בעלי עסקים קטנים: בזהירות להעריך את אפשרויות מימון

מאת דמיטרי Fomichenko

למידע נוסף על דמיטרי על Investmentmatome של שאל יועץ

אף אחד לא אמר כי פתיחת עסק וגידולו לרמה בר קיימא יהיה קל.

למרות תפקיד המפתח עסקים קטנים לשחק ביצירת מקומות עבודה הכלכלה שלנו, אשראי זמין לבעלי עסקים קטנים מהבנקים הגדולים הצטמק בשנים האחרונות. במקביל, הזדמנויות חדשות ההלוואות הפכו זמינים לעסקים קטנים. אבל בעלי עסקים חייבים לנקוט משנה זהירות בעת הערכת אפשרויות מימון לעסקים קטנים.

הלוואות הבנק הגדול

רגולציה הדוקה מאז המשבר הפיננסי צמצמה הלוואות עסקיות קטנות בקרב הבנקים הגדולים. השפל הכלכלי של 2008 הוביל לסדרה של רפורמות ההלוואות והוראות ההלוואות נוקשה יותר, צמצום האשראי לרשות עסקים קטנים יותר. לפי וול סטריט ג'ורנל, 10 הבנקים הגדולים במדינה העניקו 44.7 מיליארד דולר לבעלי עסקים קטנים ב -2014, לעומת 72.5 מיליארד דולר ב -2006.

העלויות והסיכונים הכרוכים בהלוואות לעסקים קטנים מודיעים גם על הנטייה של הבנקים הגדולים להאריך את האשראי. כאשר לעומת עמיתים גדולים שלהם, עסקים קטנים יותר להחזיק סיכון אשראי גדול יותר, לאלץ בנקים גדולים להגביל את ההלוואות. בינתיים, עבור הבנק, את העלות של חיתום 50,000 $ או 100,000 $ הלוואה זהה לזה של הלוואה 1 מיליון דולר, מה שמוביל אותו להתמקד האחרון. לפי מינהל עסקים קטנים בארה"ב, הגודל הממוצע של הלוואות לעסקים קטנים של SBA עומד על כ -371 אלף דולר, יעד מפתה הרבה יותר לבנקים גדולים יותר.

מקורות האשראי הנפוצים ביותר

עם היצע אשראי מוגבל מן הבנקים הגדולים, עסקים קטנים להסתמך על מגוון מקורות אשראי אחרים, כולל:

בנקים קהילתיים

בנקים קהילתיים הם אחד ממקורות האשראי החשובים ביותר. עם זאת, הבנקים הקהילתיים מצטמצמים במהירות, עם ירידה של לפחות 50% במספר הבנקים הקהילתיים בשני העשורים האחרונים, על פי מחקר של אוניברסיטת ניו אורלינס. דו"ח של הרווארד מדגיש את הירידה בנתח השוק של הבנקים הקהילתיים בנכסים מסחריים בעקבות חוק דוד-פרנק ותקנות דומות.

כרטיסי אשראי עסקיים

עסקים קטנים רבים משתמשים בכרטיסי אשראי עסקיים עבור הצרכים שלהם ההון החוזר. כרטיסי לספק גישה קלה כספים באמצעות קו מסתובבת של אשראי. שיעורי כרטיס האשראי העסקי יכול לנוע בין 13% ל 30%.

חיסכון אישי

כמה בעלי עסקים קטנים גם להסתמך על החיסכון האישי שלהם קרנות פרישה למימון עסקי. כמה תוכניות פרישה, כגון 401 (k) s או סולו 401 (k) s, לאפשר הלוואות משתתף שיכול לשמש לכל מטרה. ה- IRS מאפשר למשתתפים ללוות עד 50,000 $ או 50% מיתרת החשבון שלהם. כמובן, מימון ההפעלה שלך עם פרישה חיסכון יכול להיות מסוכן, ולכן חשוב להעריך בזהירות את תנאי ההלוואה ואת פוטנציאל downside.

אפשרויות מימון חלופיות

מספר פתרונות מימון חלופי כמו סטארט-אפים להלוואות מקוונות גם עושים את דרכם אל הנוף ההלוואות. כמה מן השמות הגדולים בשוק ההלוואות לעסקים קטנים ואזור ההשאלה ההלוואה כוללים OnDeck, כרוב, CAN ההון, Biz2Credit ו Fundera. לדברי החברות, OnDeck סיפקה מימון בשווי מעל $ 3 מיליארד דולר כרוב הרבה מעל 1 מיליארד דולר.

עסקים קטנים מחפשים המלווים באינטרנט בגלל גורמים מרכזיים כגון:

• עיבוד הלוואה מהירה: חלק מספקי אלה מציעים זמני אספקה ​​מהירה על עיבוד הלוואה. על פי אתר האינטרנט של OnDeck, החברה יכולה לעבד ולספק כספים בתוך 24 שעות באמצעות מסלקה אוטומטית או העברות בנקאיות, בהתאם לנסיבות.
• הלוואה חסכונית: שלא כמו בנקים גדולים, רבים המלווים החדשים מסתמכים על אלגוריתמים המנתחים מגוון של גורמים, מתזרים מזומנים בזמן אמת ללקוח לקוחות מקוון ופרמטרים אחרים ההלוואות המסורתית. מצד שני, הבנקים המסורתיים לשקול עומק בדיקות רקע, מספר שנים של החזרי מס וגורמים אחרים שיכולים לעשות עיבוד הלוואה יחסית יקר יותר.

למרות אלה מלווים מקוונים תהליך ההלוואות במהירות, הם יכולים לקבל APRs גבוה כי הם לא תמיד המפורסם בבירור. כמה מומחים בתעשייה יש להשוות הלוואות ממלווים מקוונים עם משכנתאות subprime, בהתחשב אטימות מבצעית גבוהה שלהם חוסר פיקוח רגולטוריים. מלווים מסחריים פרטיים אינם כפופים לתקנות הבנקאות הפדראליות שימנעו מהם לגבות ריבית גבוהה באופן בלתי סביר.

אם אתה שוקל הלוואה מ משאיל חלופי, ודא שאתה מבין את תנאי ההלוואה שלך לפני שאתה נכנס.

מלכ "רים ללא כוונת רווח

אחד הפתרונות הטובים ביותר הקיימים בענף microlending הנוכחי עשוי להיות המלווים Microfinance ללא מטרות רווח, אשר מציעים הלוואות קטנות יותר אפרס נמוך יחסית. Accion, הזדמנות קרן ו Ziva Kiva הם בין הפופולריים ביותר ללא כוונת רווח המלווים Microfinance בשוק. קרן הזדמנות, למשל, מציעה הלוואות לעסקים קטנים מ 2,600 $ ל 100,000 $ ב APRs בטווח שבין 10.6% ל 23%. המלווים האלה נוטים להציע יותר מאשר רק מימון, עובד לקראת חינוך הלקוחות שלהם גם כן.

איפה להתחיל

אם אתה בעל עסק קטן מחפש הלוואה עסקית, ייתכן שתרצה להתחיל את החיפוש עם המלווה microfinance microproinance. עם יותר מוסדות ובנקים גדולים שותפות עם שחקנים חדשים אלה, בעלי עסקים יכולים לצפות יש מספר אפשרויות בשנים הקרובות.

אבל לא משנה מה קטן מימון אפשרות עסקית שאתה בוחר, חשוב להעריך בזהירות הצעות חלופיות פוטנציאל.

דמיטרי Fomichenko הוא נשיא ומייסד Sense פיננסי, ספק של חשבונות פרישה עצמית מכוונת.

מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.

תמונה באמצעות iStock.