הכללים החדשים של CFP יגן על הצרכנים המתמודדים עם עיקול

היום, הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי הודיעה שני כללים חדשים כדי לסייע לצרכנים אשר עשויים להיות מול עיקולים - ולא רגע מוקדם מדי. כולנו שמענו את הסיפורים של בעלי הבתים שהועברו מנציג בנקאי חסר עניין אחד למשנהו, כאשר ניסו ללמוד מדוע הם מאבדים את בתיהם, אלה שנאבקו כדי לארגן שינוי בהלוואה, מעולם לא היו צריכים להתחיל משכנתאות. עכשיו, CFPB יש צעד כדי לוודא כי בעלי בתים מטופלים די בכבוד.

קץ למסלול

ריצ'ארד קורדראי, מנהל ה- CFP, הכריז על שתי התקנות החדשות בשימוע שנערך באטלנטה, GA. בקיצור, הכללים:

למנוע לווים מלהיות עיוור.צרכנים רבים מצאו את עצמם foreclosed, גם כאשר הם עובדים עם משאיל שלהם כדי למצוא חלופה. כללים חדשים אלה מחייבים את המלווים להודיע ​​לצרכנים על הפיכתם של עבריינים מוקדמים ולעתים קרובות, כדי לספק נקודת מגע מתמדת ונגישה, לעיבוד בקשות לשינוי ההלוואות לפני החילוף, ולהבהיר בבירור את הסיבות, העלויות והחלופות של כל פעולה.

שים את הצרכים של הצרכנים הראשון.המלווים חייבים לעבוד עם לווים כדי למנוע טרפה, מתן עדיפות תשלומים נדחים והלוואות הלוואה ואסור המלווים מ לאלץ לווים לתוך הסדרים המדגישים רווחים על הצרכן הרווחה.

עם תקנות אלה, CFPB מודה:

חור הארנב שכל כך הרבה בעלי בתים נפלו בו בזמן שניסה למחזר משכנתאות, מהתהליך הידוע לשמצה של מעקב כפול לעיסוק ב -13 נציגים שונים, שלכל אחד מהם יש 1/13 מהמידע או הסמכות הדרושים לפעולה.

עלות הקהילה של עיקול, מ ערך הנכסים ירד לחוסר ביטחון מוגבר וחוסר יציבות.

האמת הקשה כי כמה המלווים לשים רווחי החברה לקראת רווחת הצרכן. במהלך המשבר הפיננסי, משחררי ההלוואות העבירו את המשכנתאות מעל הספרים שלהם למרק אלפביתי של ה- CDO ו- MBS, כלומר, לא היה להם שום תמריץ לסקור לווים או לעבוד איתם אם הם לא היו מסוגלים להחזיר את ההלוואות שלהם.

הכללים החדשים בפירוט

ההנפקות של CFPB לתקן תקנה X של ההליך להסדר מקרקעין חוק ותקנה Z של האמת חוק ההלוואות. הם גם ליישם כמה הוראות של דוד, פרנק. בפירוט, התקנות החדשות ידרשו שירותי משכנתא ל:

1. הגבל "מעקב כפול".בין ההליכים הידועים לשמצה ביותר בקובץ העיקולים הוא מה שמכונה "מעקב כפול", שבו משאיל משאיל עובד עם הלווה, כדי למנוע עיקול, בעת ובעונה אחת נעה קדימה כדי להשלים את העיקול. הצרכנים מצאו את עצמם עיוורים, נפגעו תוצאה שהם חשבו שהם עובדים על מניעה. תחת הכלל החדש, משכנתא servicers לא יכול להתחיל טרפה ההליכים עד הלווה החמיץ תשלומים עבור 120 ימים.

2. להודיע ​​לווים כי הם עבריינים. אם הלווה מחמיץ שני תשלומים רצופים, ההצהרה החודשית שלו חייבת לזהות את התאריך שבו הוא הפך לעבריין, את הסכום הדרוש כדי להישאר נוכחית, ומה יקרה אם לא יעשה זאת.

3. להיות פרואקטיבית. המלווים חייבים להגיע באופן יזום החוצה ללווים נופלים מאחור ולהניח את ההלוואה שינוי אפשרויות.

4. לשפר את המלווה לווה קשר.המלווים חייבים לספק ללווים עם "גישה ישירה ומתמשכת" לאלו האחראים לעזרת בעלי בתים נאבקים.

