תוכנית קדימה כדי להקל על הכאב של הוצאות רפואיות גדולות

מאת אריק טויה

למידע נוסף על אריק על Investmentmatome של שאל יועץ

הוצאות רפואיות גדולות יכולות לגרום לקשיים כספיים עצומים. למעשה, מחקר Investmentmatome 2013 מצא כי חשבונות רפואיים הם הגורם המוביל לפשיטת רגל אישית.

כל החשבונות הרפואיים יכול להיות מכריע, אבל ההבדל בין חירום הצפוי הוצאות היא היכולת שלך לתכנן את האחרון.

זה משלם לחשוב קדימה

עם ההוצאות המתוכננות, אתה יכול לשקול מספר אסטרטגיות כדי להקל על המתח הפיננסי. אבל גם עבור בעיות רפואיות לא מתוכננות, תכנון מראש הוא חכם. לאחר חירום החיסכון הקרן היא ההגנה הטובה ביותר מפני חירום אמיתי. רוב המתכננים הפיננסיים ממליצים לשמור על ההוצאות של שלושה עד שישה חודשים של הוצאות מגורים להפריש.

אם תוכנית ביטוח הבריאות שלך תואם, גם לשקול מימון חשבון החיסכון הבריאותי, חיסכון במס חיסכון חשבון הוצאות רפואיות.

כאשר אתה יודע הליך גדול מגיע, יש לך זמן לשמור במיוחד עבור אותה הוצאה. בהתאם העיתוי של ההליך או הטיפול ואת היכולת שלך לשמור, אתה צריך מספיק לשים בצד כדי לכסות את כל הוצאות מבלי לקחת הלוואה או לשאת כרטיס אשראי החוב.

4 דרכים לעזור להפחית את הנטל הכספי שלך

מעבר לחסוך ככל שתוכל, הנה דרכים אחרות כדי להפחית את הנטל הכספי של הוצאות רפואיות עיקריות:

1. לקחת ניכויים מס אם אתה יכול

ה- IRS מאפשר למשלם המסים לנכות הוצאות רפואיות מתאימות העולות על 10% מההכנסה ברוטו המותאמת. AGI שלך הוא ההכנסה החייבת שלך בניכוי התאמות כגון תרומות IRA, הלוואה סטודנט ריבית תשלומים מזונות הנדרשת.

בהתאם למספר גורמים, ניתן בדרך כלל לנכות מגוון רחב של הוצאות רפואיות עבור דברים כגון ניתוחים, תרופות מרשם, טיפול שיניים וראייה, ופרוצדורות פוריות. אבל אתה בדרך כלל לא יכול לנכות הוצאות עבור ניתוח קוסמטי, הלבנת שיניים, או תחזוקה כללית בריאות, כגון דמי מועדון הבריאות או ויטמינים.

גלה אם הטיפול שלך זכאי לניכוי. ראה פרסום IRS 502 לרשימה מלאה של הוצאות הניתנות לניכוי ובלתי ניתנות לניכוי.

2. להפחית את ההכנסה שלך

להגיע ל -10% ניכוי מס זה מהווה משוכה משמעותית. אחת הדרכים להתגבר עליו היא להפחית את ההכנסה שלך בשנה כי אתה נושא הוצאות גדולות. אף אחד לא רוצה להרוויח פחות כסף, אבל זה אפשרי כדי להפחית את AGI מבלי לקחת קיצוץ לשלם.

"מעל הקו" ניכויים הם אלה להתאים או להפחית את ההכנסה שלך. שקול אסטרטגיות אלה כדי להוריד את AGI שלך ובכך את הסף כדי לנכות את הוצאות רפואיות מוסמך:

• מקס את תרומות 401 (k) שלך: אתה יכול לתרום עד $ 18,000 ל 401 שלך (k), עם תרומה נוספת 6000 $ "תרומה" אם אתה בן 50 ומעלה. אם התרומות שלך כבר נכנס רוט 401 (k), זה הזמן לשנות את התרומות המסורתיות, לפני מס.
• חזור לבית הספר: אתה יכול לנכות עד 4,000 $ של שכר לימוד מוסמך דמי ששולמו על עצמך, בן זוגך או תלוי מוסמך, בכפוף למגבלות הכנסה.
• עשה תרומות HSA: אם יש לך גבוה deductible, HSA תואם תוכנית הבריאות, תרומת HSA שלך הוא ניכוי מעל הקו. בשנת 2016, אתה יכול לתרום 6,750 $ עבור משפחה או 3,350 $ לאדם. עוד $ 1000 "להדביק" כמות מותר אם אתה בן 55 ומעלה.

3. צרור הוצאות רפואיות שלך

על ידי תכנון מראש עבור כמה הוצאות רפואיות שלך ככל האפשר, ייתכן שתוכל להגיע ל 10% של סף AGI שלך עבור ניכויים מס. זה אומר שזה חכם כדי צרור ההוצאות הרפואיות שלך שיקול דעת ככל שאתה יכול. לדוגמה, אם אתה מתכנן על הפריה חוץ גופית או שתלים דנטליים, זה גם השנה שאתה צריך לקבל משקפי מרשם חדשים, להירשם בתוכנית הפסקת עישון או לנסות טיפול דיקור.

הקפד לשמור את כל קבלות ורשומות טובות של כל הטיפולים, נהלים ותרופות מרשם. וכמובן לוודא אלה הם הוצאות רפואיות מוסמך, כך שתוכל לנכות את ההוצאות פעם שהם מגיעים 10% של AGI שלך.

4. שלם באמצעות כרטיס אשראי

אני לא מעודד אותך לצבור חוב כרטיס אשראי; רק לשקול להשתמש בכרטיס אשראי אם אתה יכול לשלם את היתרה במלואה. אבל בהנחה שיש לך מספיק כסף הציל כדי לעשות זאת, זה שווה לבדוק אם ספק הרפואי שלך מקבל כרטיסי אשראי, כי אתה יכול להעפיל בונוס ההרשמה חסון אם אתה מבצע רכישה גדולה על כרטיס חדש.

בדרך כלל, אתה נדרש להשקיע סכום מסוים בתוך תקופה מסוימת כדי להרוויח את הבונוס. אם יש לך אשראי טוב, כרטיסים רבים מציעים בונוסים בשווי של $ 500 עבור ההוצאות 3,000 $ ל 4,000 $ בחודשים הראשונים. אם אתה כבר חושב על מקבל כרטיס חדש בכל מקרה, זה יכול להיות הזמן לעשות זאת. הנה כמה מן ההצעות הטובות ביותר הזמינים כרגע.

בשורה התחתונה

הצעת חוק רפואית גדולה כנראה לא איך אתה מקווה להוציא את הכסף שלך, אבל זה מציאות רבים יעמדו פנים. ואף על פי שאתה לא יכול תמיד לתכנן את ההוצאות האלה, כאשר אתה יכול, מספר אסטרטגיות יכול לעזור להקל על המתח הפיננסי אז אתה חופשי לך להתמקד בבריאות שלך ואת ההתאוששות.

אריק טויה, CFP, הוא מתכנן פיננסי בתשלום רק שותף שותףNavigoe ב רדונדו ביץ ', קליפורניה.

תמונה באמצעות iStock.