חינם של החוב - עם חרטות

סיפורים על איך אנשים רגילים לשלם את החוב במהירות יכול להיות מדהים, מעורר השראה - ו מטעה במקצת.

סיפורים אלה לעתים קרובות להזכיר את הקורבנות החייבים שנעשו אבל אולי מבריק על עלות איכות החיים שלהם או את הבחירות מוטעות שהם עשו. להפוך ללא חוב יכול להיות מטרה ראויה, אבל ההבנה את מלכודות יכול למנוע ממך לחזור על שגיאות של אחרים.

יש חיים יותר מאשר חוב

זינה Kumok מאחל היא לא היה כזה טירוף לשלם את $ 28,000 הלוואות לסטודנטים. היא עשתה זאת בשלוש שנים בשכר שנתי ממוצע של כ -30 אלף דולר.

"הייתי כל כך מרוכז להיפטר החוב כי אני לא באביב על דברים שיכולים באמת עזר לי, כמו ללכת למטפל או אפילו השתתפות בכנסים ברשת", אומר Kumok, תושב דנבר מי בלוגים DebtFreeAfterThree.com.

מתכננים פיננסיים לשקול ביותר הלוואות לסטודנטים להיות סוג של "חוב טוב", כי לא צריך להיות משולם משם בחיפזון. הלוואות לסטודנטים הפדרלי להציע נמוך יחסית, ריבית קבועה, ריבית לניכוי ואפשרויות פירעון רבים, כולל כמה שנים של דחייה או סובלנות בתוספת אפשרות של סליחה.

בעוד Kumok מאושר ההלוואות שלה משתלמים, היא מייעצת לאחרים לא ללכת overboard ב החזר תשלום החוב שלהם. בשלב מסוים, היא התווכחה עם עצמה במשך 20 דקות על האם להוציא 1 $ על השכרת וידאו Redbox. זה היה לוקח חסכנות עד כדי אובססיה, היא אומרת.

"אני חושבת שהייתי יכולה לשפר את חיי הרבה אם הייתי מרפה קצת, "אומר קומוק. "הוצאה של 50 דולר נוספים בחודש לא היתה הורגת אותי".

ייתכן שיש לך יותר אפשרויות ממה שאתה חושב

איה מקלאנהאן משיקגו, אשר עם בעלה, קלווין, שילמה חוב של 120,000 $, הלוואי שהיא הבינה יותר על חובות ישנים וחוקי הגבלה.

"היו כמה הצעות חוק שאנחנו יכולים לנהל משא ומתן למטה ואחרים שאנחנו לא צריכים לשלם בגלל הגיל שלהם", אומר מקלאנהן.

לדוגמה, היא מיישבת אחד פרטי ברירת המחדל של סטודנט הלוואה עבור $ 3,600 - הקרן המקורית - לאחר ריבית ואגרות היה balloon את הצעת החוק ל 12,000 $. היא גילתה מאוחר יותר את החוב היה הרבה מעבר לחוק המדינה של מגבלות, אשר מגביל כמה זמן הנושים יכולים לתבוע לאחר שמישהו מפסיק לשלם חוב. בעוד הנושים יכולים להמשיך לנסות לגבות חובות מחוץ לחוק, מקלאנהאנים לא היו מתמודדים עם תביעות פוטנציאליות, שכר garnishment או חשבון הבנק שעבודים שיכולים לבוא מתוך התעלמות החוב בתוך החוק.

הסדר החוב יכול להיות מכשולים אחרים. פשיטת רגל עו"ד אד בולץ של דורהם, צפון קרוליינה, יש לקוחות ששילמו 5,000 $ ל 10,000 $ לחברות הסדר החוב ללא קבלת הקלה שהם הבטיחו. כמה נושים סירבו להתפשר, וכמה חברות ההסדר חוב היו בגדים הונאה כי נעלם ללא עקבות.

"אנשים חושבים שהם עושים את הדבר הנכון אבל … ציונים האשראי שלהם הם trashed, הם החוצה את כל הכסף הזה," אומר בולץ, נשיא לשעבר של האיגוד הלאומי של פשיטת רגל הצרכנים עורכי דין.

החוב ללא תשלום, אבל לא בכל מחיר

טעות נוספת שאנשים עושים לעתים קרובות היא באמצעות הלוואה 401 (k) או הקשה הון עצמי הביתה בניסיון לשווא לשלם את החוב המכריע.

פרישה קרנות פשיטות בדרך כלל להפעיל מס הכנסה ועונשים, בעוד הלוואות הון הביתה לשים את הבית של הלווה בסיכון עיקולים. החלק הגרוע ביותר, אומר בולץ, הוא שאנשים משתמשים בנכסים שהיו מוגנים בהגשת פשיטת רגל.

לפני ביצוע תשלומים נוספים על כל חוב, אתה צריך תוכנית משחק הגיוני.

• ראשית, לקבוע אם החזר החוב שלך הוא מציאותי. אם אתה נאבק כדי לשלם את המינימום או שזה ייקח לך חמש שנים או יותר כדי לשלם את רוב החוב Unsecured שלך - בעיקר כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים הלוואות אישיות - לשקול הקלה החוב במקום. יועץ ללא מטרות רווח יכול לייעץ לך על תוכניות ניהול החוב, אבל אתה צריך גם לדבר עם עורך דין מנוסה פשיטת רגל.
• לאחר מכן, סדר עדיפות החוב רעילים. זה לא הגיוני לשלם את שיעור נמוך, פוטנציאל deductible הלוואות סטודנט או חוב משכנתא מראש, ללא שינוי, משתנה הדולר כרטיסי אשראי.
• אל תשכח לשמור. אתה עשוי להתפתות לזרוק כל דולר על החוב שלך, אבל זה יכול להיות טעות יקרה. אתה לא יכול לקבל בחזרה את התאמות החברה, מעברי מס או הרכבה אתה מתגעגע על ידי לא לתרום תוכניות פרישה. אתה גם תהיה חכם לשמור לפחות קרן חירום קטנה, כדי למנוע הוספת החוב שלך; $ 500 מספיק כדי להתחיל.

בסופו של דבר, הבריאות הפיננסית שלך שווה יותר מאשר הגדרת כל שיא שיא לשלם את החוב.

ליז וסטון היא מתכננת פיננסית מוסמכת ובעלת טור ב Investmentmatome, אתר אינטרנט אישי האוצר, ומחבר "ציון האשראי שלך." דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.