כמה משכנתא אתה באמת יכול להרשות לעצמך? אלה 2 נוסחאות פשוטים יגידו לך אנשים רבים עדיין רואים את הבעלות על הבית להיות "החלום האמריקאי." עם זאת, החלום יכול להפוך במהירות לסיוט אם אתה תקוע עם משכנתא אתה לא יכול להרשות לעצמך.

חשוב לזכור כי המשכנתא שלך היא הלוואה - הלוואה גדולה - כי תצטרך להחזיר. ללא תכנון נכון קצת פרספקטיבה, המשכנתא שלך יכול להפוך בור כסף ענק.

ייתכן שתרצה משכנתא, כך שתוכל לקנות נכס מניב, או אולי אתה רוצה לעזור עם המגורים העיקרי שלך. כך או כך, יש פתרון הדילמה של כמה אתה יכול להרשות לעצמך. אבל קודם כל, אתה צריך לשאול את עצמך כמה אתה תבלה.

בעוד שהעלויות החודשיות הגדולות ביותר שלך יהיו קרן וריבית, אל תשכח לשקול כמה אתה עלול לשלם עבור ביטוח משכנתא ומסים רכוש. כל הפריטים הללו מכונים גם PITI. (זה קצר עבור עקרון, ריבית, מסים וביטוח). אבל זה לא מספיק. אתה עדיין צריך להבין מה אתה יכול להרשות לעצמך, נכון? ובכן, יש דרכים לגלות את זה. כל אחת מהן שונה במקצת - והיא אמורה להיות קווים מנחים במקום הכללים הקשים של הגוספל - אבל כל אחד מהם יכול להיות שימושי, בהתאם למה שאתה מרגיש נוח.

בוא נסתכל על שני של הנפוץ ביותר …

1.The 30% כלל

כאשר אתה מנסה להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם בכל חודש, זה עוזר להתחיל עם הכלל 30%. אני אוהב לבסס את ההחלטות שלי על ההכנסה החודשית נטו שלי במקרים אלה. אז הנה איך זה עובד …

קח 30% מהרווח הנקי שלך להגביל את PITI שלך לסך הכל.

זהו זה.

[InvestingAnswers תכונה: 4 צעדים באש בטוח למצוא את שיעור המשכנתאות הנמוך ביותר האפשרי]

אז, אם יש לך הכנסה חודשית של $ 6,000, הסכום הכולל שלך עבור קרן, ריבית, מסים, ביטוח צריך להיות לא יותר מ 1,800 $. אם אתה לא נוח עם הכלל 30%, להתאים את ההעדפות שלך, אולי עושה 25% או 20% כלל.

דבר אחד חסר של 30% כלל: שיקול של חובות אחרים. אם אתם מחפשים אסטרטגיה יותר מכלול, אולי כדאי לנסות …

2. 28/36 Qualification יחס

כמה משכנתאות המלווים להשתמש יחס זה כדי לקבוע אם אתה יכול לגשת את הריבית הטובה ביותר על המשכנתא שלך. כפי שאמרתי, זה יותר מסובך מאשר שלטון 30%, אבל לא יותר מדי.

בעיקרון, הוא קובע את הדברים הבאים

המשכנתא שלך לא צריך חשבון עבור יותר מ 28% מההכנסה החודשית שלך …

סך כל תשלומי החוב שלך (כל חוב הצרכן בתוספת המשכנתא שלך) לא יעלה על 36% מההכנסה שלך.

באמצעות הדוגמה לעיל - שבה יש לך 6,000 $ הכנסה לחודש - 28/36 יחס ההסמכה מגביל את הקרן שלך ריבית ל 1,680 $ לחודש. עם זאת, החוב האחר שלך נחשב גם. במקרה זה, תשלומי החוב הכולל שלך צריך להיות לא יותר מ 2,160 $ ​​לחודש.

• אם אתה רוצה את כל 1,680 $ עבור המשכנתא שלך ריבית תשלום, אתה לא יכול לקבל תשלומים אחרים החוב (הלוואות רכב, כרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים) בהיקף של יותר מ 480 $ ($ 2,160 - $ 1,680). אם יש לך תשלומי חוב גבוהים יותר, סכום המשכנתא שלך עשוי להיות מופחת כדי להביא לך קו.
• [אם אתה מוכן לקנות בית, השתמש מחשבון המשכנתא שלנו כדי לראות מה את התשלום החודשי ואת תשלום הריבית יהיה.]

כמובן, אם אתה מוכן לשלם משכנתא בשיעור גבוה יותר, אתה לא צריך ללכת לפי הכללים האלה. כמה המלווים לא רואים את יחס 28/36 במוקדמות. כמה יהיה אפילו לאשר לך אם המשכנתא שלך חשבונות עבור 50% מההכנסה שלך כל חודש או מביא את סך החוב החודשי תשלומים עד 60% או יותר של ההכנסה שלך.

אתה רק צריך להיות מוכן לשלם את המחיר עניין.

הכללים הם קצת שונה עבור נכס להשקעה

הבינו, עם זאת, כי כלל זה לא יכול לחול אם אתה קונה נדל"ן להשקעה. במקום זאת, אתה יכול לבסס את התשלום החודשי שלך על מה שאתה יכול לצפות סביר לקבל בשכר דירהאם אתה רוצה לקנות דופלקס, ואתה יכול לצפות לשכור כל צד עבור $ 1,100 לחודש, עבור סכום כולל של 2,200 $ לחודש. בתרחיש זה, ייתכן שתרגיש בנוח עם תשלום חודשי כולל של $ 2,000 - ותשאיר עוד כמה מאות דולר כדי להיכנס לקרן עבור תחזוקה ותיקונים.

זה יכול להיות הגיוני ללכת אפילו נמוך יותר, אולי 1500 $ אם אפשר, כך שיש לך רווח או כך שאתה יכול להרשות לעצמך לשכור חברת ניהול כדי לעזור לנהל את הנכס ולנהל את הדיירים.

תשובות תשובה:

השורה התחתונה היא רמת הנוחות שלך. קונים רבים הביתה מתמצא לא נוח עם הרעיון של בעל נתח גדול של הכנסה חודשית קשורה בבית. במקום זאת, לחשוב על מה שאתה יכול לעשות עם הכסף הנוסף. אתה יכול להשקיע את זה תמורת החזר טוב יותר? כאשר אתה קונה בית, לקבל משכנתא כי הוא לניהול אם אתה נתקל נסיגה, ולשקול שימושים אחרים עבור הכסף גם כן.

ואם אתה בשוק, לבדוק את התרשים שלהלן, מופעל על ידי Bankrate.com. זה יעזור לך למצוא כמה שיעורי המשכנתא הזול ביותר באזור שלך