"In-Plan" 401 (k) המרות: כיצד צוק הכספים יכול להוריד את המסים שלך

הצוק הפיסקלי: מילת מפתח שכולם מדברים (למרות שרובם לא יודעים על מה הם מדברים). אם לא שמעת על הצוק הפיסקלי - ברוך הבא! זו חייבת להיות הפעם הראשונה שלך באינטרנט.

לאלו מכם ששמעו על כך בחטף, אתם בטח תפסו מלים כמו "אבטלה" ו"קיצוץ בהוצאות "ו"תודה, אובמה". אבל זה לא את כל רע - אנו מבטיחים.

למרות שיש מספר עליות מס, העסקה החדשה צוק פיסקלי מציעה גם שינוי 401 (k) תוכניות, המציע דרך להפחית את המסים על תוכנית הפרישה שלך בטווח הארוך.

התיקון לחוק מס הכנסה של המסים האמריקאי לשנת 2012 קובע, "סכומים בתוכניות פרישה חלות ניתן להעביר לחשבונות רוט ייעודיים ללא הפצה".

אלה עם תוכנית מסורתית 401 (k) עשויים לגלגל את התרומות שלהם לתוך רוט 401 (k) חשבון (ממתינים לאישור המעסיק) כדי לנצל את הנוכחי, שיעורי שיא נמוך גם אם הם עדיין מועסקים או לא זכאי אחרת עבור הפצות.

תיקון זה צפוי לייצר הכנסות מס 12 מיליארד דולר בעשר השנים הקרובות. מאיפה יגיע הכסף הזה? בכיס שלך, כמובן! אבל זה לא בהכרח דבר רע (בטווח הארוך, בכל מקרה).

"בתוכן" המרות

בעבר, אלה עם מסורתית 401 (k) יכול רק להעביר את התרומות שנצברו לתוך רוט 401 (k) חשבון בנסיבות מוגבלות - אחד צריך להיות לפחות 59 ½ שנים, עוזב חברה או זכאים אחרת לחלוקה.

העסקה האחרונה פיסקלית קליף יש לבטל את המגבלות האלה ועכשיו הם מאפשרים למעסיקים לעשות "ב-תוכנית" אפשרות המרה זמין לעובדים. זה חל על 401 (k) תוכניות בנוסף 403 (ב) ו 457 (ב) תוכניות.

המלכוד? עליך לשלם מסים על הסכום שהומר מראש. זה מאפשר לחשבון Roth החדש שלך להמשיך לגדול דמי מס, ומבטל מסים על הפצות עתידיות. אלה מסים upfront חייב להיות משולם עם כספים מחוץ לחשבון 401 (k), אז אם אתה לא ממש צריך את זה במזומן על היד, הזדמנות חדשה זו עשויה להיות מחוץ להישג ידם.

לגלגל או לא לגלגל?

ראשית, יש לשקול שתי שאלות:

• האם אני יכול להרשות לעצמי את המסים מראש על סכום ההמרה?
• האם אני מצפה להיות בתוך סוגר מס גבוה יותר בעתיד?

אם ענית בחיוב לשתי השאלות, ההמרה תהיה בחירה נבונה. אם אתה יכול לשלם את מסים מראש, ואז גלגול התרומות שלך לתוך Roth 401 (k) תהיה הזדמנות נהדרת לנצל את שיעורי המס הנמוך. כמו כן, על פי רו"ח רייומין Blume, ההמרה תהיה אופציה נהדרת עבור "אלה נמוך יחסית מס הכנסה סוגר עכשיו, אבל מצפים להגר לסוג מס גבוה יותר עד שהם פורשים (כלומר הם בתחילת הקריירה שלהם).

אם אתה לא יכול להרשות לעצמו את המס על ההמרה, אתה נמצא בסוגריים מס גבוה או לצפות להישאר בסוגריים זהה או נמוך עד גיל פרישה, המרה לא להציע את האפשרות הטובה ביותר המס. אם אתה רואה מצב המס שלך משתפר או להישאר אותו הדבר בעתיד, לדבוק בתוכנית הלא רוט שלך וליהנות הפסקה מס עכשיו.

כמה אני צריך לשלם?

זה די קל לגלות כמה אתה צריך לשלם מסים מראש - אתה רק צריך לדעת איזה סוגר המס אתה נמצא וכמה אתה רוצה לגלגל.

לדוגמה, Nerdy Ned הוא בן 50, נמצא בסוגר המס של 28% וחסך 10,000 $ בחשבון 401 (k) שלו. אם הוא היה להמיר את כל 10,000 $, הוא היה משלם 2,800 $ מסים מראש (10,000 x 28%).

שוב, תשלום מס יש לשלם עם כספים מחוץ לחשבון 401 (k), כדי להיות בטוח שזה הוצאה סבירה.

קח מסים לידיים שלך

עם אפשרות המרה חדשה זו "בתכנית", ניתנת לך ההזדמנות לקבל יותר שליטה על מצב המס שלך. אתה יכול לבחור לגלגל רק חלק של חשבון 401 (k) שלך, ומאפשר מגוון רחב של חשבונות שיאפשר לך לתפעל את מצב המס שלך פרישה.

רק כדי להיות בטוח לזכור את רוט המרה יהיה לשנות את ההכנסה ברוטו מותאם, כלומר עכשיו תשלם מסים על תרומות על הקצה הקדמי לעומת כאשר אתה מקבל הפצות.

שיחת מס עשוי להיות כאב, אבל זכור כי עם כמה זהיר ותכנון מוקדם, אתה תהיה עושה את עצמי בעתיד שלך טובה כלכלית גדולה.

איש הליכה לצוק משוטרסטוק /