ניו הלוואה יום התשלום מגן על לווים מ שוקעת לתוך החוב

חוק חדש קשה שנקבע על ידי הרגולטורים הפדרלי יום חמישי יעשה הלוואות יום המשכורת סוגים אחרים של סיכון גבוה גיוס בטוח יותר עבור הצרכנים.

הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי פרסמה את הכלל, אשר:

• דרוש המלווים כדי לאמת את היכולת של הלווה לפרוע
• לאסור יותר משלושה הלוואות גב אל גב ללווה
• הגבלת ניסיונות על ידי המלווים לחיוב של לווים בדיקה או חשבונות מראש לתשלום

"לעתים קרובות מדי, לווים הזקוקים מזומנים מהיר בסופו של דבר לכודים הלוואות הם לא יכולים להרשות לעצמם. הגנות השכל הישר של הגנתי כדי להגן על המלווים למנוע המלווים מלהצליח על ידי הגדרת הלווים להיכשל ", אמר ריצ'רד קורדאי, מנהל CFP, בהצהרה להודיע ​​על הכלל, אשר היה חמש שנים בביצוע.

הכלל ייכנס לתוקף למעשה 21 חודשים לאחר שפורסם בפנקס הפדרלי, ומנהל את ההלוואות המשולמות בחנויות ובאינטרנט. זה חל גם על הלוואות כותרת אוטומטי, הלוואות לתשלום יום התשלום עם תשלומי בלון התקדמות מקדמה.

איך המשכורת הלוואות עבודה

The Pew Charity Trusts אומר 12 מיליון אמריקאים להשתמש בכל יום המשכורת הלוואות בכל שנה לשלם כ -9 מיליארד דולר דמי.

הלוואות יום המשכורת בדרך כלל הם פחות מ 500 $, לא דורשים ניקוד אשראי טוב, תשלום ממוצע שנתי שיעורי אחוז של 391% ו צפויים בעוד שבועיים. כדי להיות זכאי, אתה צריך חשבון בנק משכורת קבוע. המלווים לגשת לחשבון הבנק שלך כדי למשוך כסף על המשכורת או לבקש לבדוק postdated.

תשלום יום התשלום הלוואות בדרך כלל בשל פירעון בעוד כמה חודשים ו אוטומטי כותרת הלוואות להשתמש הרכב שלך כבטוחה עבור ההלוואה. שני סוגי הלוואות בדרך כלל תשלום ריבית של מעל 200%.

ארבעה מתוך חמישה הלווים הלוואה יום המשכורת לחדש או לחדש את ההלוואות בתוך חודש, על פי CFPB. כאשר המלווים המשלמים מנסים לגבות תשלומים, מחצית מהלווים הלווים באינטרנט מגדילים בממוצע 185 דולר בעמלות קנסות בנקאיות בתקופה של 18 חודשים בגלל ניסיונות חוזרים ונשנים לחייב את חשבונם, אומרת הלשכה.

מה משתנה עבור לווים

הנה מה שיקרה לאחר שהכלל החדש ייכנס לתוקף, סביר להניח מתישהו בשנת 2019:

• אתה עשוי לראות סוג אחר של המשכורת הלוואה. רוב המלווים המשכורת לעשות הלוואות מתחת $ 500 יכול לבחור או לבחון את היכולת שלך להחזיר את ההלוואה או להציע הלוואות כי ניתן לשלם יותר בהדרגה. אתה יכול להחזיר את ההלוואה בתשלום אחד או יש עד שתי הלוואות לאחר מכן שבו הקרן הוא שילם בהתמדה למטה, אשר יסייעו לך לשלם את החוב על ידי ביצוע תשלומים להפחית את המנהלת הראשונה.
• המלווים יבדקו את דוח האשראי שלך ולאמת את ההכנסה שלך. המלווים שאינם מציעים את האפשרות להפחתת העיקרי יידרש כדי למשוך את דוח האשראי מאחד משלושת האשראי הגדולות bureaus - Equifax, Experian או TransUnion - לבדוק את חובות החוב שלך. הם גם צריכים להעריך את הוצאות המחיה שלך במשך חודש אחד ולחשב אם ההכנסה שלך היא מספיק כדי לכסות את החובות, ההוצאות ואת ההלוואה שאתה עומד לקחת, על בסיס שטר לשלם, הצהרה בנק או אמצעים אחרים שתספק כדי להוכיח ההכנסה שלך. אם זה לא מספיק, לא תקבל הלוואה.
• המלווים לא יכול לתת לך יותר משלושה גב אל גב הלוואות. החברות יצטרכו לבדוק כמה הלוואות לקחו באמצעות מסד נתונים שאוסף מידע זה. יש חובה 30 יום "צינון- off" תקופה אחרי שאתה לוקח שלושה הלוואות; אתה לא יכול לקחת הלוואה נוספת המשכורת עד זה עבר, מניעת מחזור החוב כי סופג לווים רבים היום.
• לא ניתן לחייב את חשבון הבידוק שלך יותר מפעמיים ללא הסכמתך. המלווים יצטרכו לתת לך הודעה בכתב לפני שהם מחייבים את החשבון שלך עבור תשלום ההלוואה. כמו כן, הם אינם יכולים לחייב את חשבונך לאחר שני ניסיונות כושלים לקבל תשלום ללא הסכמתך הכתובה, ובכך לחסוך לך עמלות מרובות עבור תשלומים שהוחזרו וכספי לא מספיקים.

לשים הצרכנים הראשון

תומכי הצרכנים אומרים שהכלל עובר דרך ארוכה בהגנה על הלווים מהפרקטיקות המזיקות ביותר של ההלוואות המשולמות, אבל חברות בתעשיית המשכורת טוענות כי היא תחניק את גישתם של הלווים לכסף כאשר הם זקוקים לו.

"עבור מיליוני אמריקאים חיים משכורת כדי המשכורת, המבקשים הלוואה בזמן הצורך לא צריך להסתיים באסון פיננסי. הכלל הוא צעד חשוב שמתחיל את התהליך של סיומו של הסיוט של החוב מתפתל עבור כל כך הרבה צרכנים ", אומר מייקל בסט, מנהל הסברה הסברה ב הצרכן הפדרציה של אמריקה.

חוק המשכורות מקטין את גישתו של האשראי למי שזקוק לו, אומר דניס שאול, מנכ"ל אגודת השירותים הפיננסיים של הקהילה האמריקנית.

כ -16,000 חנויות של הלוואות יום התשלום פועלות ב -35 המדינות המאפשרות את התרגול, יחד עם המלווים באינטרנט, על פי ה- CFP.

אלטרנטיבות להלוואות משכורת

ישנן עדיין חלופות בטוחות יותר באמצעות הלוואות יום המשכורת, כולל:

• יום התשלום הלוואות חלופיות, אשר הלוואות קטנות המוצעות על ידי איגודי אשראי בשיעורים נמוכים בהרבה מאשר הלוואות המשכורת המסורתית. על פי החוק, איגודים אשראי הפדרלי יכול לגבות אפר מקסימלי של 28% עבור הלוואות הלוואה חלופית.
• הלוואות ערך קטן מאיגודי אשראי וכמה מלווים מקוונים
• Paycheck מראש שירותים, כגון Activehours, המאפשרים לך לגשת המשכורת שלך לפני יום התשלום
• עבוט הלוואות, אשר יש גם ריבית גבוהה, אבל לא להזיק האשראי שלך

עוד מ Investmentmatome

• מהי הלוואה חלופית המשכורת
• בדוק את דוח האשראי שלך
• איפה למצוא הלוואה דולר קטן