דמי השקעה יכול להשאיר אותך ישן שבור

אתה רוצה לשמור כמה שיותר עבור פרישה. תעשיית השירותים הפיננסיים רוצה לעשות כמה כסף ממך כפי שהוא יכול.

הסכסוך הזה עלול להוביל את הפרו הפיננסי שלך מציע השקעה בעלות גבוהה גם כאשר אפשרויות בעלות נמוכה דומים זמינים.

ההבדלים באגרות - לעתים קרובות שברים של אחוז - עשויים להישמע זעירים. עם הזמן, עם זאת, עמלות גבוהות יותר יכול להפחית באופן דרמטי את החסכון של פרישה של המשקיע, על פי רשות ניירות ערך ושאר שומרי כל, ולהגדיל באופן משמעותי את הסיכויים החוסכים יגמרו כסף מאוחר בחיים.

הנה דוגמה מאפליקציה Big Picture, המסייעת ליועצים פיננסיים לבחון אסטרטגיות השקעה לתוכניות פרישה עם נתונים היסטוריים של ביצועי שוק ושיעורי אינפלציה.

נניח שיש לך תיק זה מחולק באופן שווה בין מניות ואג"ח, במטרה לשמור על פרישה של 30 שנה. אתה מתכוון למשוך 4% בשנה הראשונה ולהגדיל את הנסיגה בשיעור האינפלציה בכל שנה. זה "כלל 4%" נעשה שימוש נרחב בתכנון פיננסי כדי למזער את הסיכויים כי החוסכים יופעלו כסף פרישה.

אתה תשלם עמלות בכל שלב. קרנות נאמנות גובות עמלות. ברוקרים שקונים מניות ואיגרות חוב בשמך תשלום העמלות. יועצים פיננסיים לגבות עמלות. עלויות אלה יכולים להשפיע באופן דרמטי על סיכויי ההצלחה שלך.

יהיה לך מספיק כסף?

בהתבסס על הנתונים של תמונה גדולה, הסיכויים שאתה נגמרים של כסף פרישה הם:

• 9% אם העלות השנתית של ההשקעות שלך היא 0.5%
• 17% אם העלות שלך היא 1%
• 29% אם העלות שלך היא 2%
• 50% אם העלות שלך היא 2.5%

"עמלות גבוהות יכולות לקצץ בהוצאות בטוחות בפרישה של מאות דולרים בחודש עבור הגמלאי הממוצע, לקחת שנים את החיים של תיק או לעזוב גמלאים עם הרבה פחות הון הון", אומר ריאן מקלין, מייסד לוס אלטוס, קליפורניה מבוססי השקעות Illustrated, שיצרה את היישום 'תמונה גדולה'. "אני לא חושב שהמשקיעים קיבלו מידע הולם על ההשפעות האלה".

יועצים פיננסיים להבין את הסיכונים של עמלות גבוהות - או שהם צריכים. אבל זה לא יכול להיות לטובתם לחנך לקוחות אם היועצים לעשות יותר כסף דוחף השקעות בעלות גבוהה.

3 תזכורות כמו שאתה משקיע

משקיעים פרישה צריך לשקול את עצמם בכוחות עצמם כאשר מדובר בהגנה על ביציות הקן שלהם. הנה מה לזכור:

• אין דבר כזה השקעה "ללא עלות". המשקיעים תמיד משלמים משהו, או כמו עלות ישירה כגון יחס הוצאה שנתית או עלות עקיפה כגון החזר מופחת. לדוגמה, קצבאות קבועות וצמודות, למשל, מושפעות בדרך כלל כהשקעות ללא עלות, אבל המבטח משלם בדרך כלל את המשקיע פחות ממה שהרווח מרוויח.
• השקעות בעלות נמוכה נוטות להניב ביצועים גבוהים יותר. עשרות שנים של מחקר הראו כי קרנות נאמנות נמוכות יותר מציעות תשואות גבוהות מהממוצע, בעוד שהמחירים הגבוהים יותר נוטים לעקוף ממוצעים בשוק. כאשר מדובר בעלויות, מה שנחשב "נמוך" או "גבוה" משתנה על ידי ההשקעה. לדוגמה, קרנות נאמנות עלות ממוצעת של 0.61%, על פי Morningstar. קצבאות המשתנות, שהן חוזי ביטוח עם השקעות דומות לאלה בקרנות נאמנות, עולות בממוצע 2.24%.
• ניהול השקעות לא צריך לעלות הרבה. חברות השקעות דיגיטליות, או רובו-יועצים, מציעות ניהול השקעות ממוחשב בעלות כוללת של כ -0.5% מתיק ההשקעות. זה כולל דמי ניהול השקעות בתוספת עלות הקרנות הנסחרות. כמה היועצים robo, כולל Betterment ו ואנגארד אישי יועץ שירותים, מציעים גישה יועצים פיננסיים תמורת תשלום מעט יותר.

לעומת זאת, יועצים אנושיים גובים בממוצע% 1 עבור 1 מיליון דולר הראשונים שהם מנהלים, בנוסף לכל עלויות השקעה בסיסיות. עמלה של 1% עשויה להיות מוצדקת אם היועץ הפיננסי מציע שירותים אחרים, כגון תכנון פיננסי מקיף, או שומר על משקיע להימלט מהשוק בבהלה. אם אתה משתמש מתכנן פיננסי, ודא שהוא או היא עוקבת אחר תקן אמונים של לשים את האינטרסים שלך קודם.

בסופו של דבר, אתה אחד שיש לו לחיות על מה שנשאר אחרי כל דמי משולמים. זה תמריץ טוב לשמור על המכסה עליהם.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.