השארת 401 (k) מאחורי לאחר שינוי עבודה יכול להיות יקר
What is a 401k? | by Wall Street Survivor
תוכן עניינים:
אנחנו אומה של עובדים.
על פי הנתונים העדכניים ביותר של הלשכה לסטטיסטיקה עבודה, שכר עובדים שכירים היו עם המעסיקים הנוכחי שלהם חציון של רק 4.6 שנים. ממוצע התינוק בומר, המבוסס על קבוצה מעקב החל בשנת 1979, החזיק רק מעל 11 משרות בין הגילאים 18 ו 48. את תמרוץ: כמעט מחצית ההודעות האלה היו מוחזקים על ידי גיל 24.
השנים הצעירות האלה זהובות כשזה מגיע לחיסכון לפרישה, אז לעזוב את העבודה מאחורי זה בסדר, אבל אתה תהיה חכם לקחת את 401 (k) איתך.
האמת על 401 (k) דמי
אנחנו מעריצים גדולים של 401 (k) s עבור כמה סיבות - העיקרית להיות התאמה דולר. אולי שמעת את זה נקרא כסף חינם, וזה בגלל זה. חברות רבות עם 401 (k) s להציע סוג של התאמה, החל 25% עד 100% של תרומות עובדים, עד גבול. היתרון השני ל 401 (k) s הוא גבולות התרומה הגבוהה שלהם: בשנת 2016, אתה יכול לבעוט עד $ 18,000 ($ 24,000 אם אתה בן 50 ומעלה). גבול זה אינו כולל דולר תואם.
אבל חשבונות אלה הם לא בלי הפגמים שלהם: הם לעתים קרובות יקר מאוד. שילוב של עלויות ניהוליות גבוהות להפעלת התוכנית ומבחר השקעות מוגבל מקשה על מציאת יחסי הוצאות תחרותיים בעת בחירת השקעות 401 (k). יחס ההוצאה הוא אחוז ההשקעה שלך כי הולך לכיוון העלות של ניהול קרן.
ריבית מתחם פירושו דולר הציל בשלב מוקדם שווה הרבה יותר מאשר דולר הציל מאוחר יותר. אבל אותה תופעה יכולה לפעול נגדך. דמי השקעה כמו אלה הקשורים 401 (k) s הם מורכבים לאורך זמן, וככל שאתה משלם להם יותר, אתה תאבד יותר. הזוג האמריקאי הממוצע מזלג מעל $ 155,000 דמי פרישה על פני חיים, על פי מדיניות הציבור ארגון Demos, בהיקף של כמעט שליש החזר ההשקעה שלהם.
מה לעשות עם 401 שלך (k) כאשר אתה עוזב עבודה
קל לארוז את השולחן שלך בדרכך החוצה, אבל לא ניתן להשליך 401 (k) לתוך קופסה. אולי בגלל זה כמעט 30% מאיתנו להשאיר את אלה מאחור.
זו טעות, בגלל לא רק את דמי אלה, אלא גם את העובדה כי יש לך בעצם להסיר את עצמך מתוך חשבון זה. לא רק אתה תאבד את התמיכה של ספק התוכנית, אתה לא יכול להיות מעודכן על שינויים בתוכנית, כולל הגדלות שכר פוטנציאל או אפשרויות השקעה - במיוחד אם אתה לא מצליח לשמור על זה או שאתה זז ואת המעסיק הישן מאבד את המסלול שלך מידע.
אז מה אתה עושה עם זה? הקורס הטוב ביותר של פעולה, ברוב המקרים, הוא לגלגל את זה 401 (k) ל IRA מסורתי או IRA רוט. אתה תשלם מסים על rollover ל רות, אבל תוכל למשוך כסף מחוץ מס פרישה.
ביצוע 401 (k) rollover יהיה כנראה לחסוך לך הרבה כסף. כדי להבין בדיוק כמה, לשים את 401 (k) תוכנית לתוך האתר החדש שלנו 401 (k) דמי Analyzer, שנוצרו בשיתוף עם FeeX. כלי זה יכול לשמש גם אם אתה נשאר לשים את העבודה שלך, אבל אתה כבר תרמו מספיק השנה כדי לתפוס את המעסיק התאמת דולר. אם דמי שלך נמצאים בצד גבוה, אתה כנראה רוצה ישיר נוסף חיסכון פרישה דולר לתוך IRA.
על ידי מתגלגל, תוכל גם לחסוך לעצמך כמה בעיות ניהוליות, במיוחד אם העתיד שלך כולל עבודות רבות. תכנון פרישה הוא קל יותר כאשר כל הכסף שלך הוא רק אחד או שניים חשבונות. תוכל לקבל במהירות להתמודד עם כמה שמרת עד כה, שהוא המפתח להשגת תוצאה מדויקת מחשבון הפרישה.
אל תעשה טעות 401 (k) rollover
כדי להימנע מהכישלון במס, כדאי שתוודא שאתה מבצע מעבר ישיר, במקום לבדוק את הסכום בחשבונך.
ספקית ה- IRA החדשה שלך תשמח להנחות אותך בתהליך, אך באופן כללי, תפתח את ה- IRA של Rollover, ולאחר מכן פנה לספק התוכנית הישן 401 (k). תן לחברה הישנה את פרטי החשבון החדשים ובקש העברה ישירה. החברה 401 (k) לאחר מכן להעביר את הכספים או לשלוח את ספק חדש המחאה על היתרה.
לא משנה מה אתה עושה, לא לקחת את הכסף כמו במזומן, כדי להפוך למכונית, טלוויזיה או זוג נעליים חדשות. ההחזר על ההשקעה הוא רע, תוכל לוותר על הרכבה האמור לעיל, ואתה חייב מסים קשים ועונשים על ההפצה המוקדמת.
אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.