5. לפשט - שינוי הלוואהיישומים.המלווים חייבים להציע יישום יחיד עבור כל האפשרויות הזמינות, וכן לווים חייב להיחשב עבור כל האפשרויות בבת אחת.

6. מיד לאשר קבלה של יישום שינוי הלוואה.המלווים חייבים להכיר בקבלת הבקשה שינוי הלוואה בתוך חמישה ימים, ולהשתמש "חריצות סבירה" על מנת להבטיח את הבקשה הושלמה.

7. שקול את כל האפשרויות.המלווים צריך לשקול את כל האפשרויות מבעלי המשכנתא או משקיעים כדי לעזור ללווה לשמור על ביתו, בין אם זה יהיה דחיית תשלומים, שינויים הלוואה או אפילו מכירה קצר.

נקודת מפתח: המלווים לא יכול לנווט הלווה לפי האופציה היא הרווחית ביותר עבור המלווה עצמו.

8. תהליך יישום ההלוואה שינוי לפני תחילת עיקול ההליכים.אם הלווה מגיש בקשה שינוי הלוואה 37 ימים או יותר לפני המכירה עיקול, תהליך העיקול לא יכול להמשיך עד היישום מעובד.

9. עצור הליכים עיקול אם הלווה מגיע להסכם.אם המלווה לווה לבוא להסכם להפחתת הפסד, המלווה לא יכול להתחיל או לסיים הליכים עיקול, אלא אם כן הלווה נכשל לעקוב אחר דרך.

10. תגיד לווה למה הוא דחה עבור תוכנית שינוי ההלוואה.בדומה חקיקה עבור דחייה כרטיס האשראי, משאיל חייב לספר את לווה במיוחד מדוע הוא הכחיש, כולל כל תשומות עבור כל מודל פיננסי בשימוש. אם הלווה סותר את התוצאה, המלווה חייב להיות אדם חדש לערוך ביקורת.

11. הזהר לווים לפני התאמות הריבית.על המשרדים לומר ללווים בעלי משכנתאות בריבית משתנה, על ההתאמה הראשונית שלהם לפחות שבעה חודשים לפני שהיא תיכנס לתוקף. הודעה זו חייבת לכלול אומדן עבור התעריף החדש וסכום תשלום חדש, חלופות זמינות וכיצד לגשת ליועץ למשכנתאות.

12. הימנע ביטוח כוח להציב במידת האפשר.אם לווה אין ביטוח רכוש, רכש servicer כוח מונח ביטוח כדי לכסות את הנכס - אבל לפעמים, הלווה כבר יש ביטוח, או הופך להיות תקוע עם עלות של כוח להציב ביטוח. עכשיו, servicers סביר חשוד כי אין ללווים ביטוח, לסקור את המקרה בנפרד, וכן להודיע ​​לווים לפני הביטוח נרכש כל שנה לפני זה מחדש.

האם זה ישנה?

הם לא ייכנסו לתוקף עד ינואר 2014, מאוחר מדי עבור בעלי בתים אמריקאים רבים. האם לכללים יש השפעה כלשהי? הלווה רוצה להימנע עיקול מסיבות ברורות; המלווה יש תמריצים אחרים. מסלול של CFPB כאן היא להעניש התנהגות, כדי להפוך את ההשלכות של עושה משהו זה לעתים קרובות את האינטרסים של המלווים "כל כך קשה כי המלווים יחשבו פעמיים. ללא שוטרי תנועה, חניה באופן בלתי חוקי הוא האינטרס של כל אדם; משרתות משרת קיים כדי להפוך את הסיכונים להיתפס עולים על היתרונות.

אבל זה עובד רק אם העונשים חמורים מספיק, אכיפה אמין. אבל בהתחשב באקלים הרגולטורי הנוכחי, ההתנחלויות האחרונות המשכנתא בקושי כמות סטירה על פרק היד, ואת המשאבים המוגבלים של הלשכה, זה נשאר לראות אם הרגולטורים יכולים לעשות המלווים לעשות משהו שהם לא רוצים לעשות. פתרון קשה יותר, מסובך יותר יהיה לשנות את המשכנתא מערכת כזו בצורה טובה יותר מיישר את האינטרסים של הלווה וגם משאיל. אם המלווה נהנו מקהילה יציבה, בטוחה מבחינה כספית, או סבלו מאובדן משמעותי אם הוא עשה הלוואה גרועה, תקנות אלה יהיה מיותר. במקום לחכות לגביהם של הרגולטורים להיות פונים, הן המלווים והן הלווים יקדישו את האנרגיות שלהם למטרה משותפת.