תחשוב פעמיים לפני השימוש בכרטיסי חנות לבצע רכישות החג

כרטיסים ממותגים בחנות מנסים לעתים קרובות להונות אותך. זה כרטיס החנות, אז, ברור, זה צריך להביא לך את הטוב ביותר בבית עסקאות, נכון? לא תמיד.

לעתים קרובות הם מציעים הנחות, לפעמים נהדר ב- rewards החנות, וכמעט תמיד אין תשלום שנתי. במבט ראשון, אם כן, הם גונבים. ובשביל כמה, זה באמת.

"אם יש לך את הברווזים הפיננסיים שלך בשורה, אין לי בעיה עם זה", אמרה קרן קרלסון, מנהל החינוך תוכניות יצירתיות עבור InCharge החוב פתרונות, אוריינות פיננסית ארגון ללא מטרות רווח. "אם אתה הולך לקבל מעיל חורף ויש לך את הכספים שלך בסדר, לכו על זה," היא הוסיפה; אתה יכול ליהנות הנחה גדולה.

עם זאת, יתרונות אלה הם פשוט קסם החנות של כרטיסי החנות: הקלפים האלה סומכים על כך שאתם נופלים על מספרי הבטון האלה - כולל ההנחה וההטבות - בזמן שאתם מקווים שתראו את כל התעריפים האלה - כמו ה- APR. במילים אחרות, הם מצפים כי כאשר אתה ליד הדלפק, לא תוכל הפרויקט הבא שלך כמה חודשים של הוצאות או חוב.

החוב כואב

ההוצאה על אחוז גדול יותר האשראי שלך פוגע ביכולת שלך לקבל שיעורי טוב על הלוואות, על פי טוד Huettner, מתווך נדל"ן ונשיא Huettner קפיטל. את יחס גבוה יותר האשראי ל-גבול אתה גורם משפיע על הציון שלך, את סיכוי תקבל ריבית טובה על הלוואה, או אפילו אם אתה זכאי בכלל.

אז, לבוא מוכן. המתמטיקה היא מטלה, אבל זה לא קשה מאוד. נניח שאתה על הפער בעונת החגים, והקופאי שואל אם אתה רוצה 15% הנחה, רק על ידי הגשת בקשה כרטיס האשראי שלהם. זה נשמע כמו הנחה גדולה, גם אם זה עסקה חד פעמית, נכון?

ובכן, זה תלוי. אם אתה מצפה כי אתה חייב כסף גאפ עבור החודשים הבאים, כפי שאתה להתאושש חג הקניות שלך binge, אז התשובה היא כנראה "לא". אם אתה לפעמים לשלם את החשבונות שלך מאוחר בשל חוסר ארגון, אז את תשלומי הריבית סביר שהם לא שווה את הקפיצה.

זה נכון במיוחד אם יש לך תוכניות גדולות עבור הכספים שלך: "אם אתה מצפה לחפש אשראי - הנה downside הגדולות - בעתיד הקרוב לרכישה גדולה, אם אתה קונה בית בקרוב או שאתה הולך לקבל מכונית חדשה, יותר מדי לאחרונה לפתוח קווי אשראי חדשים ישפיע לרעה על הציון שלך ", אמר קרלסון.

מקרה מבחן: חיסכון והנחות לעומת חיובי ריבית

נניח שאתה קונה אלף דולר של ג'ינס, טיז וכפתורים במכה אחת. ומכיוון שהזמנת את כולם בבת אחת, כל פריט יחיד זכאי להנחה של 15% הנחה של כרטיס גאפ החדש שלך. זה אומר שאתה חוסך $ 150 דולר, ואתה תהיה 850 $ חוב. ייתכן שתתקשה להחזיר את הסכום, במיוחד במהלך החגים, כאשר ההוצאות שלך גבוהות מהרגיל.

הפער של אפריל, שיעור שנתי הם גובים ריבית, הוא מופקע, בשיעור שטוח של 23.99%. אז, אחרי כמות מסוימת של זמן, הנחה זה לא שווה את זה.

אם אתה משלם את יתרת 850 $ עם 50 $ לחודש, זה ייקח לך שנה אחת ותשעה חודשים - כמעט עד חג המולד הבא - לפני שאתה חוב ללא תשלום. באותו זמן, תשלם ריבית בסך $ 174 - יותר מהחיסכון הראשוני שלך.

לא לקחת על ידי הנחות כרטיס החנות ". ואם אתה עושה את הפיתוי, לעשות את שיעורי הבית שלך, ולוודא את החיסכון אינם overweighhed על ידי תשלומי הריבית.

חלופות לכרטיסי החנות

כרטיסי מטרה כללית ישמש אותך טוב יותר מאשר אלה כרטיסים ממותגים בחנות, לפעמים אפילו אלה ללא תגמולים או הנחות. אם אתה עדיין מצפה כי תצטרך קצת זמן כדי לשלם את אלה מכנסי ג 'ינס כחולים, תסתכל על לא עניין כרטיסי כמו הפשטות Citi^® כרטיס - לא איחור דמי פעם, אשר יש תשלום שנתי של $ 0, ו, הטוב מכל, זה נותן לך 0% על רכישות במשך 12 חודשים ו 0% על העברות יתרה במשך 21 חודשים, ולאחר מכן את אפריל המתמשך של 15.99% 25.99% אפריל משתנה. זה אומר שאתה לא תצבור עניין על כל פריט שאתה קונה עבור נתח טוב של זמן.

אם אתה בצד השני של ספקטרום האשראי, ואתה מחפש פרסים, להתרחק כרטיסי החנות ביותר, אלא אם כן יש הנחה מעולה. גם עם תשלום שנתי, כרטיסי התגמולים המועדפים שלנו לעתים קרובות יש הרבה יותר להציע.