הולך לבית הספר התיכון? אל תשכח את החיסכון הפרישה שלך

מאת מארק פורטר, CFA, CFP ®

למידע נוסף על מארק באתר שלנו שאל יועץ

רבים מהלקוחות שלי שוקלים ללכת לבית הספר התיכון שואלים אותי, "מה זה טוב יותר, 401 (k) או רוט IRA?" כמובן, בתכנון פיננסי, כל תשובה מתחילה עם "זה תלוי". יש לנו אסטרטגיה זה עשוי להיות הגיוני בנסיבות מסוימות, אבל כמו כל תוכנית טובה, אתה צריך לעשות את זה מראש.

קצר ומתוק: אם אתה עובד עכשיו אבל מתכנן לעזוב את המעסיק וללמוד בבית הספר התיכון במשרה מלאה, ייתכן שתרצה לשקול לתרום מראש שלך מס 401 (k) עכשיו פוטנציאל להמיר אותו ROT IRA ב שנה שלמה אתה סטודנט.

ארוך וחשוב כדי להבין: כאשר אתה עובד הראשון, חיסכון לתוך מס מראש 401 (k) תפחית את השכר החייב שלך ולכן סביר להפחית את המסים הפדרליים שלך. אתה תשמור מסים על שיעור המס השולי שלך באותו זמן. אם אתה להמיר את מס מראש 401 (k) ל ROT IRA, כמות ההמרה יגדיל את סך ההכנסות שלך על ידי סכום ההמרה.

כמו בכל עסקה פיננסית, חשוב להתייעץ עם מקצועי כדי להבטיח כי המעבר מ 401 (k) לכל סוג של IRA או אסטרטגיה מסוימת מתאים למצב שלך. הן 401 (k) ואת רוט IRA להציע את הפוטנציאל לצמיחה מסים נדחים. ROT IRA בדרך כלל מספק גישה למגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה, אבל עמלות והוצאות עשוי להיות גם גבוה יותר. אתה צריך גם לשקול את ההכנסה הצפויה שלך שיעורי המס פרישה. אם אתה מצפה שיעור המס שלך להיות גבוה יותר, רוט IRA עשוי להיות בחירה טובה יותר לטווח ארוך.

רוב שנתיים תוכניות בית הספר התיכון להפעיל את ספטמבר של שנה אחת, דרך השנה השנייה בסוף מאי של השנה. סביר להניח שאתה עובד עבור חלקים של שנים אחת ושלוש, אבל ייתכן שיהיה הכנסה קטנה או לא בשנה השנייה. כאשר יש לך פחות הכנסה, סביר להניח למצוא את עצמך בתוך סוגר מס נמוך. זה עשוי להיות זמן מצוין כדי להבין כמה הכנסה מ המרה, כאשר שיעור המס שלך נמוך!

אחרי בית הספר התיכון, אתה מקווה להיות להרוויח יותר כסף מאשר קודם לכן - בגלל זה הלכת, נכון?, ולכן שיעור המס שלך עשוי להיות גבוה יותר. נסיגות מוסמכות של רוט IRA (כגון אלה שנעשו לאחר גיל 59) עשוי להיות מס הכנסה חינם. אז, היית חוסך כסף על ידי תרומה על סוגר מס בינוני, לשלם כסף על ההמרה בשיעור מס נמוך יותר ולאחר מכן למשוך כסף מאוחר יותר מס החיים ללא תשלום למרות היותך בתוך סוגר מס גבוה יותר (והבנה, כמובן, כי משיכות לפני 59 וחצי עלול לגרום מס 10% מס עונש).

הנה דוגמה היפותטית זו: העבודה הראשונה של ג'ימי מעניקה לו הכנסה חייבת של 50 אלף דולר. בשנת 2014, כי ההכנסה החייבת היה לייצר שטר מס של כ 8,400 $. על ידי תרומה של 9,000 $ לפני מס 401 (k) שלו, הוא עשוי לחסוך 2,250 $ מסים (כי הוא בתוך 25% מס סוגר הפדרלי). לאחר שעבד במשך שנתיים ותרום את 401 (k), ג 'ימי נכנס לבית הספר התיכון. בשלב זה, הוא הציל 4,500 $ מסים משנתיים של תרומות. במהלך השנה המלאה של בית הספר התיכון, אין לו הכנסה אחרת והוא ממיר 18,000 $ מ 401 שלו (K) ל ROT IRA. לאחר הניכוי הסטנדרטי והפטור האישי שלו, ההכנסה החייבתית שלו עומדת על כ -9,000 דולר והצעת החוק הפדראלית שלו היא 900 דולר. הוא חסך 4,500 דולר במיסים, שילם 900 דולר, ועכשיו הכסף שלו יכול לגדול ללא מס עד סוף ימיו.

אתה צריך לתכנן מראש. למרות שאתה עשוי להיות מס סוגריים נמוך בזמן ההמרה, כמו ג 'ימי אתה עדיין כנראה צריך לשלם מסים מהכיס. אם זה המקרה, אתה צריך לוודא שיש לך כסף להפריש עבור הצעת חוק המס. כמו כן, בהתאם הפרטים של המצב שלך, כגון אם יש לך ניכויים אחרים (כמו משכנתא) או הכנסה (כמו עבודה בקיץ), את הסכום האופטימלי להמיר ישתנו.

The Takeaway: אם אתה מתכנן ללכת לבית הספר התיכון, לדבר עם המתכנן הפיננסי שלך ו / או יועץ מס מראש ולפתח תוכנית לנצל את סוגר מס תנודתית שלך.

הדעות המובאות בחומר זה הן למידע כללי בלבד ואינן מיועדות לספק עצה או המלצות ספציפיות עבור כל אדם. מוצע לך לדון במצב הספציפי שלך עם יועץ מוסמך.