הלוואות יום המשכורת גוססים. הבעיה נפתרה? לא בדיוק

הלוואות יום המשכורת - "lifesavers" כי להטביע אותך החוב - נמצאים בירידה.

הקנסות והביקורת הרגולטורית על שיעורים גבוהים ושיטות מטעות נסגרו בחנויות הלוואת משכורת בכל רחבי הארץ בשנים האחרונות, מגמה שהוטלה על ידי הצעה בקיץ שעבר על ידי הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי להגביל הלוואות לטווח קצר.

ההוצאות לצרכנים על הלוואות יום המשכורת, הן בחנות והן באינטרנט, ירדו בשליש מאז 2012 ל -6.1 מיליארד דולר, כך עולה ממרכז השירותים לחדשנות בתחום השירותים הפיננסיים. אלפי שקעים נסגרו. במיזורי לבדה, היו כ 173 רשיונות פעילים פחות עבור המלווים יום המשכורת לעומת 2014.

בתגובה, המלווים יש הצעה חדשה שמחזיקה אותם עסקים הרגולטורים במפרץ - יום התשלום הלוואות.

יום התשלום הלוואות הלוואה כמו הלוואות המשכורת המסורתית (כלומר, אתה לא צריך אשראי, רק הכנסה חשבון הבנק, עם הכסף נמסר כמעט מיד), אבל הם נפרעו בתשלומים ולא סכום חד פעמי. שיעור הריבית השנתית הממוצע הוא נמוך יותר גם, 268% לעומת 400%, מחקר CFPB מראה.

ההוצאה על הלוואות לתשלום יום התשלום הוכפלה בין השנים 2009 ל -2016 ל -6.2 מיליארד דולר, על פי דו"ח CFSI.

הלוואות בתשלומים הם לא התשובה

הלוואות לתשלום יום התשלום הן מהירות ונוחות כאשר אתה בקמצוץ, אבל הם עדיין לא רעיון טוב. הנה למה:

מחיר טראמפ הזמן

לווים בסופו של דבר לשלם יותר ריבית ממה שהם היו עם הלוואה קצרה יותר ב אפריל גבוה יותר.

שנה אחת, 1,000 $ הלוואה בתשלומים ב 268% אפר יהיה ליטול ריבית של $ 1,942. הלוואה המשכורת ב 400% אפר עבור אותו סכום יעלה על 150 $ דמי אם זה נפרעו תוך שבועיים.

"בעוד כל תשלום עשוי להיות זול, אם זה הולך במשך שנים על גבי שנים, הלווה יכול בסופו של דבר להחזיר הרבה יותר ממה שהם שאלו", אמרה אווה וולקוביץ, מנהל במרכז שירותים פיננסיים חדשנות.

אתה בתוך החור הרבה יותר

הלוואות לתשלום יום התשלום מובנים לעתים קרובות כך התשלומים הראשוניים לכסות רק חיובי הריבית, לא הקרן.

"ככל שהלוואה ארוכה יותר, כך אתה פשוט משלם ריבית מראש", אמר ג'ף ג'ואו, מייסד שותף של יוסטון מבוססי איג הלוואות, סטארט אפ שעושה חלופות הלוואות יום המשכורת.

תוספים מתווספים

על גבי שיעורי הריבית הגבוהים, המלווים עשויים לגבות תשלום ועוד דמי נסיעה עד אפריל. רבים גם למכור ביטוח אשראי אופציונלי - לא נכלל אפריל - זה יכול לנפח את עלות ההלוואה. המלווים בשוק זה ביטוח כדרך לכסות את החובות במקרה של אבטלה, מחלה או מוות. אבל התשלום הולך המלווה, לא הלווה.

כ 38% מכלל הלווים תשלום המשכורת ברירת המחדל, על פי CFPB.

האמריקנים עדיין רוצים אשראי דולר קטן

הביקוש הלוואות יום התשלום בכל צורה שהיא לא הולך בקרוב. 12 מיליון אמריקאים משתמשים בהלוואות יום המשכורת, בדרך כלל כדי לכסות הוצאות כמו שכר דירה, שירותים או מצרכי מזון, על פי "Pew Charitable Trusts".

"ההלוואה המקורית של שבועיים נבעה מדרישת הלקוחות למוצר. כמו כן, לקוחות במקרים רבים דורשים הלוואות בתשלומים ", אמר צ'ארלס Halloran, מנהל התפעול הראשי של הקהילה הפיננסית לשירותים פיננסיים של אמריקה, יום המשכורת ההלוואות קבוצת הסחר, אמר בדוא"ל.

הצמיחה בהכנסות היא איטית, ההוצאות עלו ועוד אמריקאים חווים תזרים מזומנים לא סדיר, אמרה ליסה Servon, פרופסור לתכנון העיר והתכנון האזורי של אוניברסיטת פנסילבניה ומחבר "Unbanking של אמריקה".

"זה סערה מושלמת זה טוב מאוד עבור נושים לטווח קצר יקר, לא כל כך עבור האמריקאי הממוצע עובד", אמרה.

מה האלטרנטיבה?

בעוד שאמריקנים רוצים הלוואות של דולרים קטנים, 81% אמרו שהם מעדיפים לקבל הלוואה דומה מבנק או מאגודת אשראי בשיעורים נמוכים יותר, על פי סקרים אחרונים של Pew.

הבנקים מחכים CFPB כדי לסיים את הצעת החוק שלה עבור הלוואות המשכורת לפני הכניסה לשוק זה, על פי Pew. כמו גורלו של CFP עדיין לא ברור תחת ממשל טראמפ, הבנקים לא יכולים להציע הלוואות המשכורת זול יותר בקרוב.

בינתיים, אם אתה צריך מזומנים מהיר, נסה איגוד האשראי. רבים מציעים הלוואות יום המשכורת חלופי capped על אפר 28% לחברים. ארגונים קהילתיים ללא כוונות רווח גם לעשות נמוך או ללא ריבית הלוואות עבור שירותים, שכר דירה או מצרכים.

Amrita Jayakumar הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @ajbombay.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי ארה"ב היום.