הריבית שלהם להיות גבוה השמים? התשובה לשאלה זו מעלה גורם חשוב נוסף בקביעת הריבית של ההלוואה - תפקיד הממשלה בהלוואה שהוצאת.

הלוואות מגובות על ידי הממשלה, כפי שהשם מרמז, הן הלוואות שהממשלה הפדרלית הבטיחה תשולם במלואן או במלואן בחזרה למלווים. סוגים אלה של הלוואות כוללים הלוואות סטודנט הפדרלי וכמה סוגים של משכנתאות, בין כמה אחרים.

הסיבה שהממשלה מגבה את ההלוואות היא פשוטה: היא רוצה לעודד אנשים ללוות כסף לרכישות שתהיה להם השפעה חיובית לטווח ארוך על הכלכלה האמריקאית, כגון בתים וחינוך אקדמי. כדי לעשות זאת, הוא מסכים להבטיח את ההלוואות הדרושות למימון המאמצים האלה. אם הלווה לא ישלם, הבנק יקבל חלק הכסף שלה בחזרה מן הדוד סם, כלומר הלוואות אלו הם פחות מסוכן עבור הבנק להנפיק.

שוב, רמת סיכון נמוכה יותר עבור הבנק פירושו ריבית נמוכה יותר עבור הלווה. כאשר הממשלה יש את הגב, אתה תהיה לשלם פחות ריבית, גם אם, כמו הלוואות סטודנט פדרלי, את הכסף הלווה אינו מגובה על ידי בטחונות.

כיצד לשמור על שיעורי הריבית שלך נמוך ככל האפשר

בהתחשב כמה מסובך זה עבור הבנק לקבוע את שיעורי הריבית על ההלוואות שלך, אתה עשוי לתהות אם יש דרך לשמור על שיעורי שלך למטה. למרבה המזל, Nerds יש כמה עצות כדי לשמור על עלויות האשראי שלך נמוך ככל האפשר, ללא קשר לסוג ההלוואה שאתה לוקח:

• קבל ולשמור ניקוד אשראי גבוה - שוב, זה חוזר לסיכון. אם יש לך ניקוד אשראי גבוה, הבנק מסתכל עליך כמו לווה מסוכן פחות הריבית שלך יהיה נמוך יותר.
• קח הלוואות מגובות הממשלה בכל הזדמנות אפשרית.
• שקול לקבל cosigner

The Takeaway: אמנם ניקוד האשראי שלך משחק תפקיד בשיעור הריבית שתשלם על הלוואה, זה לא הגורם היחיד. אבטחת הממשלה מגובה הלוואות תמיד הולכים לשאת בריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות מסוכנות כמו כרטיסי אשראי.עם זאת, ישנם צעדים שניתן לנקוט כדי לשמור על שיעורי למטה, לא משנה איזה סוג של הלוואה אתה מעוניין.

יישום יישום הלוואה באמצעות Shutterstock