נסיגות מוקדמות מ 401 (k) s: אתה צריך לעשות את זה?

אם אתה חושב על חתימה על 401 (k) דרך החברה שלך, נהדר! שמירה על אחד הוא צעד ענק לקראת פרישה עצמאית כלכלית. בשנת 2011, בשנה האחרונה שבה מפקד הלשכה יש נתונים, האמריקאים החזיק חציון של 30,000 $ ב 401 (k) s וחיסכון חסכון תוכניות. למרבה הצער, מספר גדל והולך של עובדים מתקשים לשמור על תרומות שלהם פרישה חשבונות. רוב המשתמשים משיכות מוקדם כדי לענות על הצרכים הפיננסיים רציני מחוץ לתקציבים הנוכחיים שלהם, כמו עלויות שכר הלימוד והוצאות רפואיות.

אי אפשר לחזות את כל החסרונות הפיננסיים שתיתקל בהם, ובנקודה מסוימת תגלה כי נסיגה מוקדמת של 401 (k) היא הכרחית. אם כן, הנה פריימר על איך לקחת אחד קצת יותר בחוכמה.

מה הן ההשלכות של נסיגה מוקדמת?

להיות מוכן לשלם עונש חסון עבור רוב סוגי משיכות מוקדם. אם אתה מתחת 59 ½, הממשלה יהיה המס שלך הפצה כמו הכנסה קבוע ואתה גם חייב 10% בתשלום על הפצות. זכור כי ברוב המקרים תוכל לסגת רק מהסכום שתרמת ישירות לתוכנית, לא מהרווחים שלה.

במקרים מסוימים, מוגבל, ניתן לבצע משיכות מוקדמות ללא גביית דמי 10%, אם כי עדיין תצטרך לשלם מס הכנסה.

תחת מה נסיבות אתה צריך (או לא צריך) לסגת?

כי יש עונשים על כמעט כל הנסיגה מוקדם 401 (k), אין צורך לומר כי אתה צריך רק לעשות אחד מסיבה טובה מאוד. גדול, חשבונות רפואיים בלתי צפויים זכאים, ובמקרים מסוימים, אפילו לגרום העונש שלך להיות ויתר. חופשה או טלוויזיה חדשה, לעומת זאת, לא. רק לשקול נסיגה מוקדמת אם יש לך צורך פיננסי מיידי ואין שום דרך אחרת כדי לעמוד בהוצאות.

עם זאת, הפצה מוקדם הוא לא אידיאלי. זכרי פיינברג, יועץ ההשקעות של פיינברג Wealth Management, אומר, "לעולם לא הייתי ממליץ ללקוח לקחת נסיגה מוקדמת מ 401 (k) אלא אם כן הם מתאימים אחד הפטורים לעונש". 10% דמי הוא ויתר על עובדים באחד מהמצבים הבאים:

• אתה משתמש בכסף לכיוון הוצאות רפואיות מוכרות לצורכי מס (כלומר, הוצאות רפואיות העולות על 10% מההכנסה ברוטו המותאמת למבוגרים מתחת לגיל 65).
• אתה מושבת לצמיתות.
• אתה פורש, או לעזוב את המעסיק הקשורים 401 שלך (k), בגיל 55 או יותר.
• אתה חייב להפוך חלק של 401 שלך (k) כדי לספק צו בית משפט (כגון צו גירושין או הסכם ההפרדה).

התנאים להשגת התפלגות מצוקה שונים במקצת, וניתן למצוא אותם כאן. פיינברג מזהיר אותם, עם זאת, כפי שהם עדיין עונשים.

האם נסיגה מוקדמת האופציה היחידה?

אם אתה רק באופן זמני במקום חזק, כמה מעסיקים יאפשר לך לקחת הלוואה מ 401 שלך (k). חברות עשויות או לא עשויות לדרוש סיבות ספציפיות עבור ההלוואה, אבל הכללים הבסיסיים הם סטנדרטיים. בתנאי שאתה מחזיר את הכסף - כולל ריבית, אשר חוזר לתוך החשבון שלך - בתוך חמש שנים, אתה לא חייב את העונש או מס הכנסה על הסכום. אם ברירת המחדל, לעומת זאת, אתה חייב את שניהם על היתרה. אותם תנאים חלים אם אתה מאבד את העבודה שלך ולא יכול להחזיר את השאר תוך שישים יום.

401 (k) הלוואות עשוי להיראות לא מזיק יחסית, אבל פיינברג חולק. גם אם אתה משלם ריבית, אתה עדיין לאבד את פוטנציאל הצמיחה של הכסף שאתה לווה. "אם אתה כמו רוב האמריקאים", אומר פיינברג, "סביר להניח שאתה לא חוסך מספיק כדי לפרוש כפי שהוא. לקיחת הלוואה תחריף את החסר הזה ".

איך אתה צריך למשוך (ולשלם אותו בחזרה)?

לפני ביצוע כל משיכות, עיין בניירת הקשורה ל 401 (k) כדי לקבוע את כללי התוכנית שלך. מעסיקים שונים יש מפרטים שונים עבור משיכות והלוואות, כך לעשות את המחקר. לאחר מכן פנה יועץ פיננסי או מס מקצועי.

באופן כללי, אם כי, תוכל לבצע משיכות מ 401 שלך (k) דרך המעסיק שלך. משאבי אנוש יכולים לספק לך טופס. ודא שאתה בבירור להביע את הסיבה לנסיגה אם העונש שלך צריך להיות ויתר. אם לא, יהיה עליך לתקן את הטעות, והתשלום המלא שלך עשוי להתעכב.

אם אתה משלם בחזרה הלוואה, תוכניות לעיתים קרובות דורשים תשלומים משמעותיים רבעוני, אבל שוב, לבדוק עם HR ויועץ פיננסי לפרטים.

האם 401 (k) באמת בשבילך?

אולי לא, אם אין לך קרן חירום כבר במקום. זה יכול להיות לטובתך כדי לבטל את המעסיק של 401 (k) תוכנית עד שצברת שישה חודשים של הוצאות מחיה. ברגע שיש לך הוקמה חיסכון בריא, אתה צריך בהחלט להצטרף ולתרום מספיק כדי לקבל כספים תואמים. ואז, כאשר מקרי חירום בהכרח להתעורר, אתה יכול לעזוב את חשבון הפרישה שלך נגעה.

קרא עוד מ Investmentmatome:

• מחקר: 9 ב 10 אמריקאים לזלזל מוסתר שלהם 401 (k) עמלות

• פתח חשבון IRA היום כדי לתפוס על המירוץ הפרישה

זוג תמונה באדיבות Shutterstock.