למה Rollover IRA הוא מהלך טוב כשאתה עוזב את העבודה שלך

מאת מארק סמית

למידע נוסף על מארק ב Investmentmatome של שאל יועץ.

כאשר אתה עוזב חברה שבה יש לך תוכנית פרישה 401 (k), אתה צריך להחליט מה לעשות עם הכסף. בדרך כלל יש לך ארבע אפשרויות:

• שמור את הכסף ב 401 (k).
• העבר את חשבונך לתכנית המעסיק החדש של 401 (k).
• העבר את החשבון שלך ל- IRA.
• הפיצו את הכסף לעצמכם.

האפשרות האחרונה כוללת מסים ועונשים, ולכן זה בדרך כלל לא מומלץ. האפשרות הראשונה מונעת ממך לבצע תרומות עתידיות. עבור רוב האנשים, Rollover IRA היא האפשרות הכי אטרקטיבי.

אתה צריך לשקול את כל האפשרויות שלך ולדבר עם יועץ על המצב שלך, אבל עבור אנשים רבים, מתגלגל 401 (k) תוכנית לתוך IRA יכול להיות מהלך חכם עבור שתי סיבות עיקריות: אפשרויות השקעה טובות יותר ועלויות נמוכות יותר.

אופציות השקעה

אם אתה שומר את הכסף שלך במעסיק הישן של 401 (k) תוכנית, תמשיך להיות מוגבל ל 10 עד 15 קרנות שבחרת עבורך. קרנות אלו עשויות שלא להיות בעלות הביצועים הטובים ביותר, והן עשויות להיות גבוהות מהממוצע. מספר קטן של הצעות זמין לך יכול להגביל את היכולת שלך להשקיע את החשבון שלך בצורה הטובה ביותר עבור המטרות שלך ואת היעדים.

מנקודת מבט של 401 (k) התוכנית, זה חסכוני כדי להגביל את מספר אפשרויות ההשקעה, אבל זה לא יכול להיות הגיוני לך באופן אישי. אם אתה רול את 401 (k) לתוך IRA, יש לך מבחר רחב יותר של אפשרויות ההשקעה הזמינים לך. אתה יכול לקנות קרנות נאמנות, תעודות סל, איגרות חוב או מניות בודדות. עבור הלקוחות שלי, אני קונה מניות בודדות כי אין להם עמלות ואתה תמיד יודע בדיוק מה אתה הבעלים ולמה אתה הבעלים שלו.

עם זאת אתה בוחר להשקיע, סביר להניח שיש יותר חופש ואפשרויות השקעה נוספות ב- IRA מאשר בתוכנית 401 (k).

אגרות

ב 401 (k) תוכניות רבות, כמחצית האפשרויות הזמינות הן תאריך יעד קרנות, אשר יכול לבוא עם עמלות נוספות. עם תאריך היעד קרנות, אתה מעריך מתי אתה רוצה לפרוש - נניח, 2030 - ולאחר מכן לבחור את הקרן המתאימה, אשר משנה את ההקצאה בין מניות אג"ח כדי להתאים את הסיכון לסבולת כפי שאתה להתקרב פרישה. החיסרון של קרנות תאריך היעד הוא שאתה משלם שכבה נוספת של עמלות. רוב קרנות תאריך היעד להשקיע בקרנות נאמנות אחרות, כלומר אתה בסופו של דבר לשלם תשלום לקרן היעד תאריך בתוספת דמי עבור כל קרנות נאמנות הבסיס. נוסף על כך, יש לך 401 (k) דמי ניהול. בסך הכל, אתה משלם שלוש שכבות של עמלות.

בעוד 401 (k) דמי ירדו לאחרונה, הם עדיין יכולים להוסיף, ואת מספר של 401 (k) דמי לעתים קרובות הפתעות אנשים. זה לא נדיר עבור המשקיעים לשלם דמי ניהול התוכנית, דמי השקעה ודמי שירות בודדים. אפילו יותר גרוע, זה יכול להיות קשה להבין בדיוק מה אתה משלם. תוכניות נדרשים לחשוף את רוב דמי, אבל הם לעתים קרובות לקבור את הגילוי באותיות דפוס שרוב האנשים לא לקרוא או בקושי לפענח.

