מזומנים מיידי לעתים קרובות מגיע עם עמלות משיכת יתר, CPFB אומר

כמחצית מכלל ההלוואות המשכורות המקוונות מתמחות עם קנסות בנקאיים הממוצעים ב -185 דולר כאשר התשלום האוטומטי על ההלוואות שלהם נכשל או גורם משיכת היתר, על פי דו"ח שפורסם ביום רביעי על ידי הצרכן להגנה פיננסית הלשכה.

יותר משליש של לווים עם תשלומים כושלים בסופו של דבר לאבד את חשבונות הבנק שלהם, CFPB אומר.

Online המשכורת או הלוואות בתשלומים לטווח קצר, הלוואות בריבית גבוהה שניתנו ללווים ללא בדיקת אשראי מסורתית. חלק חייב להיות נפרעו סכום חד פעמי לאחר שבוע או שניים, ואחרים עשויים להיות נפרעו בתשלומים על פני מספר חודשים או שנים.

CFPB בחן כמעט 20,000 חשבונות הבנק ביצוע תשלומים ל 332 של המלווים האלה על פני תקופה של 18 חודשים מ 2011 עד 2012. המלווים בדרך כלל להשתמש במערכת העברת כספים אלקטרוניים להפקיד את ההלוואה ישירות לתוך החשבון של הצרכן, ולאחר מכן להשתמש באותו מנגנון כדי למשוך את הכסף חייב לבוא יום התשלום.

"המלווים יום התשלום מבטיח מזומנים מיידיות, אבל מאז שהם לא לבדוק את האשראי שלך, הלוואות אלה יכולים להיות שיעורי הריבית גבוה ככל 1,000%", אומר Amrita Jayakumar, סופר Investmentmatome המתמחה הלוואות אישיות. "כאשר אתה נפגע עם עמלות הבנקים על גבי ריבית גבוהה, זה אפילו קל יותר לכודים במעגל של חוב."

"נזק נלווה" מניסיונות תשלום חוזרים ונשנים

כאשר המלווים מנסים לחייב תשלומים מחשבונות עם מספיק כסף, לווים אוברדראפט הפנים או דמי כסף לא מספיק.

המלווים לעתים קרובות לבצע ניסיונות מרובים כדי לחייב את החשבון באותו יום, CFPB נמצא, ולפעמים מנסה לאחזר תשלום בגושים מרובים כדי להגדיל את הסבירות כי הלווה יכול להחזיר לפחות חלק ההלוואה. כל ניסיון כושל יכול לגרום עמלות גבוהות ברצף מהיר עבור הלווה; את עונש הבנק טיפוסי עבור כל משיכת יתר או מספיק כסף הודעה על 35 $.

הסבירות של תשלום מוצלח נופל עם כל בקשה להצליח, אמר CFPB. הניסיון הראשון בדרך כלל מטפל המלווים $ 152, השני 53 $, ואת החמישי רק 21 $, הנתונים הראו.

בנוסף, המלווים עצמם עשויים לגבות קנסות על תשלומים כושלים, אשר יכול לנוע בין תשלום שטוח של 25 $ עד אחוז של יתרת החוב, המוטלים מדי יום.

מתוך הלווים שנפגעו מעונש בנק, 36% הסתיימו באיבוד חשבונות הבנק שלהם, בדרך כלל תוך 90 יום מהעסקה הראשונה שנכשלה. באופן לא צפוי לאבד חשבון בודק בבנק או איחוד אשראי יכול להשאיר את הלקוחות השחורים מלקבל עוד חשבון כזה בעתיד הקרוב.

"לקיחת הלוואה המשכורת המקוון יכול לגרום נזק בטחוני לחשבון הבנק של הצרכן," אמר מנהל CFPB ריצ'רד Cordray בהצהרה. "עמלת קנסות בנק וסגירת חשבון הם עלות משמעותית ומוסתרת למוצרים אלה".

דמי הם רע; ההלוואה היא גרועה יותר

CFPB, אשר יש סמכות על יום המשכורת ההלוואה ואת המשכורת בתשלומים ההלוואה בשווקים, שוקלת הצעה לחסום המלווים המשכורת מ עושה יותר משני ניסיונות כושלים ברציפות על בודק של לווה או חשבון חיסכון. פסיקה צפויה באביב הזה.

לווים עם אשראי רע כבר בפנים הסיכויים תלולים, אומר Jayakumar, גם ללא תוספת הנטל של קנסות הבנק. על מנת לקבל הלוואה עם תנאי נחשב בדרך כלל הצרכן ידידותי - כלומר, שיעורי הריבית של 36% או פחות - לווים מול בדיקה מסורתית של דוחות האשראי שלהם ציונים האשראי. יחסי חוב-הכנסה של הלווים הם גם גורם מפתח באישור.

היא מציעה לווים לחקור מקורות מסורתיים יותר של הלוואות דולר קטן, כגון איגודי אשראי ומלווים מקוונים לבדוק אשראי. חלק לקבל ציונים האשראי מתחת 600.

ההבדל בין שני סוגים של הלוואות הוא סטארק: 2,000 $, שנתיים הלוואה אפילו ב 36% אפר יהיה תשלומים חודשיים של $ 119, הערות Jayakumar. ב 200% אפר, שער שמרני עבור תשלום בתשלומים מקוונים המשכורת, התשלומים יהיה 341 $.

שון Pyles הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected].