החיים ללא אשראי: 4 סיבות לחשוב פעמיים

הממוצע למשק הבית האמריקאי היה 132,086 $ כרטיס אשראי, משכנתא וחוב הלוואה לסטודנטים, מחקר Investmentmatome 2015 נמצא. עם הסכום כי הצרכנים חייבים לגדול מדי שנה, אתה עשוי לחשוב על הדרך הטובה ביותר להימנע החוב היא ללכת מחוץ לרשת אשראי לחלוטין. עם זאת, החיים ללא אשראי יכול לגרום לבעיות משלה.

1. קשה יותר להעפיל משכנתא

Forgoing הלוואה לרכב או כרטיסי אשראי עשוי להיות קל יחסית, אבל חיסכון מספיק כדי לקנות בית קשה יותר. אם אתה מנסה לקבל משכנתא ללא ניקוד האשראי, תצטרך לעבור תהליך שנקרא חיתום ידני. הדרישות עבור הלוואות FHA חתום ידנית כוללים:

• אתה חייב להיות רזרבות מזומנים שווה או גדול יותר לחודש תשלום המשכנתא לאחר סגירת עלויות ומטה תשלום.
• אתה לא יכול להיות תשלומי החוב, כולל תשלום המשכנתא המוצע, יותר מ 43% מההכנסות ברוטו החודשי שלך.
• תשלום המשכנתא שלך לא יעלה על 31% מההכנסה החודשית ברוטו שלך.

גם אם אתה עומד בדרישות אלה, עם זאת, רבים המלווים לא יעשה חיתום ידני, ומי לעשות עדיין עשוי לראות אותך כסיכון. לכן, היו מוכנים לתנאים נוספים, כגון תשלום מקדמה גדול, הוכחת יציבות עבודה או תיעוד מקיף כדי להוכיח שביצעת תשלומים בזמן עבור 12 עד 24 החודשים האחרונים. בגלל חיתום ידני בדרך כלל דורש תיעוד יותר מאשר חיתום משכנתא מסורתית, תוכנית לתהליך להיות ארוך יותר כאשר מחליטים על תאריך הסגירה החוזה.

2. השכרה עשויה להיות קשה יותר

אם תבחר לשכור במקום לקנות, אתה עדיין לא ברור. בגלל בעלי בתים רבים להסתכל על היסטוריית האשראי עבור רמזים אם תוכל לבצע תשלומי שכר דירה בזמן, ייתכן בסופו של דבר צורך לקפוץ דרך חישוקים למצוא דרכים אחרות כדי להוכיח כי ההכנסה שלך היא יציבה וכי אתה אחראי מבחינה כספית.

בנוסף, בעל הבית עשוי לדרוש ממך לשלם כמה חודשים של שכירות upfront או אפילו לקבל שיתוף החותם אשר מוכן להיות אחראי עבור תשלומי שכר הדירה שלך אם אתה לא עושה אותם בזמן.

3. המלווים, בעלי הבית ואת המעסיקים עדיין יכול לראות את היסטוריית האשראי

בהתאם היסטוריית האשראי שלך, סימנים שליליים בדרך כלל להישאר על דוח האשראי שלך במשך 7 עד 10 שנים, וכן שלא שולמו liens יכול להישאר עד 15 שנים. אז גם אם אתה כבר "ללא אשראי" במשך כמה שנים, היסטוריית האשראי שלך עדיין זמין. אם יש לך היסטוריית אשראי טובה, אין לך מה לדאוג בעניין זה. אבל אם יש לך חשבונות באוספים, טרפה או פשיטת רגל בעבר שלך, זה עדיין עשוי להשפיע עליך כפי שאתה חל על משכנתא, דירה או עבודה.

4. ייתכן שיהיה עליך לשמור על הכל

עבור אנשים מסוימים, עיכוב הסיפוק אינו נושא. במקרים רבים, זה מעלה. אבל אם ההכנסה שלך היא לא גבוהה מספיק כדי שתוכל להיות מסוגל לגרב משם מספיק כסף כדי לשמור על כל המטרות הפיננסיות שלך, זה עלול לקחת זמן רב יותר ממה שאתה חושב.

כיצד להשתמש אשראי באחריות

אתה לא בהכרח צריך להיכנס חוב לבנות את האשראי שלך. עם זאת, אם יש לך אשראי מעולה, העלות של החוב הוא בדרך כלל נמוך לניהול. כמה טיפים לשימוש באחריות אשראי:

שמור על תקציב.הימנע ההוצאות יותר ממה שיש לך על ידי תקצוב הכסף שלך ומעקב חודשי ההוצאות שלך. לא רק זה יעזור לך לדעת לאן הכסף שלך הולך, אבל אתה יכול בקלות להצביע הוצאות אתה יכול לחתוך לטובת מטרות כספיות חשובות יותר.

שלם בזמן, בכל פעם. נפילה מאחורי התשלומים שלך לא רק עולה לך דמי מאוחר ריבית, אלא גם מקשה להישאר על גבי התחייבויות פיננסיות אחרות שלך כפי שאתה מנסה להדביק. לעשות את זה בראש סדר העדיפויות כדי להפוך את תשלומי החוב על הזמן ועל כל חודש מלא.

ללוות בזהירות.בין אם זה הלוואה לרכב או משכנתא, להימנע ההוצאות יותר ממה שאתה צריך. גדול יותר את תשלומי ההלוואה, את הגמישות פחות יש לך את התקציב עבור הוצאות אחרות.

השתמש כרטיסי אשראי הגיוני. כרטיסי אשראי הם דרך מצוינת לבנות אשראי כי אתה לא צריך לבצע איזון להקים היסטוריית תשלום חיובי. אנו ממליצים שתשלם את יתרתך במלואה מדי חודש, כדי להימנע מחיוב ריבית. כמו כן, להימנע המבקש עבור יותר מדי כרטיסי אשראי. ככל שיש לך יותר קלפים, כך קשה יותר לנהל אותם.

בין אם אתה בוחר לשחק את ניקוד האשראי או לא, הדרך החשובה ביותר להשיג ביטחון כלכלי היא ללמוד הרגלי כסף טוב ולתרגל אותם לאורך זמן.

מאמר זה עודכן ב -11 באוגוסט, 2016. הוא פורסם במקור ב -30 במאי 2015.

בן Luthi הוא סופר צוות מכסה כספים אישי עבור Investmentmatome . עקוב אחריו בטוויטר @benluthi וכן הלאה Google+ .