לא כל העובדים נמצאים גבוה 401 (k) תוכניות, אבל אם אתה ואתה יכול לגלגל את התוכנית שלך ל- IRA בעלות נמוכה יותר עם אפשרויות השקעה פחות יקר, אתה כנראה צריך. אם אתה עובד עם יועץ ייעוץ השקעות, חשוב גם להסתכל על שכר היועץ. כמה יועצים לגבות אחוז הנכסים תחת הניהול שלהם על גבי שכר של קרנות הבסיס. עמלות לא צריך להיות הגורם המניע בבחירת יועץ, אבל אתה רוצה לוודא שאתה מבין את דמי שונים.

חסרונות פוטנציאליים

החסרונות הפוטנציאליים לגלגול מעל 401 (k) שלך לא יחולו על רוב האנשים. שלושת החסרונות העיקריים הם:

• אנשים הפורשים בין 55 ל 59: עובדים אשר עוזבים עבודה אחרי 55 יכולים להתחיל לקחת הפצות מ 401 שלהם (k) ללא עונש. אבל אם הם התגלגל מעל הכספים ל- IRA, הם יצטרכו לחכות עד 59 וחצי לקחת הפצות IRA ללא עונש.
• אנשים שמאבדים תביעה: רוב האנשים לא אי פעם להתמודד עם תביעה, אבל אם אתה מפרנס הכנסה גבוהה בתחום עם סיכון משפטי כגון תרופות או פיתוח נדל"ן, כדאי לשקול את ההשלכות המשפטיות של הגנה על rollover. נכסים ב 401 (k) s ו IRAs בדרך כלל מוגנים מפני פשיטת רגל. עם זאת, לא כל המדינות מציעות הגנה זהה ל- IRAs אם בעל החשבון מאבד תביעה ויש לו פסק דין נגדו.
• כמה בעלי הכנסה גבוהה: עבור אנשים שאינם יכולים לתרום ROT IRA ישירות משום שהם חורגים את גבולות ההכנסה אבל מי להשתמש באסטרטגיה המרה רוט - המרת תרומות IRA לא ניתן ל - IRA רוט - rollover עלול לגרום לחובת המס לא רצויות. הסיבה לכך היא כי חלק מן המגולגל מעל קרנות היה בסופו של דבר נחשבים כהכנסה נוספת. אם אתם מתכננים להשתמש במה שמכונה "אחורית" רוט אסטרטגיה המרה, הקפד להבין את התוצאות לפני גלגול מעל 401 שלך (k).

שוחח עם יועץ לפני שאתה מבצע מהלך, כדי לקבוע אם יש חסרונות פוטנציאליים אחרים בהתחשב במצב שלך.

כללי גלגול

המצב הנפוץ ביותר שבו rollover מותר הוא כאשר אתה עוזב חברה. מעבר לכך, אם החברה שלך היא להיות קנה או על ידי מיזוג עם חברה אחרת, אתה עשוי לקבל את האפשרות לגלגל את האיזון הקיים שלך. תוכניות מסוימות גם לאפשר עובדים הנוכחי מעל 59½ לעשות rollovers; בדוק עם ספק התוכנית שלך לפרטים וודא שאתה מבין את הסיכונים האפשריים.

אם תחליט rollover מתאים לך, יש כמה שיקולים חשובים. ראשית, אם יש לך תקן 401 (k), עליך לגלגל מעל אלה קרנות לפני מסים לתוך IRA המסורתית. אם יש לך רוט 401 (k), היית צריך לגלגל את הכסף ל IOT רוט.

אתה גם רוצה לוודא שאתה עושה rollover ישיר מ 401 שלך (k) מנהל המשרד הפיננסי שמחזיק IRA שלך. סוג זה של העברה הוא אירוע שאינו ניתן למשיכה כל עוד הכסף לא ילך אליך. כמה חברות ישלח לך בדואר עבור המחאה. אם זה קורה, הקפד להפקיד את ההמחאה לתוך IRA שלך בתוך 60 יום, כדי למנוע את ספירת rollover כמו הפצה, אשר יהיה חייב במס.

שיחה עם יועץ יכולה לעזור לך לקבוע אם גלגול מתאים לך ואיזה סוג חשבון להשתמש בו, ועשוי לסייע בביצוע ההעברה כראוי.

מארק סמית הוא יועץ עצמאי, בתשלום בלבד, ומנהל קרן ההשקעות Red Wave באזור הריסבורג, פנסילבניה.

מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.