איך לפרוש מוקדם

זה יכול להיות חלום בהקיץ הנפוץ ביותר: פרישה מוקדמת, ואת החופש - כספי אחרת - שמגיע עם זה.

אבל חלק מהעובדים עושים את זה למציאות על ידי הצטרפות לתנועת ה- FIRE, המייצגת "עצמאית מבחינה כלכלית, לפרוש מוקדם". הם פורשים בשנות ה -40 לחייהם, או אפילו בשנות ה -50 לחייהם, או אפילו קודם לכן לנסוע, להמשיך בפרויקטים של תשוקה או פשוט לא לעבוד.

אש יש להגדיר מחדש פרישה מוקדמת, מה שהופך אותו פחות לעזוב את העבודה ועוד על בעל העצמאות הפיננסית להחליט מתי, איך ועל מי אתה עובד.

»רוצה לדעת אם אתה יכול לפרוש מוקדם? קפיצה למחשבון הפרישה המוקדמת שלנו כדי לגלות.

איך לפרוש מוקדם

למרבה האירוניה, פורש מוקדם דורש הרבה עבודה.

אחרי הכל, יש סיבה רוב האנשים עדיין עובדים לתוך שנות ה -60 שלהם (ולעתים קרובות להגיע לגיל זה ללא הרבה פרישה חיסכון לדבר). אבל עם כמה נחישות חזקה כמה אסטרטגיות מוצקות, פרישה מוקדמת לא צריך להיות חלום צינור. הנה חמישה שלבים עיקריים שיש לבצע:

1. בצע התאמות מסוימות בתקציב הנוכחי שלך
2. חישוב ההוצאות הפרישה השנתית שלך
3. להעריך את סך החיסכון הצרכים שלך
4. להשקיע לצמיחה
5. שמור את ההוצאות שלך לבדוק

1. בצע התאמות מסוימות בתקציב הנוכחי שלך

הנה המקום שבו העבודה מגיעה: לא משנה כמה אתה רוצה לחתוך את זה, פורש מוקדם פירושו ביצוע כמה שינויים עד כמה אתה מרוויח מוציא כסף, כך בעתיד אתה מקבל להירגע. וגם עבור אנשים רבים, זה אומר חיתוך התקציב שלהם למינימום. אנשים רבים עם שאיפות פרישה מוקדמת שואפים לחיות על 50% מההכנסות שלהם (או פחות). שאר מקבל מקבל לתוך חיסכון.

חסידי אש יש כל מיני אסטרטגיות להשגת ההוצאות שלהם עד לרמה זו, החל ברור למשוגע. מחיקת החוב - כולל החוב נחשב באופן מסורתי "טוב", כמו הלוואות משכנתא - הוא המפתח, כמו חיתוך הוצאות גדולות וקטנות. אתה רוצה להיות יצירתי על איך אתה יכול לחסוך כסף על תחבורה, שירותים, מזון ועלויות הדיור. האם יש לך אופנוע? התכונן לרכוב על זה.

זה גם חכם למצוא דרכים להביא קצת הכנסה נוספת שיכולה להיכנס ישירות לקופת הפרישה המוקדמת שלך. יש למעשה שתי קבוצות של חסידי אש: קבוצת אש רזה, שמטרתה לחיות כמו רזה ככל האפשר, ואת קבוצת שריפה שומן. עוקבים של שריפה שומן להתמקד פחות על חסכנות ועוד על הגדלת הרווחים שלהם - או באמצעות השקעות או צד hustles - כך שהם יכולים לחיות אורח חיים נוח ו לפרוש מוקדם. אם זה נשמע יותר מושך אותך, לא להיפטר המכונית עדיין. אתה הולך צריך את זה כאשר אתה מתחיל לנסוע עבור Lyft.

»לא יודע איפה להתחיל? בדוק את המדריך שלנו לאתר חסכני

חזרה למעלה

2. חישוב ההוצאות הפרישה השנתית שלך

החדשות הטובות על שלב 1: אתה כנראה רגיל לחיות רק על חלק קטן של ההכנסה שלך.

זה, בתורו, מתרגמת להזדקק פחות כסף לפרישה - ההנחה שאתה תמשיך לעשות זאת. להוכיח את זה על ידי הצבת הערכה פרישה הערכה. כדי לעשות זאת, תסתכל על ההוצאות החודשיות הנוכחיות שלך ולשקול מה יירד, מה יכול לעלות, ומה ניתן להוסיף או לבטל לחלוטין.

