עמלות עשוי להיות אכילה עד פרישה החיסכון שלך

יחסי הוצאות יכול בקלות להפוך או לשבור חיסכון הפרישה שלך.

מספרים אלה, המוצגים באחוזים, מייצגים את הסכום שמשקיעים משלמים עבור קרן נאמנות, קרן המטבע (ETF) או קרן המדד על בסיס שנתי. ומכיוון כי דמי זה רזה מתוך הנכסים שהושקעו, משקיעים רבים לשלם את זה לא אכפת - או לא מבינים שזה קיים.

כמעט מחצית המשקיעים שנחקרו במחקר Rebalance IRA בשנה שעברה בטעות האמינו שהם לא משלמים דמי השקעה. הו, איזה עולם זה יהיה.

המציאות: אין להסתובב בהוצאות ההשקעה. אבל אתה יכול לעבוד כדי למזער אותם, ואת הצעד הראשון הוא לדעת מה אתה משלם - ומה הוגן.

אפילו דמי קטן להוסיף

במהלך הקריירה של אדם, דמי אלה יכולים לסכום גדול של מזומנים. אפילו יחס ההוצאות קטן כמו 0.25% - זה $ 2.50 עבור כל 1,000 $ השקיעו - עושה הבדל גדול לאורך זמן. הנה איך השקעה חד פעמי של 100,000 $ מושפע מעל 30 שנה:

הוצאות הוצאות על השקעה 100,000 $
יחס הוצאות	0.25%	0.50%	1.0%
סך עלות ההוצאות	$51,857	$99,788	$186,876
שווי תיק לאחר 30 שנה	$709,368	$661,437	$574,349

(מניבה תשואה שנתית של 7% ללא תרומות נוספות).

יחס ההוצאות של הקרן יפורסם בתשקיף ובאתר האינטרנט של הקרן, אומר דיוויד לרבבי, מנהל מכון CFA, אגודה של אנשי מקצוע בתחום ההשקעות.

הברוקר או ספק החשבון שלך גם בדרך כלל רשימת יחס ההוצאות על דף מידע של הקרן, אשר גם מזכיר פרטים נוספים המשקיעים רוצים לדעת, כגון דירוג הקרן, הביצועים שלה בעבר ואת ההשקעות שהיא מחזיקה.

יחס ההוצאה משתנה בהתאם להשקעה

באופן כללי, תשלם ביותר עבור קרנות נאמנות כי הם מנוהלים באופן פעיל כי להשקיע במניות. קרנות נאמנות אלה, הידועות כקרנות הון, נושאות יחס הוצאות משוקלל לנכסים בשיעור של 0.7%, על פי מכון ההשקעות. קרנות מנוהלות המשקיעות באג"ח עלו פחות, בממוצע 0.57%.

עדיין זול יותר הם קרנות אינדקס וסחורות הנסחרות בבורסה, סוג של קרן אינדקס שעוברת כמו מניות. אלה עוקבים אחר אינדקס כמו S & P 500 ולא להסתמך על ניהול פעיל. נתוני אי.סי.איי מציינים כי קרנות הון עצמי ואיגרות חוב יש יחס הוצאות ממוצע של 0.11% בלבד. (השווה יחסי הוצאות לכל סוגי קרנות הנאמנות).

יש חדשות טובות: יחסי ההוצאות ירדו בעשור האחרון או שניים, אומר Larrabee, בעיקר בשל גידול בנכסים.

"הרבה הוצאות הקשורות קרנות נאמנות קבועים," Larrabee אומר. "הם כוללים את העלויות של ניהול הקרן - דברים כמו עמלות חשבונאיות ועמלות עבור הדירקטורים - ואלו לא משתנים". עם גידול הנכסים, אך העלויות נותרו בערך, שיעורי ההוצאות ירדו.

שקול עמלות בעת בניית תיק ההשקעות שלך

תוכניות רבות 401 (k) יש רק אחת או שתי אפשרויות בכל סוג הקרן. זו סיבה אחת שרוב המשקיעים מרוויחים מהמעבר להשקעה ב- IRA ברגע שהם מקדישים את המשחק שלהם ל -401 (k); IRAs יש מגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה, מה שהופך אותו קל יותר למזער עמלות (לנתח את 401 (k) עמלות כאן).

עם זאת, לא משנה היכן אתה משקיע, אתה צריך לעבוד כדי לשמור על עלויות למטה, כלומר, בחירת קרנות אינדקס היכן זמין. באופן כללי, אם תבחר בין קרן נאמנות מנוהלת לבין קרן אינדקס, לקרן המדד יהיה יחס הוצאות נמוך יותר - ומחקרים מראים שהם מערימים או אפילו מנצלים כספים מנוהלים בביצועים.

כאשר בוחרים בין קרנות נאמנות המנוהלות באופן פעיל, יש לשקול לא רק עמלות, אלא גם גורמים אחרים, כגון מסלול מנהל הקרן וגיל הקרן וגודלה (ל- SEC יש מדריך טוב להערכת קרנות נאמנות, וכן משאב מפורט על הוצאות ההשקעה).

"בדיוק כפי שלא היית יוצא ולקנות את המכונית הפחות יקרה במגרש, יש גורמים נוספים במשחק", אומר לרבי.

זה פחות נכון של קרנות אינדקס תעודות סל, כל עוד אתה משווה קרנות המעקב אחר אותו benchmark.

אל תשכח עלויות העסקה

בנוסף ליחסי ההוצאות, ישנן עמלות עסקה - כגון עמלות או עומסים - אשר משפיעות על סך הוצאות התיק. העמלות מגיעות בדרך כלל ממסחר במניות או ממסחר במטבע חוץ; העומס על כמה קרנות נאמנות כמו תשלום או לקנות או למכור.

משקיעים רבים יכולים להגביל או להימנע מעלויות העסקה על ידי השקעה בתעודות סל ללא עמלות (אחרת, משום שהן נסחרות כמו מניות, תעודות סל יגרמו לעמלות כאשר ירכשו או ימכרו) ובחירת קרנות נאמנות ללא עסקה.

אם אתה עוסק במסחר במניות, תשלם עמלה, אך תוכל למזער אותם על ידי בחירת ברוקר הנחה או אחד המציע מסחר ללא עמלה, או כקידום או על בסיס קבוע, כמו Robinhood App ניידים.

בשורה התחתונה

יחס הוצאות יכול בקלות לעשות את ההבדל בין שישה דמות בתיק שלך. אתה לא צריך לבחור השקעה בלי לדעת כמה זה עולה. ברוב המקרים, המשקיעים יכולים למזער עלויות על ידי angling תיק שלהם כלפי עלות נמוכה קרנות אינדקס ותעודות סל.

עוד מאת Investmentmatome:

• השקעה בתעודות סל ובקרנות נאמנות לעומת קרנות נאמנות
• האם אתה משלם יותר מדי עמלות ברוקר באינטרנט?
• הטוב ביותר Online Brokerages עבור מסחר במניות

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.

תמונה באמצעות iStock.