האם יום המשכורת הלוואות פעם לעשות פיננסי תחושת?

האם יש פעם זמן להשתמש הלוואה המשכורת? משכורת חיים למשכורת יכולה ללבוש אותך. ההוצאה כל פרוטה של ​​ההכנסה שלך משאיר מקום לטעות. בעוד שהתנהגות כזו עשויה להיחשב כסימן ההיכר של העניים, מחקר שנערך לאחרונה במוסד ברוקינגס מראה כי שני שלישים ממשקי הבית "יד אל פנים" הם עשירים יחסית. אבל רוב הנכסים שלהם הם לא בקלות או ללא כאבים להמרה במזומן, כמו חשבון הבית או פרישה. כך שגם העשירים ימצאו עצמם מתמודדים עם צורך דחוף בכספים, ואין דרך קלה להשיג את הכסף במהירות.

הלוואות יום המשכורת - לטווח קצר, ריבית גבוהה החוב בדרך כלל מגובים על ידי הלווה לאחר הלווה לבדוק - עשוי להציע חלופה מפתה. בעוד מוצרים אלה הם רעילים במיוחד למשקי בית עם משאבים כספיים מוגבלים, ייתכנו פעמים כאשר פונים אל משאיל המשכורת נראה הגיוני. עם זאת, פתרון זה הוא לעתים קרובות כמו טיפול סימפטום ולא המחלה.

מי לוקח הלוואות המשכורת?

בעוד חיים יד אל הפה הוא מצב פיננסי כי המכות האמריקאים על פני ספקטרום עושר, ארה"ב הצרכן פיננסיים הגנה הלשכה (CFPB) בוושינגטון אומר ההכנסה החציונית של הלווה הלוואה הלווה הוא פחות מ 23,000 $. מחקר על ידי המרכז עבור הלוואות אחראית (CRL) נקבע הלווה טיפוסי הוא לבן, נקבה ו 25-25 שנים.

אבל חמש קבוצות סוציו-אקונומיות היו "הסיכויים הגבוהים ביותר" להוציא הלוואה על המשכורת: אנשים ללא תואר אקדמי, אפרו-אמריקנים, אנשים שמרוויחים פחות מ -40 אלף דולר בשנה ואלה שנפרדו או גרושים, לפי CRL, שבסיסה בדורהאם, NC

קל להגיע אבל שווה את זה?

כאשר יש צורך במזומן, הלוואות יום המשכורת - בדומה הלוואות כותרת המכונית - קל להשיג. בדרך כלל לווה רק צריך להראות זיהוי נאות, הוכחת הכנסה חשבון בודק אישי כדי להעפיל. משאיל בדרך כלל מצפה או לבדוק שלאחר תאריך או גישה אלקטרונית לחשבון הבנק של הלווה כדי להבטיח החזר. ציוני האשראי אינם נבדקים, ויכולתו של המבקש לפרוע את ההלוואה לאור חובות והוצאות אחרות אינה נבחנת.

בתמורה לגישה מהירה לכסף מזומן, דמי הקיצון - בין $ 10 - $ 20 ל -100 $ שהושאלו במשך שבועיים. שיעור אחוז שנתי יעיל (אפריל) הוא לעתים קרובות ליד 400% ולפעמים הרבה יותר גבוה. זה הוביל לאסור על הלוואות יום התשלום או מגבלות ב 22 מדינות, כולל המדרכות על כמה הלוואות הצרכן יכול להוציא בשנה.

לווים טיפוסי לעתים קרובות אין את האמצעים לפרוע את החוב, כמו גם לכסות הוצאות שגרתיות אחרות. סדרה של הלוואות לטווח קצר, בעלות גבוהה לעתים קרובות התוצאות במקרים כאלה, entrapping רבים בעלות של מאות דולרים של דמי מצטבר, CFPB אומר. צרכנים שעשו שימוש במלווים המשלמים בדרך כלל עשו זאת שוב ושוב במשך תקופה של 12 חודשים, אמר הלשכה במחקר שפורסם בשנה שעברה. כמעט חצי לווים הוציא יותר מ -10 הלוואות לטווח קצר בשנה.

הלוואות יום המשכורת יכול להיות פתרון זול?

אבל כאשר מול משבר במזומן, מה אדם לעשות? למרבה הפלא, Moebs שירותים, חברת מחקר כלכלי אגם Bluff, Ill., אומר הלוואות יום המשכורת יכול להיות פתרון זול, לעומת חלופות כגון משיכת יתר בחשבון עובר ושב.

הבנקים הם raking הגדלת דמי משיכת יתר, המשקף את הלחץ הפיננסי יד אל פנים הפה משקי הבית כדי לגמור את החודש. זה זרם ההכנסות היה על המסלול לעלות 1.6% ל כמעט 32 $ מיליארד דולר בשנה שעברה, מעריך Moebs.

באמצעות דוגמה $ 100 והשוואת דמי משאיל המשלם טיפוסי הבנק משיכות יתר, Moebs שובר את המספרים:

• יום התשלום המלווים, $ 18
• איגודי אשראי, $ 28
• חסכונות ובנקים, 30 $
• בנקים בוול סטריט, 35 דולר

"אם המחיר הוא דאגה לצורך הכסף, ואז המלווים המשכורת לספק את המחיר הנמוך ביותר," מסכם Moebs. אבל סוכנות הצרכנים אומרת ארבעה מתוך חמישה לווים - כמעט 10 מיליון אמריקאים - להתהפך הלוואות אלה לפחות פעם אחת, ולעתים קרובות יותר מאשר לא, מספר פעמים בשנה.

הפתרון האולטימטיבי

מתמודד עם הצורך במזומן פתאומי, אולי הלוואה המשכורת עשוי להיות פתרון זמני קיימא. עם זאת, Pew קרנות צדקה בפילדלפיה הראו כי יותר משני שלישים (69%) של הלוואות יום המשכורת נלקחים עבור כל יום הוצאות חוזרות - רק 16% צוירו על מקרי חירום בלתי צפויים. זה מצביע על הנושא הבסיסי: את היד אל הפה משק הבית, החיים מעבר האמצעים שלה, הוא לחפור את עצמו לתוך בור החוב עמוק יותר כאשר הוא משתמש בשירותים של משאיל המשכורת.

בתשובה לשאלה מה הם יעשו אם לא תהיה להם גישה להלוואות יום התשלום, 81% אמרו שהם יקצצו בהוצאות, על פי סקר Pew 2012. וזה הפתרון האולטימטיבי - עבור משקי בית עניים עשירים כאחד המתגוררים צ 'ק כדי המשכורת - ההוצאות פחות היא הדרך היחידה סוף סוף לשבור את מעגל החוב spiraling.

יום התשלום הלוואה לחתום על התמונה באמצעות Shutterstock