הוסיפו את אומדן ההוצאה החודשית הסופית שלכם, הכפילו ב -12, ויש לכם את מספר הקסם: צרכי הפרישה השנתיים שלכם. כדי להפוך את זה באמת קסום, היינו ממליצים להגדיל את זה ב 10% עד 20% כך יש לך קצת wiggle החדר. אתה אף פעם לא יודע מתי אתה רוצה להתרסק על תספורת.

שני דברים כי הם לעתים קרובות overlooked במהלך נתון זה, אשר שניהם יכולים לשים מוקדם מוקדם פרישה מוקדמת שלך: מסים וטיפול רפואי.

שתי הוצאות פרישה כי הם לעתים קרובות התעלמו: מסים וטיפול רפואי.

טיפול רפואי בפרט הוא תקלה אמיתית תוכניות רבות, במיוחד עבור אלה שמקבלים את ביטוח הבריאות שלהם באמצעות עבודה מראש פרישה. השארת עבודה זו פירושה להשאיר את המדיניות שלך מאחור. כמה אפשרויות להחלפתו: אם אתה נשוי השותף שלך הוא עדיין עובד עבור האיש, הפתרון הקל הוא קוף על התוכנית שלו או שלה. אחרת, שקול לרכוש ביטוח פרטי או לחפש תוכנית דרך Affordable Care Act. (איבוד הכיסוי הקיים נחשב כאירוע חיים מזכה, מה שהופך אותך זכאי להירשם מחוץ לתקופה ההרשמה הפתוחה השנתית).

אתה יכול גם לחפש עבודה במשרה חלקית עם כיסוי בריאותי - Starbucks ו Costco הם שני אש יקירי עבור הרחבת ביטוח בריאות לעובדים במשרה חלקית - או לראות אם אתה זכאי לאגודה בתעשייה שמציע כיסוי קבוצתי. COBRA, דרך יקרה של המשך מדיניות העבודה שלך עד 18 חודשים על ידי כיסוי כל הפרמיות עצמך, כנראה צריך להיות המוצא האחרון.

ועכשיו עבור הנושא האהוב על כולם, מסים. המטרה, כמו תמיד, היא למזער אותם. כדי לעשות זאת, אתה רוצה אסטרטגית על איך ומתי אתה למשוך הכנסות מחשבונות ההשקעה שלך.

זכור שחשבונות פרישה רבים, כגון 401 (k) s ו- IRAs, יש כללים כאשר אתה יכול לקחת הפצות מוסמך, ברוב המקרים הדורשים גיל מינימלי של 59.5 כדי למנוע מסים ועונשים. (למעט: Roth IRAs, המאפשרים לך לחלק תרומות - אך לא רווחים - בכל עת).

»מעוניין רוט IRA? הנה מה שאתה צריך לדעת

יש כמה חריגים לכללי ההפצה המוקדמים. אחד הפופולריים בקרב גמלאים מוקדם הוא להתחיל סדרה של הפצות תקופתיות שוות באופן משמעותי, אשר מותר על ידי מס הכנסה בתנאי לך לעקוב אחר פרוטוקול ספציפי. אנו ממליצים לעבוד עם מתכנן פיננסי כדי לפתח אסטרטגיה עבור הקשה על ההשקעות שלך תוך ברווז מסים - איפה אתה יכול - והימנעות עונשים. הנה איך למצוא אחד.

חזרה למעלה

3. להעריך את סך החיסכון הצרכים שלך

את העבודה שעשית כדי מסמר את ההוצאות כבר יש לך חצי דרך זה אחד, בזכות כמה כללי אצבע בשימוש נרחב על ידי גמלאים מוקדם.

הראשון הוא הכלל של 25: אתה צריך להיות 25 פעמים ההוצאות השנתיות המתוכננות שלך נשמר לפני לפרוש. כלומר, אם אתה מתכוון להשקיע 30,000 $ במהלך השנה הראשונה שלך פרישה, אתה צריך 750,000 $ השקיעו כאשר אתה הולך מן השולחן שלך. $ 50,000? אתה צריך 1,250,000 $. אגב, זה מוטיבציה טובה כדי לקבל את התקציב לבדוק.

אתה צריך להיות 25 פעמים ההוצאות השנתי המתוכנן שלך נשמר לפני שאתה פורש.

