משכנתא הלוואה אפליה: מה זה ומה לעשות

זה קשה מספיק כדי לקנות בית, בלי מישהו משחקים את המערכת נגדך. אף על פי ששיטות ההלוואות הטורפות והמפלות שהניבו את משבר הדיור ב -2008 נאסרו מאז על פי חוק דוד-פרנק, היום האפליה על משכנתא היא מתוחכמת, חתרנית יותר - ואולי אף יקרה.

משחרר את האחיזה של סטנדרטים ההלוואות חזק

לאחר קריסת הדיור, סביבת אשראי הדוק הפחית את מספר המשכנתאות שניתנו לבעלי בתים פוטנציאליים עם אשראי פחות מושלם, במיוחד מיעוטים. מחקר שנערך על ידי המכון העירוני בשנת 2014 מצא ירידה של יותר מ -1.2 מיליון הלוואות ניתן לייחס את הידוק האשראי, עם אפריקני אמריקאים היספנים הלווים מושפע באופן לא פרופורציונלי.

גם עכשיו, כי כמה מגבלות ההלוואות כבר הקלו, פער האשראי ממשיך באמריקה.

"גישה שווה למשכנתא אשראי עבור מיעוטים נותרה בעיה רצינית", אומר לורי גודמן, מנהל מרכז האוצר האוצר מדיניות במרכז העירוני, אומר Investmentmatome. "למעשה, גישה שווה האשראי לכל האשראי ראוי לוויתור הוא אתגר גדול. ומכיוון שלמיעוטים יש בדרך כלל ניקוד אשראי נמוך יותר מאשר אמריקנים לבנים, שאינם היספנים, האתגר הזה משפיע באופן בלתי מידתי על לווים של מיעוט ".

אפליה למשכנתאות נותרה

"אני מקווה שהרבה מהנוהגים הבלתי הוגנים שראינו בשוק, במיוחד במהלך משבר העיקולים האחרון, אינם קיימים עוד", אומרת ניקיטרה ביילי, סמנכ"ל בכיר של המרכז לאחריות אחראית, ל- Investmentmatome. המעבר של תקנות דוד-פרנק ביקשו לבלום את הפרת המשכנתאות, כגון תשלומי בלון, שיעורי ריבית של ריבית טיזר ודמי עמלה גבוהים - הנקראים "דמי אריזה".

כיום, המלווים נדרשים לעשות נחישות בתום לב של יכולת הלווה להרשות לעצמו משכנתא.

"פתרנו חלק מהאתגרים בשוק, אך לא ביטלנו אפליה במשכנתא", מודה ביילי.

אפליה זו באה לעתים קרובות בצורה של ריבית משכנתא גבוהה יותר. לווים שחורים לשלם הלוואה הביתה שיעורי יותר מאשר רבע נקודה גבוה יותר מאשר לווים לבנים דומים, על פי מחקר בראשות פינג צ 'נג של אוניברסיטת פלורידה אטלנטיק, שפורסם בשנת 2015 ב Journal of Real Estate Finance וכלכלה.

השיעורים הגבוהים ביותר ניתנים לרוב ללווים צעירים בעלי השכלה נמוכה ולנשים שחורות יותר מאשר גברים שחורים, על פי העיתון.

"נשים שחורות יותר פגיעות יותר סובלות ביותר", מסכם המחקר.

מיעוטים ראויים לשוויון ללא נגישות לאשראי

עם זאת, במקרים רבים, משכנתא אפליה משטחים לא רק בצורה של עלויות גבוהות יותר, אלא גם מניעת גישה למשכנתא. והאפליה יכולה להשפיע על משפחות בודדות ועל שכונות שלמות.

בשנת 2015 האשימה הלשכה להגנת הצרכן ומשרד המשפטים את הדסון סיטי בנקורפ, פרמוס, ניו ג'רזי, העוסקת בתרגול של "שיפוץ" - לא כולל שכונות של רוב-שחור-היספני - בניו יורק, ניו ג 'רזי, קונטיקט ופנסילבניה משכנתאות הביתה שירותים.

הרגולטורים הודיעו על הסדר שיא של 33 מיליון דולר עם הבנק בספטמבר.

"משפחות בעלות הכנסה נמוכה ומשפחות בעלות הכנסה בינונית ולווים רבים של צבע נדחפו אל מחוץ לשוק. עכשיו מה שאנחנו מתמודדים עם הוא להבין דרך להבטיח כי השוק הוא בעצם משרת את כל האשראי לווים, "מוסיף ביילי.

מה אתה יכול לעשות אם אפליה משכנתא קורה לך

תקנות הפדרלי ברורות. חוק השיכון ההוגן הופך את זה בלתי חוקי להפלות בשכירות או במכירת דיור - או לכפות תנאים והתניות שונים של עסקה - על בסיס מוצא לאומי, גזע, צבע, דת, מין, מעמד משפחתי או מוגבלות. ואת שוויון הזדמנות אשראי חוק אוסר אשראי אפליה על בסיס גזע, צבע, דת, מוצא לאומי, מין, מצב משפחתי, גיל ואם הלווה מקבל הכנסה מכל תוכנית סיוע ציבורי.

חוקי המדינה או המקומיים עשויים לאסור אפליה גם מסיבות אחרות.

כדי למנוע אפליה המשכנתא, לווים פוטנציאליים צריך חנות המלווים מרובים. לא רק זה יעזור לך למצוא את הריבית הטובה ביותר למשכנתאות, אבל זה יכול גם לזהות המלווים כי הם מפלים עם שיעורי גבוה יותר - או חוסר גישה אשראי.

הבדלים קלים בשיעורים ממלווה אחד למשנהו - רבע נקודה או כך פה או שם - צפויים. אבל אם אחד המלווים מצטט שיעור שנראה רחוק מהבסיס - או דוחה את הבקשה שלך לגמרי כאשר אחרים לא - אולי כדאי להעלות דגל.

כמובן, אם המלווה מציע לך שיעור גבוה כי נראה דרך החוצה של הקו, אתה באופן טבעי רוצה להצמיד את ריבית נמוכה יותר הצעה ללכת על העסק שלך. לא משנה אם אתה מאמין המלווה הוא באמת מפלה, זה שווה להעלות את הבעיה - אם לא על עצמך, אז עבור לווים אחרים יהיו הלווים שאינם חנות המלווים מרובים עשוי להיות ניצול.

אז אם אתה חושד אפליה?

"הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא להתלונן המלווה", אומר ביילי של המרכז להשאלה אחראית. היא גם מציעה:

• פנה למשרד פרקליטות המדינה שלך.
• שקול שמירה על עורך דין מקומי.
• להגיש תלונה עם CFPB מחלקת שיכון ופיתוח עירוני.

בדרך כלל, אתה צריך להגיש תלונה בתוך שנה אחת, אבל HUD מציע לך להגיש בהקדם האפשרי.

לדעת מה אפליה משכנתא - וסירוב לתת לה להמשיך - יכול לעזור למשפחה שלך, דורות לבוא, לחיות בבתים בטוחים ושכונות ידידותיות הם ראויים.

עוד מאת Investmentmatome:

• כמה בית אתה באמת יכול להרשות לעצמך?
• השווה משכנתא Refinance חליפין
• מה לצפות לתהליך Homebuying

האל Bundrick הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

תמונה באמצעות iStock.