הכלל מניח כי הפרישה שלך קן ביצה מושקע ולכן זה ממשיך לגדול - אחרי הכל, בזכות האינפלציה, ההוצאות שלך יגדל לפחות מעט בכל שנה, ואת ההשקעות שלך צריך לשמור על קשר עם זה. מה שמביא אותנו אל הכלל השני: כלל 4%, המציין שאתה יכול לסגת 4% של החסכונות השקיעו במהלך השנה הראשונה שלך לפרישה. בכל שנה לאחר מכן, אתה מצייר את הסכום מותאם לאינפלציה.

הכלל של 4% נובע ממחקר בשנות התשעים, שבדק מגוון של אסטרטגיות נסיגה כנגד תנאי שוק היסטוריים. ייתכן שתרצה לנקוט בגישה שמרנית פחות או יותר, בהתאם ההשקעות שלך, סובלנות הסיכון וכיצד השוק מבצע כאשר אתה פורש.

אבל נשאר זה כתב ויתור: אף אחד מכללים אלה אינו בטוח. יהיה לך קשה למצוא יועץ פיננסי מוכן להבטיח את התוצאות שלך. אבל הם נחשבים בדרך כלל אסטרטגיות סבירות.

חזרה למעלה

4. להשקיע לצמיחה

בסיכון של הצהרת ברור, פורש מוקדם פירושו (1) יש לך תקופה קצרה יותר שבו אתה יכול לחסוך, ו (2) יש לך תקופה ארוכה יותר שבו הכסף שמרת צריך לתמוך בהוצאות שלך.

שניהם מתכוון מחזיר השקעה הולכים להיות החבר הכי טוב שלך. וכדי להשיג את התשואות הטובות ביותר, אתה צריך להשקיע תיק מאוזן מכוון לצמיחה לטווח ארוך. אנו ממליצים על קרנות בעלות נמוכה, עם הקצאה כי הוא מוטה כלפי המניות כל עוד אתה יכול הבטן.

»צריך הדרכה? למידע נוסף על איך להשקיע במניות

אתם עשויים לחשוב שההפך הוא הנכון: מכיוון שיש לכם אופק זמן קצר יותר לפני הפרישה, אתם צריכים לקחת פחות סיכון. אבל חשוב לזכור כי הזמן שאתה מבלה פרישה צריך להיכלל באופק זה - אתה יכול להיות בדימוס עבור 50 או 60 שנים; אתה צריך את הכסף שלך להמשיך לגדול במהלך הזמן הזה.

ככל שתתקרב מועד הפרישה המתוכנן שלך, סביר להניח שאתה רוצה להעביר כמות קטנה של החיסכון שלך למקלט בטוח יותר, נוזלי יותר, כך שתוכל לנצל אותו מבלי לדאוג למכור השקעות בהפסד. אולי אתה עושה את זה עם שנה או שתיים שווה של הוצאות. אבל השאר צריך להישאר השקיעו, לאט העברת מזומנים כפי שאתה צריך את זה, אז הכסף שלך גדל ותומך כי שיעור ההפצה 4% דנו קודם לכן.

חזרה למעלה

5. שמור על ההוצאות שלך לבדוק

עשית כמות נכבדה של עבודה להעריך כמה תשלם פרישה. העבודה הקשה יותר תהיה למעשה דבק לאומדן זה.

זה מתחיל קטן: אתה משליך לעצמך מסיבת פרישה. אז אתה מוצא את עצמך עם קצת זמן נוסף על הידיים שלך - אתה בדימוס, לא לשכוח - אז אתה מתכנן חופשה, לחטט בחוסר דעת חנויות, לקחת בישול גורמה או לאמץ כלב. פתאום 4% יש אחד מול זה.

אל תעשה את זה. לא לציין את המובן מאליו, אבל הכלל 4% רק עובד אם אתה מקל על הכלל. זה נועד לאפשר את ההוצאות להגדיל עם האינפלציה, אבל לא לעמוד בהגדלות ההוצאות הגדולות מעבר לכך. כל גידול בהוצאות - במיוחד הוצאות חוזרות, כמו תשלום חוב חדש - מגדיל את הסבירות שלך נגמר של כסף.

למותר לציין, אבל בכל זאת נאמר את זה: עבור רוב האנשים, אוזל הכסף פירושו לחזור לעבודה.

חזרה למעלה

חושב שאתה מוכן לפרוש?

גלה עם מחשבון הפרישה המוקדמת שלנו.

מה הלאה?

• רוצה לנקוט פעולה?

  הטעינה החיסכון שלך עם IRA

• רוצה לצלול עמוק יותר?

  נוף שלושה תיקי פרישה מדגם

• רוצה לחקור בנושא?

  תגלה איך לבחור יועץ פיננסי